Кредитное соглашение
Кредитный договор – это юридически обязывающий договор, в котором фиксируются условия кредитного договора; это делается между лицом или стороной, занимающей деньги, и кредитором. В кредитном соглашении изложены все условия, связанные с предоставлением кредита. Кредитные соглашения заключаются как для розничных, так и для институциональных кредитов. Кредитные соглашения часто требуются до того, как кредитор сможет использовать средства, предоставленные заемщиком.
Ключевые выводы
- Кредитный договор – это юридически обязывающий договор, в котором фиксируются условия кредитного договора; это делается между лицом или стороной, занимающей деньги, и кредитором.
- Кредитное соглашение является частью процесса обеспечения многих различных типов ссуд, включая ипотечные кредиты, кредитные карты, автокредиты и другие.
- Кредитные соглашения часто требуются до того, как заемщик сможет использовать средства, предоставленные кредитором.
Как работают кредитные соглашения
Кредитные соглашения с розничными покупателями будут различаться в зависимости от типа кредита, выдаваемого клиенту. Клиенты могут подавать заявки на получение кредитных карт, личных ссуд, ипотечных ссуд и возобновляемых кредитных счетов. Каждый тип кредитного продукта имеет свои отраслевые стандарты кредитного соглашения. Во многих случаях условия кредитного соглашения по продукту розничного кредитования будут предоставлены заемщику в его кредитной заявке. Таким образом, кредитная заявка также может служить кредитным договором.
Кредиторы предоставляют полное раскрытие всех условий кредита в кредитном соглашении. Важные условия кредитования, включенные в кредитное соглашение, включают годовую процентную ставку, то, как проценты применяются к непогашенному остатку, любые комиссии, связанные со счетом, срок кредита, условия платежа и любые последствия просроченных платежей.
Для возобновляемых кредитных счетов обычно более упрощен процесс подачи заявки и оформления кредитного соглашения, чем для невозобновляемых кредитов. Невозобновляемые ссуды, такие как ссуды для физических лиц и ипотечные ссуды, часто требуют более обширной кредитной заявки. Эти типы ссуд обычно имеют более формальный процесс кредитного соглашения. Этот процесс может потребовать подписания и согласования кредитного соглашения как кредитором, так и клиентом на заключительном этапе процесса транзакции; договор считается вступившим в силу только после его подписания обеими сторонами.
Институциональные кредитные сделки также включают как возобновляемые, так и невозобновляемые кредиты. Однако они намного сложнее розничных договоров. Они также могут включать выпуск облигаций или кредитный синдикат, когда несколько кредиторов инвестируют в структурированный кредитный продукт.
В институциональных кредитных соглашениях обычно участвует ведущий андеррайтер. Андеррайтер согласовывает все условия кредитной сделки. Условия сделки будут включать процентную ставку, условия оплаты, срок кредита и любые штрафы за просрочку платежа. Андеррайтеры также способствуют привлечению нескольких сторон к предоставлению кредита, а также любым структурированным траншам, которые могут иметь индивидуальные условия.
Институциональные кредитные соглашения должны быть согласованы и подписаны всеми вовлеченными сторонами. Во многих случаях эти кредитные соглашения также должны быть зарегистрированы и утверждены Комиссией по ценным бумагам и биржам (SEC).
Пример кредитного соглашения
Сара берет автокредит на 45 000 долларов в местном банке. Она соглашается на 60-месячный срок кредита под 5,27% годовых. В кредитном соглашении говорится, что она должна платить 855 долларов 15 числа каждого месяца в течение следующих пяти лет. В кредитном соглашении говорится, что Сара выплатит 6 287 долларов США процентов в течение срока действия кредита, а также перечислены все другие комиссии, относящиеся к ссуде (а также последствия нарушения кредитного соглашения со стороны заемщика)..
После того, как Сара внимательно прочитала кредитное соглашение, она соглашается со всеми условиями, изложенными в соглашении, подписывая его. Кредитор также подписывает кредитный договор; после подписания соглашения обеими сторонами он становится юридически обязательным.