При выборе кредита важно обращать внимание не только на базовую процентную ставку за пользование заемными средствами, но и на общую стоимость кредита.
Что такое полная стоимость кредита?
Полная стоимость кредита (TCO) — это сумма, которую клиент фактически заплатит банку за использование средств, т.е. реальная цена кредита.
Практика раскрытия истинной стоимости банковского кредита появилась в России не сразу, а после нескольких лет возмутительного недопонимания между кредитными учреждениями и заемщиками. С психологической точки зрения цена кредита под 11% годовых на 15 лет кажется привлекательной, но в конечном итоге за весь период погашения вам придется заплатить вдвое больше, чем вы взяли. Дело осложнялось еще и обилием комиссионных, в процентах и фиксированных суммах. Одни проценты начислялись на остаток, другие — на первоначальную сумму кредита. В такой ситуации определить истинную стоимость банковского кредита без сложных расчетов было невозможно.
Полная стоимость кредита должна быть рассчитана до его выдачи, так как условия кредита известны заранее.
Обратите внимание, что список затрат, которые должны быть включены в ПИВТ, не бесконечен. Оно не может быть распространено по аналогии, на мнение одной из сторон сделки или решение любого другого лица или организации.
Центральный банк Российской Федерации в рамках закона "О потребительском (кредитном) кредите" ввел обязательность расчета и указания этой величины на первой странице кредитного договора, а именно:
"Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом". Общая стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратном поле в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и пишется цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне, четким, разборчивым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Справа от полной стоимости потребительского кредита (займа) указывается стоимость кредита (займа) в денежном выражении, выраженная в процентах годовых. Площадь каждого квадратного поля должна составлять не менее 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа) (часть 1 в редакции Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ).
Из этого следует, что полная стоимость кредита не обязательно должна быть равна сумме, которую заемщик фактически выплачивает кредитору. Как и в случае с погашением кредита:
- Несвоевременная оплата или досрочное погашение. Первый предполагает штрафные санкции, второй сулит перерасчет процентов и снижение общей стоимости кредита или неустойку, если это предусмотрено договором.
- Изменение условий погашения кредита. Такая возможность часто прописывается в договоре, но ее возникновение связано с внешними обстоятельствами.
Эти и другие обстоятельства могут повлиять на сумму, фактически выплаченную заемщиком. Однако, если изменения не известны на момент выдачи кредита или их наступление не находится под контролем кредитора, они не будут включены в общую стоимость кредита.
Важно, чтобы общая стоимость кредита была известна заранее, еще до получения кредита. Если банк скрывает эту информацию, сделка должна быть признана недействительной, кредитный договор расторгнут, а деньги, потраченные клиентом, возвращены.
Для получателей банковских кредитов именно величина общей стоимости кредита, а не процентная ставка, должна быть критерием для оценки и сравнения различных кредитных продуктов.
