10, 15, 30 банковских дней, что это?
Центральный банк, в своем письме от 27 марта 2021 г. № ИН-03-31/32, указал, что если последний день срока оплаты по кредиту выпадает на нерабочий день, то крайней датой считается такой нерабочий день (кроме субботы и воскресенья). Однако Верховный суд указал, что у Центрального банка нет таких полномочий и его письма не могут быть выше закона.
Неуплата предусмотренных договором платежей в период с 30 марта по 3 апреля 2021 г. просрочкой исполнения обязательств не является, а перенос срока исполнения обязательства на ближайший следующий рабочий день не может рассматриваться как нарушение сроков исполнения обязательств.
По договору
Договоры нередко содержат упоминание банковских дней, под которыми подразумеваются дни работы за вычетом выходных.
Если договором на выполнение требований отводится 3 рабочих дня, а подписание состоялось в пятницу, тогда отсчет начинается с понедельника.
Предлагаем ознакомиться: Как грамотно реагировать на оскорбления
С оплатой нужно успеть до завершения банковского дня среды, иначе операция будет проведена следующим днем, что является нарушением условий договора.
Банки намерено не используют понятия «рабочий» или «календарный» день в договорах с клиентами. Практически в любом соглашении с кредитной организацией можно встретить пункт, в котором отражается условие или требование, обязательные к исполнению в течение определенного количества банковских дней. Такими условиями могут быть:
- Обработка запроса клиента.
- Выполнение банком определенных действий — закрытие кредитной карты, снятие обременения с залогового объекта, выдача документов, выплата процентов по вкладу, и прочее.
- Обязательные действия со стороны клиента — отправка уведомления о досрочном погашении кредитной задолженности, отказ от исполнения договора банковского обслуживания, внесение ежемесячного платежа, подача в банк документов.
- Ограниченные по времени опции в рамках банковского обслуживания — кредитные каникулы, отсрочка платежа, рассмотрение предложения о реструктуризации задолженности, положительное решение по заявке на кредит или карту.
Эти и прочие условия обслуживания в банках ограничиваются конкретным количеством банковских дней. Если клиент или банк не совершают в течение выделенного времени определенные действия, то условия дальнейшего сотрудничество могут существенно измениться.
Если говорить об операционном обслуживании юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, то длительность одного банковского дня для них может не иметь единого временного отрезка. По каждой операции или платежу может устанавливаться свое временное ограничение. К примеру, у Сбербанка и других крупных кредитных организаций длительность операционного дня зависит от следующих факторов:
- Валюта и направление операции.
- Тариф расчетно-кассового обслуживания.
- Способ совершения платежа — канал обработки операции.
- Применение электронных или бумажных носителей информации.
- День недели.
В каждом из этих случаев временные ограничения могут существенно отличаться. Подробная информация о длительности банковского дня для совершения тех или иных платежей, как правило, прописывается в договоре на расчетно-кассовое обслуживание.
Информация указывается в виде таблицы, чтобы клиенту было удобно отслеживать правила совершения той или иной операции. По каждому тарифу временные рамки банковского дня отличаются: основным критерием в данном случае является стоимость расчетно-кассового обслуживания.
Единого алгоритма расчета — нет. Как уже было отмечено, операционный день — неофициальный термин, который введен в использование кредитными организациями для оптимизации процессов своей работы. Часть рабочего дня банк принимает платежи и проводит операции, в течение другой части этого же дня кредитная организация занимается обработкой некоторых из операций.
В большей степени банковский день затрагивает интересы юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, которые обслуживаются в кредитной организации. Физические лица, как правило, большинством услуг пользуются круглосуточно. Независимо от длительности банковского дня, частные клиенты банков могут совершать операции следующих видов:
- Переводы.
- Зачисления средств на счета и карты.
- Погашение кредитной задолженности.
- Оплата услуг и товаров.
- Открытие вкладов и счетов.
- Снятие наличных с карты.
- Закрытие карточного счета.
Операции, не требующие наличие человеческого фактора, проводятся в круглосуточном режиме. Достаточно открыть интернет-банк, где каждая из указанных опций станет доступной вне зависимости от времени суток. И для физических лиц количество и длительность банковских дней в определенных случаях имеют важное значение, поэтому данными условиями в договоре пренебрегать не рекомендуется.
Кредитная организация в договоре может указать, что закрытие карты производится в течение 30 банковских дней — не рабочих, и не календарных, а именно банковских дней. Данная формулировка нередко вызывает у клиентов вопросы.
30 банковских дней не следует приравнивать к одному календарному месяцу. В первом случае не учитываются выходные и праздничные, а также не операционные дни, — любой день недели может устанавливаться банком как не операционный.
В отдельных регионах Сбербанк России не работает по понедельникам, а в пятницу — короткий день. Следовательно, 30 банковских дней могут приравниваться к 42-44 календарным дням, если учитывать выходные, праздничные и нерабочие дни: 6 рабочих недель по 5 дней нерабочие дни — от 12 дней.
Это примерный расчет, так как в каждом банке свои правила на этот счет. То есть, неделя — 5 дней, без учета выходных: 5 х 6 = 30. Далее к этому показателю добавляются 12 выходных, затем получается, что 30 банковских дней = 42 календарным дням. Именно столько времени может ожидать клиент, пока банк выполнит те или иные действия. Хотя на первый взгляд в договоре фигурирует один месяц.
Что такое банковский день?
Под определением банковского дня подразумевается период, на протяжении которого функционируют государственные банки.
Началом работы считается момент открытия систем электронных платежей, окончанием — момент закрытия указанной системы.
Как результат, на протяжении данного отрезка времени могут совершаться расчеты любого типа между физическими клиентами, юр. лицами, финансовыми организациями, в том числе банками.
Читайте также: Статья 19 ЗОЗПП сроки предъявления потребителем требований в отношении недостатков товара
О том, с чего начинается и что включает обращение взыскания на имущество должника, читайте .
Как считать?
Для правильного подсчета банковских дней при работе с конкретной кредитно-финансовой организацией потребуется узнать у сотрудника, какие дни сама организация считает банковскими.
А также какими часами ограничивается банковский день. Это поможет избежать неприятностей при дальнейшем сотрудничестве.
Из расчета убираются выходные и праздничные дни, когда банк не проводит кассовых операций.
Поскольку календарный, банковский и рабочий дни не равны между собой, следует обращать внимание на формулировки, используемые в договорах.
Со скольки до скольки часов?
Стоит учитывать, что банковский день и рабочий день в самом банке чаще всего различаются по длительности.
В большинстве случаев банковский день ограничивается промежутком между 10 и 16 часами в будние дни.
Но в некоторых организациях цифры могут отличаться.
На протяжении этих часов проводятся основные финансовые операции. Государственные праздники обычно исключаются при составлении контрактов.
О том, как сделать возврат страховки по выплаченному кредиту и образец заявления вы можете найти на нашем сайте.
В договоре
Наиболее распространено употребление термина банковского дня в договорах о поставках. В данном случае банковскими днями считаются рабочие дни без выходных. Например, в договоре указано, что одна сторона должна совершить свое действие в течение 4 рабочих дней.
Документ подписан в пятницу. Отсчет указанных 4 дней начнется в понедельник, а не в субботу. При этом вторая сторона договора обязана произвести оплату до четверга включительно.
В данном случае необходимо успеть до конца банковского дня четверга, а не до конца суток. В противном случае перевод средств будет осуществлен только в пятницу, что нарушит условие договора.
В Сбербанке
Какие дни считаются банковскими в Cбербанке?
В Сбербанке России банковскими днями считаются рабочие дни без учета выходных и праздников.
Следовательно, будние дни с понедельника по пятницу будут являться банковскими, суббота и воскресенье вместе с государственными праздниками — нет.
Как узнать, за что без предупреждения сняли деньги с карты Сбербанка судебные приставы? Читайте об этом .
Суббота
Считается ли суббота банковским днем? Ответ на данный вопрос зависит от распорядка, принятого в конкретной организации. Если в субботу тот или иной банк проводит кассовые операции, характерные для банковского дня, значит суббота будет для его клиентов являться банковским днем.
В случае, когда в субботу банковские служащие работают, но не свершают кассовых операций, этот день будет считаться рабочим, но не банковским.
Банковские дни в расчетно-кассовом обслуживании (РКО)
Юридические лица должны соблюдать установленные сроки проведения платежей, иначе возникает вероятность возникновения материальных убытков. Рекомендуется узнать продолжительность банковского дня в конкретной финансовой организации. Соответствующую информацию можно получить непосредственно у сотрудников филиала или на горячей линии. Обычно время проведения выплат варьируется от разновидности платежа. Сроки отдельных переводов способны достигать нескольких суток. Особенно задержки характерны в праздники, когда расписание работы многих банков не согласовано между собой.
Рабочий день
Рабочий день в основном трактуется как:
- день календаря, отличающийся от выходного или праздничного;
- установленный законами отрезок времени, на протяжении которого выполняются ежедневные обязанности согласно трудовому договору.
Расшифровка нашла свое отражение в Налоговом кодексе РФ п.6 ст.6.1.
Согласно него, в рабочих днях устанавливается период, не отображенный в виде календарных дней.
Если календарным днем считается любой 24-часовой день недели, то под рабочим подразумевается лишь часть календарного дня, во время которого гражданин трудится в рамках, установленных законодательством или должностной инструкцией.
Если срок исполнения обязательства определен в договоре
В данной ситуации законодатель дает исчерпывающий ответ: обязательство должно быть выполнено (п.1 ст.314 Гражданского кодекса РФ):
- в день, на который договоренностью сторон назначено его исполнение (т.е. в договоре зафиксирована конкретная дата);
- в любой из дней в период, отведенный на исполнение обязательства.
При этом такой период не обязательно привязывается сторонами к некой календарной дате. Он может отсчитываться с момента совершения стороной определенных действий или наступления обстоятельств.
ВАЖНО! Надлежит различать понятия «срок» и «условия возникновения обязательств».
О сроке говорят, если наступление события, к которому стороны привязали момент исполнения обязательства, неизбежно и произойдет обязательно (ст.190 ГК РФ). Если же стороны ставят момент исполнения в зависимость от наступления/ненаступления определенных обстоятельств, относительно которых нельзя с уверенностью сказать, наступят они или нет, то речь идет об условии. По данному вопросу рекомендуем также прочитать нашу статью Как заключить договор с отлагательным условием?.
Отличие от рабочих и календарных дней
Вид | Отличие |
Календарные | Продолжаются 24 часа |
Рабочие | Продолжаются с понедельника по пятницу. Из-за переноса праздников рабочими могут стать суббота или воскресение |
Банковские | Привязаны ко времени, когда банк выполняет клиентское обслуживание |
Как считать: наглядный пример
Допустим, что в договоре со Сбербанком написано: закрытие расчетного счета происходит за 30 банковских дней. Это сколько? Сначала может казаться, что счет будет закрыт в течение одного календарного месяца. На самом деле это не так.
Сбербанк не работает со счетами клиентов в выходные и праздники. Закрытие не выполняется по понедельникам (в некоторых регионах России). По пятницам Сбербанк работает по сокращенному графику.
В стандартном месяце 8 выходных и 4 понедельника. Добавим в расчет 1 праздник. Допустим, что один раз закрытие было отложено из-за сокращенного графика в пятницу.
Чтобы узнать, через сколько суток будет выполнена закрытие, проведем расчет: 30+8+4+1 = 43 суток. Это на две недели больше, чем календарный месяц.
Если условие о сроке не содержится в договоре или законе
По общему принципу должник должен исполнить обязательство в течение 7 дней с даты предъявления требований кредитором (п. 2 ст. 314 ГК РФ) в ситуациях, когда срок исполнения обязательства:
- не регламентируется соглашением сторон или законодательством;
- не определяется исходя из содержания соглашения;
- привязывается к моменту востребования.
Хотя законодательством, условиями сделки или сложившейся практикой могут быть предписаны и иные сроки. Так, если в договоре займа не указан срок возврата денежных средств, сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней с момента предъявления кредиторских требований (п.1 ст.810 ГК РФ), и т. д.
ВАЖНО! Нормы ст.14 ГК РФ являются общими по отношению к специальным. Так, суд указал на недопустимость применения условия о 7-дневном сроке исполнения обязательства по оплате товара после предъявления претензии продавца, т. к. законом (п. 1 ст. 486 ГК РФ) регламентирована обязанность покупателя оплатить товар непосредственно до или после его принятия, т.е. без привязки к факту кредиторского требования (см. постановление 16-го ААС от 30.01.2017 по делу №А63-1438/2016).
Сами стороны также правомочны установить иной период исполнения с момента предъявления кредиторских требований, если это не противоречит закону.
Если же кредитор так и не предъявил свое требование в течение разумного срока (данная тема раскрыта в нашей статье Что такое разумный срок исполнения обязательства?), должник, в свою очередь, правомочен обратиться к нему с требованием принять исполнение.
Резюмируем: в ситуации, когда нет прочих возможностей определить срок исполнения обязательства, должнику надлежит либо дожидаться соответствующего требования от второй стороны, либо по истечении разумного срока самому предъявить к нему требования о принятии исполнения.
Что считается рабочим днем
Единое понятие отсутствует, проведение платежей происходит указанным временным периодом. Клиент несет материальные потери. Регламентируется обязанностями должностных лиц. Рабочий день длится дольше. Календарный — в течение него работник присутствует на рабочем месте, выполнять свои должностные обязанности.
Различают два основных понятия:
- смены, регламентированные графиком, установленным на предприятии. В этот период сотрудник не может уйти домой, он должен находиться на рабочем месте;
- временной отрезок, фиксированный законодательством. Прописано количественное соотношение часов и минут нахождения, выполнения должностных обязанностей.
Обратите внимание: в НК РФ также присутствует разъяснения. Ознакомиться с ними можно — статья 6.1., пункт 1 Согласно нему — период не выражается в форме календаря, привычного всем. Соответственно выходной, праздничный — не рабочий.
Чем отличаются?
Банковским днем является период, «вложенный» в рамки рабочего дня. Длительность рабочего дня в большинстве случаев больше, чем у банковского. Однако бывает и наоборот.
Например, если сотрудник работает по сокращенной смене, и его количество рабочих часов меньше, чем установленный в финансовой организации банковский день, на протяжении которого указанный сотрудник в праве выполнять расчетно-кассовые операции.
Исходя из вышесказанного, банковский день определяется проведением кассовых операций.
Все остальное время, пока сотрудник находится на рабочем месте, относится только к его рабочему дню.
Операции с кассой при этом не выполняются.
В отличие от рабочего и банковского дней, календарный определяется только датами в календаре, что отражается в названии. Основные характеристики календарного дня — номер в текущем месяце, номер месяца и номер года.
Календарных дней столько же, сколько всего дней в году. Количество банковских и рабочих дней при этом меньше 365-366 в год.
Использование понятия банковского дня может упростить или, наоборот, усложнить задачу при составлении договоров с банком или между организациями.
Важно учитывать имеющиеся отличия данного определения от понятий рабочего и календарного дней. И при необходимости заменить его другой, более точной формулировкой, подходящей под условия договора.
Как закон о защите прав потребителей спасает от навязывания услуги? Ответ узнайте прямо сейчас.