Россиянам нужно быть осторожными. Обращаясь в банк за кредитом, заемщики рискуют получить ненужную услугу или взять кредит на кабальных условиях. Если сложно вникнуть в тонкости законодательства, может помочь юридическая защита заемщика. Кредитные юристы помогают на всех этапах споров с кредитной организацией — от составления запросов об отказе в обслуживании до досудебных претензий и представления интересов гражданина в суде.
Какие права заемщиков нарушаются намного чаще
Защита прав банковских заемщиков является важнейшей юридической услугой. Знание закона позволяет избежать переплат, избавиться от долгов и негативных записей в кредитной истории.
Дело не в том, что банки открыто обманывают своих клиентов — за это можно получить штраф. Они просто из кожи вон лезут, чтобы обмануть клиентов, активируя новые, часто ненужные услуги и предоставляя платные услуги, хотя аналогичные услуги по закону доступны клиентам бесплатно.
Давайте рассмотрим популярные уловки банков, которых следует избегать и которые помогут защитить заемщика кредита.
Непредоставление сведений о полной сумме займа
Банки редко идут на этот шаг, в отличие от МФО, особенно тех, которые работают неофициально и не входят в реестр микрофинансовых организаций.
Полная сумма кредита написана на первой странице договора, и менеджер обязан рассчитать и сообщить заемщику полную сумму кредита до подписания кредитного договора.
Навязывание дополнительных услуг
Среди наиболее распространенных — страхование и платное расширенное SMS-информирование. Банки могут предложить страхование практически от всего:
- потеря работы или снижение дохода,
- ущерб имуществу,
- болезнь или инвалидность.
Напомним, что ипотечное страхование является обязательным. Но не всегда есть необходимость страховать, например, мебель, бытовую технику или ремонт. Этот вид защиты часто включается в комплексное страхование.
Также вполне разумно оформить страховку, если при этом снижается процентная ставка, а стоимость выплаты страховки меньше, чем переплата по кредиту. Например, если дела у вашего работодателя идут не очень хорошо, вы можете подумать о гарантии занятости. Попросите вашего кредитного специалиста рассчитать общую стоимость кредита: со страховкой и без нее.
Некоторые кредитные учреждения предлагают клиенту страховые пакеты. Всегда есть переплаты — посмотрите, какие риски актуальны для вас и какие вряд ли повлекут за собой лишние расходы.
То же самое относится и к платным SMS-пакетам — если человек привык отвечать за свои обязательства, ему не нужны напоминания.
Отказ в выдаче займа без страховки
Страхование является обязательным только в двух случаях: при оформлении ипотечного кредита и автокредита на новый автомобиль. В обоих случаях залог застрахован, а банк является бенефициаром.
Заемщик сам выбирает компанию, в которой ему удобнее и выгоднее застраховать дом или автомобиль. Вам не придется подписывать договор со страховой компанией, навязанный менеджером.
Для необеспеченных кредитов отказ от страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита. Процентная ставка может быть другой, но банки будут рассматривать это как скидку за дополнительное страхование рисков.
Платные справки о задолженности по кредиту
Согласно пункту 4(2) статьи 10 Закона о защите прав потребителей, вся соответствующая информация о задолженности перед банком, дате и сумме платежа должна быть предоставлена бесплатно.
Если кредитная организация пытается взять деньги за сертификат, она должна обратить внимание клиента на то, что это недопустимо, и подать жалобу в Роспотребнадзор. Вы также можете обратиться в нашу Службу защиты заемщиков для представления интересов.
Нарушение права заемщика на расторжение кредитного договора
Часто кредитные специалисты вводят заемщика в заблуждение, сообщая ему, что после отправки и подтверждения заявки отказ в выдаче кредита невозможен.
В этом случае одобренная сумма, срок или процентная ставка отличаются от рассчитанных ранее в калькуляторе не в лучшую сторону.
Отказ от кредита без последствий возможен как до, так и после подписания договора, но еще до получения денег заемщиком. Кроме того, согласно пункту 2 статьи 11 закона № 353-ФЗ "О потребительском кредите", заемщик имеет право в течение 14 дней с момента получения кредита отказаться от него — ему придется вернуть полученную сумму и начисленные за этот период проценты.
Изменение договора кредитования в одностороннем порядке
После того, как кредитор и заемщик подписали кредитный договор, его положения становятся неизменными. Они могут быть изменены только дополнительным соглашением, подписанным обеими сторонами.
Банк не имеет права в одностороннем порядке изменять
- процентная ставка по кредиту;
- совокупность услуг и операций, связанных с обслуживанием кредита;
- последовательность и условия погашения кредита по кредитному договору;
- срок кредита и порядок его погашения.
Если банк оставляет за собой право в договоре в одностороннем порядке изменять условия кредитования, заемщик должен обратиться в суд, чтобы оспорить условия кредитного договора. Это можно сделать самостоятельно или с помощью юристов, которые занимаются защитой кредитных заемщиков.
Списание задолженности с любых счетов должника
Этот механизм в свое время успешно использовал Сбербанк — в случае невозврата кредита банк просто списывал сумму задолженности с дебетовой карты или сберегательного счета без дополнительной авторизации.
Роспотребнадзор, например, четко заявляет, что такие действия незаконны.
В связи с тем, что банковские учреждения не имеют законных оснований для списания денег со счета клиента в счет погашения задолженности по кредиту, некоторые банки пытаются лавировать и включают в кредитные договоры положение об автоматическом списании средств с любого счета клиента для покрытия задолженности по кредиту. Такие действия банковских учреждений являются незаконными.
В 2022 году такое встречается редко, но если такой пункт включен в кредитный договор, заемщику следует обратиться с жалобой в Федеральную службу по защите прав потребителей и благополучия человека или в суд.
Вы также можете обратиться к адвокату по правам заемщика — он составит заявление в соответствующие органы, и банк вернет незаконно перечисленные деньги.
Ограничение формы выдачи займа
Банк не может оставить заемщика без альтернативной формы потребительского кредита: он обязан обеспечить возможность получения денег как в наличной, так и в безналичной форме, и это отражено в договоре.
Хотя многие заемщики не обращают внимания на это нарушение со стороны кредитной организации, оно встречается довольно часто.
Знаковым является дело А35-21/2016, где Кассационный суд отклонил иск Россельхозбанка к прокуратуре РФ, которая установила, что у банка были подобные нарушения при выдаче кредитов.
Как защититься от банков
В сфере потребительского кредитования банки все больше внимания уделяют дополнительным услугам, которые значительно увеличивают прибыль. Кредитные специалисты будут зарабатывать на каждом клиенте гораздо больше, чем на "голом" кредите, если они добавят (часто по умолчанию) платную SMS-рассылку или небольшую страховку. Или даже угрожают отказать в выдаче кредита, если заемщик не согласится на условия.
Здесь нужно знать, как защитить себя, а защита прав банковских заемщиков включает в себя несколько этапов:
- В случае финансовых трудностей — обращение в банки для реструктуризации или рефинансирования кредита, оформление кредитных каникул в случае возникновения просроченной задолженности.
- Досудебное урегулирование претензий. На этом этапе составляются иски и ходатайства, чтобы обеспечить защиту интересов заемщика в рамках гражданского законодательства в случае нарушения банком гражданско-правовых норм, содержащихся в договоре.
- Подача жалоб и заявлений в государственные органы. В зависимости от вида нарушения со стороны кредитора, жалобы подаются в Федеральную антимонопольную службу, Роспотребнадзор или Центральный банк.
- Защита заемщика в арбитражном процессе. Адвокаты составляют и подают иск в суд, защищают клиента и представляют его интересы на судебных слушаниях.
Защита клиентов основана на нормах и правовых актах, наиболее важными из которых являются закон "О защите прав потребителей", 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и 230-ФЗ "О коллекторах".
Чем поможет юридическая защита заемщика
Защита прав заемщика-гражданина применяется не только в спорах с банками по кредитным договорам, но и решает проблемы в сфере кредитов и долгов:
- Возврат страховки по кредиту. Казалось бы, все просто: нужно прийти в банк и написать заявление на возврат страховой премии. Однако на практике не все так просто. Только адвокат, защищающий заемщиков, может полностью ответить на вопросы банков о типе договора, выгодоприобретателе, страховщике и застрахованном лице.
Кредитные юристы отстаивают права и законные интересы заемщиков, действуют в рамках закона и помогают избежать завышенных процентных ставок, чрезмерной задолженности и негативных записей в кредитной истории. Расходы на юридическую защиту должников на практике гораздо меньше, чем расходы на погашение долгов кредиторами.
У вас есть вопросы о существующем или погашаемом кредите? Юристы нашей службы защиты заемщиков проконсультируют вас и помогут в спорах с кредиторами. Консультацию можно получить по телефону или с помощью контактной формы на сайте.
