В какой срок нужно заявить о дтп в страховую по осаго
Надёжна ли Toyota Corolla X поколения: все проблемы седана с пробегом
От аварии на дороге не застрахован никто. Однако действующий механизм ОСАГО страхует ущерб потерпевшей стороны. Если этой стороной оказались именно вы, то сначала почитайте наши советы о том, что делать сразу после ДТП, и правильно оформите происшествие. А дальше вам придётся обращаться в страховую компанию за возмещением. Давайте разберёмся шаг за шагом, как получить всё, что вам полагается по закону.
Материал обновлён 22.09.2022 г.
- Зачем нужен полис ОСАГО
- За что положены выплаты по ОСАГО
- Что не возмещают по ОСАГО
Зачем нужен полис ОСАГО
В первой части мы уже разбирали суть этого типа страхования, но напомним ещё раз зачем нужен полис ОСАГО — он страхует гражданскую ответственность. То есть обязательства виновника аварии компенсировать потери другим её участникам. В этом главное отличие этого полиса от страховки каско, возмещающей ущерб автовладельцу вне зависимости от того, кто в нём виноват. Подробнее о том, что страхует каско, написано в отдельной статье. А полис ОСАГО гарантирует возмещение только тем, кто признан пострадавшими в ДТП.
Однако страховая компания возьмёт на себя финансовую ответственность виновника только при соблюдении ряда условий:
- его полис подлинный;
- срок действия страховки не истёк;
- полис оформлен именно на тот автомобиль, который стал виновником аварии;
- водитель, совершивший ДТП, вписан в полис как допущенный к управлению автомобилем, или полис оформлен на неограниченное количество водителей.
Несоблюдение хотя бы одного из условий приравнивается к отсутствию у виновника полиса гражданской ответственности. В таком случае виновник самостоятельно должен будет компенсировать затраты на ремонт обоих пострадавших автомобилей. Если же в такой аварии причинён вред здоровью, отсутствие ОСАГО у виновника не станет помехой — компенсацию можно получить от РСА. Максимальная сумма выплаты такая же, как и у страховых компаний — 500 тысяч рублей.
За что положены выплаты по ОСАГО
По закону, возмещение пострадавшим положено за вред, нанесённый здоровью водителя и пассажиров, а также за ущерб имуществу в результате дорожно-транспортного происшествия. Другими словами, за вред, нанесённый с участием транспорта на территориях, предназначенных для его движения. А к числу последних относятся не только дороги, но также проезды, парковки, стоянки и гаражи.
Законодательство широко трактует понятия «вред» и «ущерб». Вред здоровью — это не только траты на лечение или лекарства, протезирование или услуги по уходу, но ещё и компенсация заработка, не полученного в период болезни, а также дополнительные выплаты в случае получения инвалидности аварии. Сюда же относятся, например, расходы на доставку пострадавшего в больницу и услуги сиделки.
И под ущербом имуществу подразумеваются не только повреждения автомобиля. Согласно постановлению Пленума Верховного Суда от 26.12.17 № 58, это любые имущественные затраты или расходы, которые потерпевший понёс при наступлении страхового случая. Например, оплата эвакуатора, хранение повреждённой машины. А также стоимость повреждённого или уничтоженного груза.
Отдельный случай — возможность компенсировать утрату товарной стоимости. Другими словами, разницу в цене машины до ДТП и после. Ведь согласитесь, каждый новый кузовной или иной ремонт после ДТП снижает рыночную стоимость автомобиля.
Однако совокупно все эти суммы не могут превышать цифры, установленные статьёй 7 закона об ОСАГО: не более 500 000 рублей за вред здоровью или жизни и не более 400 000 рублей за ущерб имуществу. В случае гибели пострадавшего его родственники получают 475 000 рублей компенсационных выплат, плюс 25 000 рублей на похороны.
Что не возмещают по ОСАГО
Но не всякий ущерб попадает под компенсацию по ОСАГО. К нестраховым случаям относят происшествия, не связанные с движением транспортного средства. То есть, если вы в гаражах «не разъехались» с соседом, это страховой случай. А если вашу машину ударило распахнувшейся створкой его ворот, то нет.
Впрочем, многое зависит от обстоятельств. Например, ящик с овощами, упавший на припаркованную машину из разгружаемой фуры, никак не подпадает под ОСАГО. Однако, если фура уехала до вашего появления, не оставив других следов своего пребывания, кроме вмятин на вашем автомобиле, инспекторов ГИБДД можно вызывать — поскольку обстоятельства возникновения ущерба вам неизвестны.
«Автогражданка» также не работает, если налицо другой вид ответственности, и соответственно, страхования. Так, опасный груз страхуется перевозчиком отдельно. Поэтому и вред, нанесённый им, не подпадает под ОСАГО — он компенсируется другой страховкой. Не действует полис и для компенсации морального или физического вреда, полученного пострадавшим, если виновник аварии бросился на него с кулаками — здесь дело уже совсем не в автогражданской ответственности.
Но если ущерб всё-таки нанесён автомобилем, необходимо вспомнить статью 1079 Гражданского кодекса. Она говорит, что поскольку автомобиль — источник повышенной опасности, его владелец обязан возместить любой вред, причинённый этим самым источником. Исключениями могут быть только случаи умысла или грубой неосторожности потерпевшего. Поэтому за всё, что не покрывает ОСАГО, разрешается спросить с виновного в суде.
В чью страховую компанию обращаться
Виновник ДТП может быть застрахован в одной компании, а вы купили полис в другой. Куда вам обращаться за возмещением? Если пострадала только машина, нужно идти в «свою» страховую — ту, что оформляла вам ОСАГО. Она выплатит компенсацию, а уже потом будет сама разбираться с компанией виновника. Это так называемое прямое урегулирование. Правило действует и для аварий с участием более двух машин. Неважно, оформлено ДТП по Европротоколу или сотрудником ГИБДД, лишь бы не было пострадавших в аварии людей. А у всех её участников действовали полисы ОСАГО.
В противном случае подавать заявление на возмещение и получать его придётся в страховой компании виновника аварии. Туда же нужно идти, если проблемы со здоровьем появились после подачи заявления о прямом урегулировании — закон это разрешает. Например, в момент аварии человек чувствовал себя нормально, оформил ДТП, съездил в свою страховую, а к вечеру его состояние вдруг ухудшилось. Обратился к врачу, а тот обнаружил вывихнутое плечо или небольшое сотрясение мозга. В этом случае можно подать на возмещение вреда здоровью в СК виновника.
Когда обращаться в страховую компанию
Статья 961 ГК РФ говорит ясно: сообщить страховщику о наступлении страхового случая нужно незамедлительно, если договором страхования не определены иные сроки. Поэтому звонить в СК необходимо при первой возможности после ДТП.
Затем в течение пяти дней потерпевшему требуется подать заявление на выплату, приложив документы (их список приведён ниже). При оформлении по Европротоколу и виновный, и потерпевший в течение этого же срока предоставляют копии извещения о ДТП своим страховщикам. А если аварию оформляли через приложение «Помощник ОСАГО», то это произойдёт автоматически.
До мая 2019 года забывчивый виновник ДТП, оформленного по Европротоколу, мог получить регрессивное требование (его страховая получала право взыскать с него всю сумму, выплаченную потерпевшему). Однако сейчас этот пункт из закона об ОСАГО исключён. Часто и пострадавшему СК грозит лишением возмещения, если тот опоздает с подачей документов. Но согласно статье 12 Закона об ОСАГО, это законно, только если такие правила прописаны в договоре страхования. Читайте внимательно мелкий шрифт!
В течение тех же пяти дней страховая требует предоставить автомобиль для осмотра. Здесь строгости меньше, чем с документами, но чем быстрее эксперт компании осмотрит машину, тем скорее будет выплата. В противном случае СК вправе перенести осмотр или экспертизу на срок до 20 рабочих дней.
Автомобиль в нетранспортабельном состоянии могут осмотреть там, где он хранится, но о состоянии машины нужно сообщить при подаче заявления в СК. Самостоятельно назначить экспертизу владелец может только при условии, что машину, предоставленную в срок, специалист страховой компании так и не осмотрел (пункт 3.12 главы 3 постановления Банка России «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»). В этом случае страховщики посчитают возмещение на основе оценки, проведённой по заказу потерпевшего, а стоимость экспертизы включается в сумму понесённого убытка.
Какие документы нужно предоставить
При любых обстоятельствах в страховой компании при подаче заявления на возмещение вам, как пострадавшему в ДТП, надо будет предоставить:
- общегражданский паспорт;
- водительское удостоверение;
- ПТС и СТС вашего автомобиля;
- полис ОСАГО на него, оформленный на бланке, или распечатку электронного полиса;
- банковские реквизиты для перечисления компенсации.
А вот набор документов об аварии зависит от её тяжести и, соответственно, способа оформления.
Подтверждение ДТП, оформленного по Европротоколу. В последние годы относительно мелкие аварии предписывается оформлять по так называемому Европротоколу. Это делают сами участники без привлечения ГИБДД, заполняя в двух экземплярах специальный бланк, выдаваемый вместе с полисом ОСАГО, или с помощью приложения «Помощник ОСАГО» для смартфонов. О том, в каких ситуациях применим Европротокол и как правильно зафиксировать ДТП, мы уже писали.
В этом случае для получения возмещения пострадавший в дополнение к остальным документам также предоставляет:
- свой экземпляр заполненного бланка Европротокола;
- фотографии с места аварии.
Фотографии должны быть на отдельном носителе, если Европротокол оформлен на бумажном бланке, или вместе с данными «Помощника ОСАГО». Закон не запрещает оформлять Европротокол и без фотографий, но они помогут страховщикам быстрее разобраться с вашим делом.
Европротоколом можно воспользоваться даже в том случае, если участники не пришли к согласию о виновности. Просто в этом случае максимальное возмещение снизится с 400 000 до 100 000 рублей.
Подтверждение ДТП, оформленного инспектором ГИБДД. Если авария не соответствует любому из условий Европротокола или у одного из участников есть полис КАСКО, её должен оформить инспектор ГИБДД. В итоге он выдаст потерпевшему следующие документы:
- справку по форме № 154 — её ещё называют справкой о ДТП;
- копию определения о возбуждении дела об административном правонарушении и проведении административного расследования, к которому приложены данные всех участников;
- копию квитанции-постановления.
Все эти бумаги также нужно направить страховой компании. Они подтвердят вашу невиновность и укажут СК на ответственного за ДТП и его страховую компанию.
Возмещение вреда здоровью и жизни
Оформление компенсации за вред здоровью проходит отдельной статьёй, причём пострадавший может требовать его от каждого виновника. Например, когда ГИБДД признаёт аварию «обоюдной» — то есть случившейся в результате нарушения ПДД сразу несколькими водителями. В этом случае законно отправлять заявление на возмещение в страховую компанию каждого из них.
Список прилагаемых документов зависит от особенностей конкретной ситуации. В какой-то аварии обошлось ушибами и царапинами, а где-то понадобилось длительное лечение. Поэтому и выплаты по этой статье происходят в два этапа.
Первая выплата — для неё нужны справки и свидетельства, которые подтверждают травмы, полученные непосредственно в результате ДТП, а также проведённое лечение. Такими документами могут быть:
справка из скорой о помощи, оказанной на месте происшествия;
медицинское заключение с перечнем полученных травм и описанием лечения из больницы, в которой пострадавший лечился после ДТП;
выписка из амбулаторной карты с диагнозом, историей болезни и описанием лечения;
подтверждение лечащего врача о продолжении лечения.
Все документы должны быть обязательно заверены личной печатью врача и печатями лечебных учреждений.
После выписки из больницы пострадавший проходит судебно-медицинскую экспертизу. Она учитывает как фактическое состояние больного, так и всё подтверждённое документами лечение. По её результатам окончательно устанавливается, какой степени вред нанесён пострадавшему и насколько он трудоспособен. Заключение экспертизы служит основанием для судебного решения, его же нужно предоставить в страховую для расчёта второй части выплат.
Для получения второй выплаты к заключению судмедэксперта прилагают все свидетельства расходов на лечение и любые справки, подтверждающие ухудшение здоровья последствий ДТП. Такими бумагами могут быть:
справка о полученной инвалидности;
все чеки и договоры, подтверждающие расходы на платное лечение и покупку лекарств;
подтверждение расходов на покупку протезов, медтехники или аксессуаров;
затраты на сиделок;
расходы на спецпитание, если его прописали.
Недополученный доход или даже необходимость смены профессии причинённых травм также можно компенсировать в рамках возмещения вреда по ОСАГО. Для этого нужны:
справка с места работы с указанием среднего заработка;
договор о получении нового профессионального образования.
Родственникам погибшего для выплаты достаточно предоставить копию его паспорта, справку о смерти в результате вреда, полученного в ДТП, а также документы, подтверждающие родство с погибшим.
Когда ждать возмещения
О сроках возмещения закон говорит чётко — в течение 20 дней со дня подачи заявления в страховую компанию, не считая выходных и праздников. Даже за вред здоровью первая выплата должна пройти не позже этого срока, а на вторую можно подавать без ограничения времени, но не позднее исковой давности, которая составляет 3 года.
Однако на практике 20-дневное требование часто не соблюдается. Поводом может стать, например, предоставление неполного комплекта документов или некорректное оформление одного из них. Тогда выходит, что сам заявитель не выполнил условия, и задержка обусловлена причинами, не зависящими от страховой.
Но если с документами всё нормально, то через 20 дней должно произойти одно из двух. Либо заявителю дают расчёт возмещения и переводят деньги, а также направляют документы на ремонт, либо присылают мотивированный отказ в выплате.
Нерасторопность обойдётся СК в копеечку: при опоздании с выплатой за каждый день просрочки начисляется пеня в размере 1% суммы возмещения, при просрочке мотивированного отказа — 0,5% от суммы запрошенного возмещения.
Сколько выплатят за разбитый автомобиль
Для расчёта суммы возмещения на ремонт автомобиля существует особая методика Банка России, которой обязаны пользоваться все страховые компании. Однако она довольно запутанная и противоречивая.
Например, в ней оценка восстановления почему-то зависит от даты и места ДТП. Поэтому стоимость одного и того же ремонта разнится в зависимости от дня и региона. Кроме того, при расчёте учитывается износ автомобиля и его отдельных деталей, снижающий суммы выплат. В пределе – до 50 процентов. А среднерыночная стоимость запчастей и отведённых на ремонт нормочасов высчитывается на основе данных о ценах на эти услуги и товары, предоставленных предприятиями из разных регионов.
Общая формула расчета следующая:
РК = СР + СМ + СД, где
РК — общий размер компенсации;
СР — стоимость ремонта;
СМ — стоимость материалов;
СД — стоимость деталей, которые подлежат замене.
Оценить каждое из слагаемых этой формулы для конкретного случая можно на сайте Российского союза автостраховщиков в специальном калькуляторе.
Как возместят, деньгами или ремонтом
У российских автовладельцев есть выбор: получить по ОСАГО деньги на ремонт или же взять «натурой» – починиться на рекомендованной страховой компанией СТО. Для легковых автомобилей, находящихся в частном владении российских граждан, приоритетным остаётся натуральное возмещение ущерба. То есть страховая отправит машину в ремонт и оплатит работу автосервиса и запчасти, стоимость которых рассчитывается по методичке Банка России после осмотра.
У СК обычно заключены договоры со многими СТО, но направить повреждённый автомобиль могут не на каждую. По закону, техцентр должен находиться не дальше 50 км либо от места ДТП, либо от места жительства потерпевшего. Также выбрать СТО можно ещё на этапе заключения договора ОСАГО. Тогда при прямом возмещении туда вас и отправят на ремонт.
Есть сценарии, в которых страховая не сможет провести ремонт и может только возместить ущерб деньгами.
Если машина на гарантии и не старше двух лет, вам обязаны предложить для починки официальный дилерский центр. У СК нет договора с такой станцией? Можете требовать возмещение деньгами. То же требование будет справедливо, если страховая отказывает в направлении на ремонт в техцентр, который есть в её списке партнёров или о котором вы письменно договорились, заключая договор ОСАГО. Совсем фантастический вариант — у страховой нет ни одного партнёра-ремонтника или все предложенные станции дальше 50 км и от места ДТП, и от дома потерпевшего. В этом случае страховая должна выплатить денежную компенсацию.
Ещё ряд случаев денежного возмещения перечислен в законе об ОСАГО. Ущерб возместят в денежной форме за машину, не подлежащую восстановлению или ремонт которой превышает лимит в 400 000 рублей. Деньги может выбрать потерпевший, получивший средний или тяжкий вред здоровью в ДТП, инвалид, которому повредили в аварии специально оборудованный автомобиль, а также родственники погибшего водителя. Наконец, страхователь имеет право при заключении договора условиться со страховой об исключительно денежной форме возмещения.
Частая проблема — требование доплаты на СТО после завершения ремонта, потому что в ходе работы были выявлены дополнительные проблемы. Однако закон требует, чтобы все возможные доплаты были согласованы с потерпевшим и страховой компанией до начала ремонта. Скорректированную сумму и изменённый набор работ после найденных скрытых повреждений станция сообщает в СК и потерпевшему после приёмки машины. И лишь получив согласие, начинает работы.
Возможны варианты, в которых пострадавший может доплатить за ремонт добровольно, подписав со страховой соответствующее соглашение. Например, вы хотите ремонтироваться в полюбившемся техцентре и договариваетесь с СК, что согласны заплатить за разницу между рассчитанными затратами и реальными. Другой легитимный случай — согласие доплатить в ситуации, если стоимость ремонта и запчастей превышает установленный лимит в 400 000 руб. А третий — обоюдная вина в ДТП. Тогда каждый из участников получает лишь часть возмещения посчитанного ущерба. Обычно это половина стоимости для каждого участника, но по решению суда степень виновности может быть пересчитана, например, 70 на 30 процентов. Соответственно, виновники получают выплату соразмерно степени «невиновности».
Но при любом раскладе: сначала согласие на доплату, потом — ремонт. Провести его должны в течение 30 дней со дня передачи машины на СТО — это прописанный в законодательстве срок. За каждый день просрочки — пеня в 0,5% от суммы возмещения. Любые некачественные работы — повод подать жалобу, на что отведено 10 дней. В данном случае за восстановление автомобиля отвечает страховая компания. Если она не реагирует на претензии, придётся обращаться в суд.
Как считают выплаты за ущерб здоровью
Правительство регламентировало расчёт травм при ДТП в особом нормативе. Каждое зафиксированное повреждение там считается в процентах от максимально возможного возмещения в 500 000 рублей. Например, сотрясение мозга в зависимости от тяжести — 3–5%, удаление почки — 45% и т.д. Проценты за травмы разных органов суммируются. Кроме того, в тарифе учитываются траты на лекарства и обследования. На основе этих данных вычисляется сумма для первой выплаты.
Затем пострадавший проходит судмедэкспертизу и собирает все подтверждающие проведённое лечение документы, договоры и чеки. К общей сумме всех расходов на лечение прибавляется утраченный заработок. Он рассчитывается как процент от подтверждённого среднемесячного дохода за время пребывания в больнице. Из получившейся суммы (расходы на лечение + утраченный заработок) вычитается размер первой проведённой выплаты, а получившаяся разница возмещается потерпевшему.
Когда страховая компания может не заплатить
Страховая не всегда удовлетворяет требования о возмещении. В выплате откажут, когда ДТП произошло из-за обстоятельств, не связанных с дорожной ситуацией: стихией, беспорядками, военными действиями и т.п. Правомерен отказ и в случае, если предоставлены не все документы, есть подозрения в мошенничестве. Кроме того, аварии во время автогонок, обучения вождению или тест-драйва считаются резонными поводами для отказа в выплате по ОСАГО. Во всех случаях компания обязана дать письменный мотивированный отказ, который, конечно, можно попробовать обжаловать в суде.
А по ряду причин страховая просто не имеет права платить, и эту обязанность выполняет Российский союз автостраховщиков. Его выплата официально называется не возмещением, а компенсацией. Так происходит, когда нанесён вред здоровью, а у виновного в аварии нет ОСАГО или его полис поддельный. Другой случай: полис есть, но виновник в него не вписан. По сути, всё это разновидности одного и того же проступка — незастрахованной автогражданской ответственности. В PСА нужно обращаться и когда виновник аварии скрылся с места происшествия и остался неизвестен.
Также РСА несёт ответственность при банкротстве или отзыве лицензии у страховых компаний, работающих по ОСАГО. Кстати, на сайте организации есть их список. При этом для потерпевшего по сути меняется только место обращения, а пакет предоставляемых документов остаётся тем же, что и при обычном требовании возмещения. Ну а главная особенность: компенсация РСА происходит только деньгами.
Итак, совсем коротко
— По ОСАГО потерпевшему компенсируют как вред здоровью (лимит 500 000 рублей), так и ущерб машине (не более 400 000 рублей).
— Если в ДТП пострадали только автомобили и у всех участников аварии есть ОСАГО, за возмещением пострадавший должен идти в свою страховую компанию.
— За возмещением вреда здоровью обращаются в страховую виновника.
— При причинении вреда здоровью и отсутствии у виновника действующего полиса ОСАГО придётся обращаться в РСА.
— Подать в СК все документы и заявление на возмещение, а также предоставить машину на осмотр нужно в течение 5 дней с момента ДТП.
— Возмещение считается по методикам Центробанка с учётом износа автомобиля, места и времени аварии. В течение 20 дней его должны выплатить деньгами или дать направление в СТО на ремонт.
— Приоритетно натуральное возмещение — ремонт. Деньги можно получить, когда у СК нет возможности восстановить автомобиль силами партнёрских станций.
— За вред здоровью возмещение проводят в два этапа: в течение 20 дней — за полученные травмы, затем после экспертизы — за все расходы на лечение и восстановление. Компенсация только деньгами.
— Если у страховой отозвана лицензия или она обанкротилась, её обязательства выполнит Российский союз автостраховщиков. Он же компенсирует ущерб и вред, причинённый неизвестным виновником.