В 2019 году банки одобрили 33,9% всех поданных заявок на различные виды кредитов (по данным НБКИ, одного из крупнейших БКИ). Это означает, что более 60% россиян, обратившихся за кредитом, получили отказ. Основная причина отказа — плохая кредитная история. Эксперты советуют — чтобы не тратить время и нервы, проверьте свою кредитную историю перед подачей заявки на кредит! Давайте узнаем, что такое кредитная история и как ее проверить.
Что такое кредитная история?
Кредитная история — это досье заемщика перед кредиторами. В нем содержится информация обо всех кредитах, займах и платежном поведении заемщика — как он погашал кредиты, есть ли просрочки платежей, штрафы, пени и т.д.
Это ваше финансовое резюме.
Ваша кредитная история может быть:
- Хорошо — заемщик платит вовремя или вовремя погашал кредиты.
- Плохая — есть просрочки (регулярные ежемесячные платежи, длительные задержки, погашение кредита путем продажи залога, судебные иски по кредитным договорам и т.д.) Если в кредитной истории большое количество запросов и отказов по кредитам, это тоже минус.
- Ноль — человек не брал никаких кредитов.
Если кредитная история хорошая — это тоже ваш актив.
Вашей кредитной историей могут интересоваться банки перед выдачей кредита, потенциальные работодатели, если вы устраиваетесь на новую работу, страховые компании, следователи и работники суда.
Где хранится?
Ваша кредитная история хранится в кредитном бюро. Срок хранения информации составляет 10 лет с даты последнего изменения информации в вашей кредитной истории. Бюро кредитных историй (БКИ) — это компания, которая создает и хранит кредитные истории и предоставляет кредитные отчеты. По состоянию на 14.02.2020 зарегистрировано 11 кредитных бюро. Их список можно узнать из Государственного реестра бюро кредитных историй на сайте Центрального банка России.
Примерно 90 процентов кредитных историй хранятся в крупнейших БХК:
- Национальное бюро кредитных историй
- Объединенное кредитное бюро
- Эквифакс Кредит Сервисиз Лтд.
Когда и зачем проверять кредитную историю?
- Прежде чем подавать заявку на кредит.
Так вы сможете оценить свои шансы на получение кредита и убедиться, что в вашей кредитной истории нет неприятных сюрпризов — ошибок, неоплаченных долгов, "лишних" кредитов и т.д. - Если вы потеряли паспорт, вовремя выявить запись о кредите, который злоумышленники могли оформить на ваше имя.
- Чтобы узнать, кто подал заявку на получение вашей кредитной истории. Если вы подали заявку на получение кредита и банк-кредитор запросил вашу кредитную историю, это нормальная ситуация. Однако если запрос был сделан другими компаниями, которым вы не давали своего согласия, тогда есть повод для беспокойства.
Ваша кредитная история может быть проверена двумя способами:
- Оплачивается.
- Бесплатно.
Как проверить кредитную историю платно?
Вам необходимо выбрать посредника, который по вашему запросу составит список БКИ, где хранится ваша кредитная история, и предоставит его вам. К посредникам относятся онлайн-порталы, банки, кредитные брокеры и другие. Стоимость запроса составляет от 299 рублей.
Но зачем платить, если можно проверить бесплатно?
С 31 января 2019 года граждане России могут бесплатно проверять свою кредитную историю два раза в год (но только один раз в бумажном виде). Самый простой и удобный способ проверить свою кредитную историю — портал Gosuslugi. Позвольте рассказать вам, как я бесплатно проверил свою кредитную историю онлайн за 30 минут через "Госуслуги".
- Зайдите в свой личный кабинет на портале "Gosuslugi" (у вас должна быть подтвержденная учетная запись).
- В окне поиска наберите "проверить кредитную историю".
- В результатах поиска выберите "Получить информацию от CCICI о Бюро кредитной статистики, где (кто) хранится кредитная история физического лица".
- Выберите "Заполнить заявление в электронном виде".
- Заполните и отправьте заявку.
- Мы получаем от Центрального банка список бюро кредитных историй (БКИ), в которых хранится ваша кредитная история, с названиями, адресами, телефонами БКИ.
На портале указано, что услуга предоставляется в течение 1 рабочего дня. Я получил ответ в течение 2 минут. Из запроса я узнал, что моя кредитная история хранится в трех бюро кредитных историй:
- Национальное бюро кредитных историй
- Объединенное кредитное бюро
- ООО "Эквифакс Кредит Сервисиз".
- Мы делаем онлайн-запрос в BCI.
Я зарегистрировался на сайте BCI, подтвердил свой адрес электронной почты.
Я подтвердил свою личность через портал Госуслуг (ЕСИА), заполнив свои паспортные данные по установленной форме.
После подтверждения моей учетной записи мне был предоставлен доступ к выбору услуг.
Я выбрал услуги "Кредитный отчет" и "Персональный кредитный рейтинг".
Я вошел в корзину и увидел, что отчеты готовы. Затем он изучил отчеты и обнаружил, что у меня хорошая кредитная история. Просмотрев историю запросов, я увидел, что банк, в котором у меня есть депозит и дебетовая карта, запрашивает мою кредитную историю раз в год. По закону банк может запросить полную кредитную историю, если клиент дает на это согласие. Срок согласия составляет шесть месяцев. Доступ к части информации о кредитной истории без согласия клиента может быть запрошен банком, если клиент подал заявку на кредит. Я не обращался в банк за кредитом и не давал согласия на запрос моей кредитной истории.
Это означает, что у банка не было причин интересоваться моей кредитной историей. Я написал заявление в банк, чтобы выяснить, почему банк поинтересовался моей кредитной историей. Мне не нужны лишние запросы о моей кредитной истории. Помимо банка, российский брокер, клиентом которого я никогда не был, сделал запрос на мою кредитную историю без моего ведома или согласия.