Договор банковского вклада суд
Борьба со злоупотреблениями контрагента по договору банковского счета и договору банковского вклада
Злоупотребление N 1
Выявление задолженности по договору банковского вклада при невнесении денежных средств
По смыслу п.1 ст.834 ГК РФ договор банковского вклада является реальным, поскольку считается заключенным и создающим права и обязанности сторон только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада), которая зачисляется на счет (депозитный счет) вкладчика (клиента).
Невнесение вкладчиком денежных средств по договору банковского вклада свидетельствует о том, что договор не заключен.
Практические рекомендации:
1. Необходимо в договоре отразить, что договор является заключенным с момента внесения денежных средств.
2. Для подтверждения договорных отношений требуется наличие письменного соглашения сторон (удостоверение заключения договора сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом).
3. Невнесение вкладчиком денежных средств по договору банковского вклада свидетельствует о том, что договор не заключен.
Судебная практика:
Постановление Арбитражного суда Московского округа от 17.12.2015 N Ф05-8712/2012 по делу N А40-79131/2011, Определением Верховного Суда РФ от 20.04.2016 N 305-ЭС14-356 отказано в передаче дела N А40-79131/11 в Судебную коллегию по экономическим спорам Верховного Суда РФ для пересмотра в порядке кассационного производства данного постановления
Злоупотребление N 2
Несоблюдение письменной формы договора банковского счета или банковского вклада
Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (статья 836 ГК РФ).
Практические рекомендации:
1. Необходимо соблюсти письменную форму договора банковского вклада. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
2. При несоблюдении формы договора возможно его оспорить в судебном порядке, например, присоединение на сайте к оферте, предлагаемой банком. В этой связи в предложении открытия банковского счета или банковского вклада банк должен отметить, что данное предложение не является офертой.
3. Сложившаяся банковская практика свидетельствует о заключении договоров банковского вклада путем присоединения вкладчиков к уже разработанным банком стандартным условиям договора, одинаково доступным по доведению до вкладчиков информации об условиях вклада для всех без исключения лиц, и не допускает выборочного оформления договоров банковского вклада.
Судебная практика:
Апелляционное определение Тамбовского областного суда от 04.03.2015 по делу N 33-591/2015
Злоупотребление N 3
Привлечение средств без наличия подобного права
Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией).
Практические рекомендации:
1. Клиенту банка необходимо проверить наличие в лицензии права на привлечение денежных средств.
2. В предмет договора банковского вклада включаются действия банка по открытию и ведению депозитного счета, на который принимается сумма вклада и начисляются проценты на вклад.
Судебная практика:
Постановление Арбитражного суда Московского округа от 19.03.2015 N Ф05-3861/2014 по делу N А40-172055/2013, определением ВС РФ от 24.06.2015 N 305-ЭС14-5119 отказано в передаче дела N А40-172055/2013 в Судебную коллегию по экономическим спорам Верховного Суда РФ для пересмотра в порядке кассационного производства данного постановления.
Злоупотребление N 4
Банк не выдает денежные средства по требованию вкладчика
В соответствии с п.2 ст.837 ГК РФ по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.
Практические рекомендации:
1. В договоре необходимо четко установить порядок требования вкладчика о выдаче суммы вклада или ее части, уплате банком процентов в случае поступления требований о выдаче вклада.
2. Право требования, принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по договору уступки права.
3. Именно банк как профессиональный участник рынка подтверждает факт возврата денежных средств, данный факт может быть подтвержден, в частности, расходным кассовым ордером.
Судебная практика:
Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2017) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017)
Злоупотребление N 5
Выдача средств неустановленному лицу
Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.
Практические рекомендации:
1. В договоре необходимо установить порядок выдачи средств третьим лицам, поскольку порядок выдачи средств устанавливается именно банковскими правилами и договором банковского счета.
2. К финансовым услугам, оказываемым физическим лицам, применяются положения законодательства «О защите прав потребителей». Под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
3. В соответствии с ч.1, 3 ст.14 Закона РФ «О защите прав потребителей» вред, причиненный имуществу потребителя вследствие недостатков услуги, подлежит возмещению исполнителем в полном объеме. В этой связи доказыванию подлежит размер вреда, а также факт нанесения вреда, например, если средства по вкладу были выданы неуполномоченному лицу по поддельной доверенности.
4. В случае выдачи вклада неуполномоченному третьему лицу владелец вклада вправе потребовать возмещения морального вреда. Согласно ст.15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю, вследствие нарушения изготовителем или организацией, выполняющей функции изготовителя, прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. В соответствии со ст.1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств дела, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.
5. Если будет доказана в суде вина банка, то на банк налагаются также штрафные санкции. Согласно разъяснениям, содержащимся в п.46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке исполнителем, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п.6 ст.13 Закона).
Судебная практика:
Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 20.03.2014 N 33-3757/2014 по делу N 2-3453/2013
Злоупотребление N 6
Неначисление процентов по договору банковского вклада
Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада (пункт 1 статьи 838 ГК РФ).
Практические рекомендации:
1. Проценты по договору банковского вклада при досрочном расторжении договора могут быть снижены, однако порядок снижения процентов должен быть установлен в договоре.
2. В случае неначисления процентов возможно взыскать убытки.
В соответствии со статьей 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства; такие убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 названного Кодекса.
В силу пункта 2 статьи 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Судебная практика:
Злоупотребление N 7
Снижение в одностороннем порядке размера процентов
Определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом (статья 838 ГК РФ).
Практические рекомендации:
1. Случаи снижения процентов по вкладу должны быть установлены в договоре, при этом банк в одностороннем порядке не может снизить размер процентов. Запрет на одностороннее уменьшение банком размера процентной ставки по договору банковского вклада был введен п.3 ст.838 ГК РФ после заключения договора, а обратной силы данное положение закона не имеет.
Судебная практика:
Определение Санкт-Петербургского городского суда от 25.02.2014 N 33-1582/14
Постановление Четырнадцатого арбитражного апелляционного суда от 30.09.2015 по делу N А44-3596/201
Злоупотребление N 8
Неправильное начисление процентов
Проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты (статья 839 ГК РФ).
Этот документ или информация о нем доступны в системах «Техэксперт» и «Кодекс». Вы также можете приобрести документ прямо сейчас за 49 руб.