По закону.ru

Юридическая консультация и новости законодательства
Телефоны для консультации:
Москва: 8 (499) 350-80-35
Россия: 8 (800) 333-45-16 доб. 450

Что измениться после повышения ключевой ставки ЦБ 16.12.2014 до 17%?

20.12.2014
Что измениться после повышения ключевой ставки ЦБ до 17%?

На протяжении последних недель пристальное внимание всех россиян приковано к колебаниям курса национальной валюты. Стремительное обесценение рубля привело к необходимости принятия чрезвычайных мер со стороны главного финансового института - Центрального банка. Несмотря на то, что совсем недавно его глава Эльвира Набиуллина заявляла о сохранении ключевой ставки на прежнем уровне, произошло ее значительное увеличение.

С 12 декабря 2014 ключевая ставка была увеличена всего на 1% (с 9,5 до 10,5%), но не получив желаемого эффекта, Центральный банк поднял сключевую ставку 16 декабря 2014 до 17%. Эта мера была вынужденной в условиях экономической нестабильности и неопределенности. Но люди, несведущие в макроэкономике, плохо себе представляют, чем грозит для простых граждан увеличение ключевой ставки. Восполнить пробелы знаний и призвана настоящая статья.

Что такое ключевая ставка?

Ключевая ставка ЦБ РФ - инструмент кредитно-денежной политики государства. Она играет важнейшую роль при определении дороговизны кредитов (процентных ставок, по которым банки выдают займы) и уровня инфляции. По ключевой ставке Центробанк выдает кредиты коммерческим банкам и принимает у них депозиты. Ключевая ставка была учреждена Центральным Банком России 13 сентября 2013 года. С этого момента она стала основным инструментом кредитно-денежной политики. Важно не путать ее со ставкой рефинансирования.

Многие ошибочно считают, что ставка рефинансирования и ключевая ставка - это одно и тоже. Однако в России ставка рефинансирования используется только справочно. К ней привязано большинство законодательных актов. На практике же деньги уже по ней не выдаются. С помощью ставки рефинансирования определяется только сумма процентов по банковским вложениям. К 1 январю 2016 года ЦБ России планирует уравнять значения ключевой ставки и ставки рефинансирования.

Для чего Центральный банк РФ повысил ключевую ставку?

Главная цель повышения ключевой ставки в условиях нестабильности макроэкономической ситуации - поддержание курса российского рубля и снижение уровня инфляции.

При повышении ставки кредиты становятся более дорогими, количество денег в обороте значительно уменьшается, что приводит к их безусловному удорожанию. Все это направлено на то, чтобы обеспечить стабильность финансового рынка. Кроме того, целью повышения ключевой ставки является избежание валютных спекулятивных настроений.

В то же время на определенные виды кредитов сохранилась ставка на уровне 9%. Речь идет о стратегически важных для государства инвестиционных проектах, а также о кредитах, которые обеспечены страховщиками.

По утверждению представителей Центробанка, понижение ключевой ставки не стоит в ближайших планах. Но многие эксперты все же уверены, что при стабилизации обстановки ключевая ставка будет снижена.

Что будет с кредитами?

Методика такова: сначала Центробанк кредитует коммерческие банки, а те предоставляют кредиты юридическим и физическим лицам по более высокой цене (с учетом своей прибыли). В результате роста ставки до 17% можно спрогнозировать повышение процентной ставки по кредитам до 30-35% (ранее этот показатель по стране был на среднем уровне 20%).

Данное новшество сделает кредиты менее доступными для всех. Относительно субъектов предпринимательства, это означает замедление темпов роста производства и деловой активности. У предпринимателей могут возникнуть проблемы с финансированием, то есть не будет достаточных средств для вложения и развития своего дела.

Для физических лиц удорожание кредитов означает уменьшение их покупательской способности. Именно поэтому в эти дни отделения банков заполнены людьми, желающими оформить кредит до окончательного установления более высокой процентной ставки. Однако многие банки уже прекратили кредитование до тех пор, пока адаптируется рынок валюты.

Жилищный рынок в этой цепочке играет особую роль. Для многих людей ипотека - единственно реальный способ обзавестись собственным жильем. Однако повышение ключевой ставки одинаковым образом отразится на всех видах кредитов, в том числе и на ипотеке. Эксперты прогнозируют рост ставок по жилью до 20%. Ввиду дороговизны недвижимости, такое увеличение может привести к невозможности абсолютного большинства среднестатистических граждан приобрести жилье в кредит. Однако правительство гарантирует сохранение стоимости ипотеки для наиболее уязвимых слоев населения.

Что будет с вкладами?

Повышение ставок по кредитам не может происходить в одностороннем порядке. Поэтому вполне ожидаемым оказалось решение руководства Центробанка повысить ставки по вкладам и депозитам в рублевом и валютном выражении. Повышение ставок на вклады в рублях составило 2 п. п., в иностранной валюте - 3,5 п. п.

В связи с этим самым экономически грамотным решением для тех лиц, у которых подходит к завершению срок размещения старого депозита, будет переоформить новый вклад на более выгодных условиях. Это позволит извлечь для себя максимальную выгоду. Также можно изучить депозитный договор на предмет возможности его досрочного расторжения с целью перезаключения нового.

Что будет с действующими кредитами?

Дать однозначный ответ, сможет ли банк, в котором вы взяли кредит, повысить процентную ставку, довольно сложно. Сначала необходимо тщательно ознакомиться с кредитным договором. Если в нем не предусмотрена возможность изменять условия кредитования (в том числе увеличивать ставку), значит, вы сможете выплатить оставшуюся сумму на прежних условиях.

В противном случае обосновывая это решение изменением финансовой конъюнктуры в стране, банк может изменить ставку, но при этом должен руководствоваться "принципами разумности и добросовестности". Определить, добросовестно или нет поступает банк, может только суд. В судебной практике были случаи, когда суд вставал на сторону как заемщика, так и кредитора.

Автор: ,