Страхование как юридическая категория Текст научной статьи по специальности «Право»
В статье приводится анализ понятия «страхования» как юридической категории. Рассмотрены теоретические аспекты определения этого термина в законодательстве, предлагается собственная формулировка.
Похожие темы научных работ по праву , автор научной работы — Косоногова С. В.
Обязательное страхование вкладов как способ обеспечения исполнения обязательств и как инструмент антикризисного воздействия на банковский сектор
Текст научной работы на тему «Страхование как юридическая категория»
Актуальные вопросы экономики и управления
Страхование как юридическая категория
С. В. КОСОНОГОВА — преподаватель кафедры административно-правовых дисциплин ВИПЭ ФСИН России, соискатель кафедры финансового, банковского и таможенного права Саратовской государственной академии права
Исследование различных аспектов понятия «страхование» имеет теоретическое и практическое значение. В теоретическом плане оно дает возможность совершенствования внутренней структуры института страхования. Практическое его значение состоит в непосредственном воздействии на нормотворческий процесс в области правового регулирования страхового дела и его организации.
Термин «страхование» происходит от слова «страх» 1. В русском языке понятие «страхование» всегда ассоциировалось с деятельностью по предохранению от чего-либо неприятного, нежелательного 2. В толковом словаре русского языка приводится следующая дефиниция слова «страховать» — «предотвращать материальные потери путем выплаты взносов учреждению, которое берет на себя обязательство возместить возможный ущерб, понесенный в специально оговариваемых случаях» 3.
В теории страхования неоднозначно решается вопрос о том, чем считать страхование: способом, формой, методом, регулятором, совокупностью мероприятий либо экономических отношений 4.
В современной научной литературе понятие страхования принято рассматривать в нескольких аспектах: экономическом — как систему экономических отношений по поводу образования централизованных и децентрализованных фондов денежных средств, необходимых для покрытия непредвиденных нужд общества; материальном — как вид созданных денежных или материальных фондов, которые используются для возмещения ущерба, возникшего в результате стихийных бедствий и других непредвиденных обстоятельств; правовом — как совокупность общественных отношений, возникающих при создании и использовании страхового фонда и опосредуемых нормами права 5.
Для правоприменительной практики наибольшее значение имеет рассмотрение страхования как юридической категории.
Понятие страхования в юридическом аспекте в дореволюционной литературе традиционно интерпретировалось учеными (Ю. Гирке, А. Г Гойбарк) как договор, по которому одна сторона принимает на себя обязательства к выполнению действия перед другой стороной за вознаграждение, состоящее в имущественном предоставлении в случае наступления непредвиденных обстоятельств 6.
В современной юридической литературе страхование трактуется как правоотношение между страховой организацией (страховщиком) и страхователем
по поводу страхования тех или иных объектов 7. Например, еще В. И. Серебровский писал, что «с юридической точки зрения страхование является правоотношением» 8.
По мнению В. И. Серебровского, страхование характеризуется рядом основных признаков.
Во-первых, страхование является правоотношением. Правоотношение может основываться на договоре или на требованиях закона. В зависимости от источника его возникновения все страхование по своей юридической природе делится на два основных вида — добровольное и обязательное 9.
Одна сторона — страхователь — обязывается к уплате известного вознаграждения, или страховой премии, другая же сторона — страховщик — принимает на себя риск, то есть обязанность нести ответственность за те последствия, которые могут произойти при наступлении страхового случая.
Во-вторых, к числу основных признаков страхования относится его рисковый характер. Именно риск порождает потребность, которая нуждается в обеспечении посредствам страхования.
В-третьих, страхование строится на началах воз-мездности. Событие, с наступлением которого связывается ответственность страховщика, как правило, не должно быть вызвано умыслом или грубой неосторожностью страхователя.
В-четвертых, ответственность страховщика носит срочный характер. В договоре страхования должен быть установлен срок, на который данный договор заключается. Ответственность страховщика ограничивается размерами страховой суммы, определенной страхователем. При добровольном страховании страховая сумма устанавливается соглашением сторон, при обязательном — устанавливается законом.
М. Я. Шиминова считает, что страхование представляет собой общественные отношения, возникающие при создании и использовании страхового фонда и опосредуемые нормами права 10. Думается, что данное определение имеет ряд существенных недостатков. Во-первых, рассматриваются только отношения, возникающие при образовании и использовании страхового фонда, не учитывая стадию распределения. Во-вторых, не установлено, нормами каких отраслей права должны регулироваться страховые отношения. В-третьих, отсутствует указание на субъекты, между которыми возникают данные общественные отношения.
ПРЕСТУПЛЕНИЕ • НАКАЗАНИЕ • ИСПРАВЛЕНИЕ
Закон РФ от 27 ноября 1992 г. «О страховании» 11 в ст. 2 впервые закрепил понятие страхования. Оно трактовалось как «отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страховых взносов».
Полагаем, что определение, данное в Законе РФ «О страховании», имело ряд недостатков. Из определения страхования следует, что, во-первых, участниками страховых отношений являются только физические и юридические лица. Тем не менее страхование защищает имущественные интересы не только физических и юридических лиц, но государства и муниципальных образований. Например, при осуществлении обязательного государственного страхования, где государство выступает страхователем, при наступлении страхового случая (причинение вреда здоровью военнослужащего) страхование позволяет сократить нагрузку на бюджеты, в частности федеральный, региональный и местный; во-вторых, страховые выплаты производятся только за счет денежных фондов, формируемых за счет страховых взносов, но страховой фонд может формироваться и за счет иных поступлений, например процентов, полученных при размещении свободных денежных средств.
Приведенные неточности в определении страхования были устранены в новой редакции Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» 12. Теперь страхование определяется как «отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков». Однако это определение также нельзя признать достаточным в полной мере. Критики заслуживает использование термина «юридические лица». Употребляя данный термин, законодатель не учитывает интересы организаций, которые юридическими лицами не
являются, например филиалы и представительства. Поэтому считаем целесообразным, по аналогии с ч. 1 Налогового кодекса РФ от 31.07.1998 г. (ред. от 27 июля 2006 г.) 13 заменить термин «юридические лица» термином «организации».
Резюмируя вышеизложенное, можно предложить следующую формулировку страхования. Страхование как юридическая категория — это отношения по защите интересов физических лиц, организаций, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
1 Страх — это состояние сильной тревоги, беспокойства, душевного состояния перед какой-либо опасностью, бедой // Большой толковый словарь русского языка / Под ред. С. А. Кузнецова. СПб., 2000. С. 1277.
См.: Покачалова Е. В. Правовое регулирование организации страхового дела // Финансовое право: Учебник / Отв. ред. Н. И. Хи-мичева. М., 2003. С. 592.
3 Ожегов С. И. Словарь русского языка / Под ред. Н. Ю. Шведовой. М., 1991. С. 632.
4 См.: Шиминова М. Я. Государственное страхование в СССР: Правовые вопросы. М., 1987. С. 25.
5 См., напр.: Финансовое право: Учебник / Отв. ред. Н. И. Хи-мичевой. М., 2003. С. 592; Финансовое право: Учебник / Отв. ред. М. В. Карасева. М., 2004. С. 298?299; Крохина Ю. А. Финансовое право России: Учебник. М., 2004. С. 609.
6 См.: Серебровский В. И. Страхование. С. 14.
7 См., напр.: Белых В. С., Кривошеев И. В. Страховое право: Учеб. пособие. М., 2001. С. 14.
8 Серебровский В. И. Страхование. С. 14.
9 См.: Серебровский В. И. Страхование. С. 17-18.
10 См.: Шиминова М. Я. Основы страхового права России. М., 1993. С. 16.
11 Ведомости РФ. 1993. № 2. Ст. 56.
12 Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела»» // СЗ РФ. 2003. № 50. Ст. 4858.