Все больше людей сталкиваются с несанкционированным списанием средств. Иногда это вина банка, иногда виноваты сами жертвы, но чаще всего это кража. Прежде всего, необходимо защитить свои счета от новых списаний, а затем искать виновника. Если деньги потеряны по вине банка, пострадавший может потребовать их возврата от банка. В случае кражи следует обратиться в полицию. Однако иногда потерянные деньги невозможно вернуть. Поэтому лучше следовать правилам безопасности, чтобы свести риск к минимуму.
Банковские услуги становятся все более технологичными, но мошенники их догоняют. Во втором квартале 2021 года киберпреступники похитили с российских счетов более 3 миллиардов рублей. В основном через мобильный и онлайн-банкинг, платежи за товары и услуги. Также используются методы социальной инженерии, такие как сообщения и телефонные звонки якобы от сотрудников банка.
Что делать, если с карты пропали деньги
Заблокировать счёт с помощью
- Мобильного приложения;
- Звонка на горячую линию банка;
- Обращения в отделение банка.
Сообщить в банк об ошибочном списании денег
- Написать через мобильное приложение;
- Позвонить на горячую линию;
- Написать заявление в отделение банка (Способо может быть указан в договоре)
Написать заявление в Полицию, если есть подозрение, что деньги украли мошенники
Если с вашей карты были сняты деньги без вашего ведома, вам следует немедленно заблокировать ее. Большинство банков позволяют сделать это через мобильное приложение или по телефону доверия. Вы также можете получить помощь в отделении вашей кредитной организации.
После блокировки вы должны сообщить сотрудникам учреждения, какие операции были совершены без вашего согласия. Согласно закону, пострадавшая сторона должна уведомить банк в течение одного дня с момента получения уведомления о неодобренной операции (ч. 11 ст. 9 Закона "О национальной платежной системе").
Порядок уведомления установлен в договоре с банком. В некоторых местах может потребоваться написать заявление о несогласии с переводом. Но может быть предусмотрена и другая процедура. Информацию о процедуре аннулирования вы найдете в вашем договоре или спросите у сотрудников банка. Если вы нарушите порядок уведомления или пропустите срок, кредитная организация имеет право отказать в возврате средств (ч. 14 ст. 9 закона "О национальной платежной системе").
Прежде чем принять решение о погашении кредита, банк определит причину этого. Это может быть не только вина банка или действия мошенников. В этом может быть виновата и жертва.
Когда можно взыскать деньги с банка
Банк, скорее всего, откажет вам в возмещении, если только не произошел сбой в системе банка или очевидная ошибка персонала. Без явного нарушения со стороны банка вернуть свои деньги будет сложно, считает Евгений Николаенко, руководитель проектов прямых инвестиций Yakovlev & Partners Yakovlev & Partners Федеральный рейтинг. группа Арбитраж (крупные споры — высокий рынок) группа Банкротство (включая споры) (высокий рынок) × При наличии признаков мошенничества банк вряд ли будет признан виновным, считает эксперт.
По мнению Игоря Вершинина, Федерального рейтинга Arbitration.ru. группа Банкротство (включая споры) (средний рынок) группа Арбитраж (средние и мелкие споры — средний рынок) Профиль компании × , чаще всего неправомерные действия банка могут быть доказаны в следующих случаях
Банк знал, что данные клиента или его карта были украдены, но все равно произвел платеж
Если клиент сообщил о краже карты или персональных данных, финансовое учреждение обязано приостановить операции по счетам клиента.
Например, в деле № 33-11948/2018 клиентка Тинькофф Банка Ирина Чернова* провела 31 марта 2017 года в Париже. Там у нее украли карту и телефон, о чем она немедленно сообщила в банк через мобильное приложение. После этого со счета Черновой было списано 1 079 евро (64 740 рублей по курсу на день кражи — прим. ред.). Когда клиент потребовал отменить операцию, банк попросил предоставить доказательства кражи. На следующий день Черновская получила документы из полиции и отправила их в кредитную организацию. Однако банк отказался вернуть украденные деньги, поскольку платеж был произведен с оригинальной карты.
Затем Черновская была доставлена в суд. В ноябре 2017 года Дорогомиловский районный суд Москвы удовлетворил исковые требования потерпевшего и взыскал с банка похищенные деньги. Истец также требовал от банка возмещения штрафных убытков и штрафа в соответствии с Законом о защите прав потребителей.
(2) банк не проявил должной осмотрительности
Согласно статье 8 (5) (1) Закона "О национальной платежной системе", банк должен задержать перевод, если есть признаки того, что операция была совершена без ведома клиента. К ним могут относиться необычный размер суммы, время и место совершения сделки.
Аналогичные особенности отмечаются и в судебной практике. Например, вынося решение по делу № А55-14526/2018, Арбитражный суд Поволжского округа установил, что для проявления должной осмотрительности банк должен был обратить внимание на значительную сумму перевода, а также проверить, переводил ли клиент ранее какие-либо денежные средства данному контрагенту.
В целях защиты денег от мошенников банки могут запрашивать подтверждение переводов. Чаще всего запрос на одобрение транзакции осуществляется с помощью кода в SMS-сообщении, которое отправляется на номер телефона держателя карты. Но даже эти меры могут быть обойдены преступниками. Например, через использование поддельных сайтов интернет-магазинов или других организаций, где клиент по ошибке вводит свои данные. Поэтому при совершении покупок в Интернете необходимо быть бдительным.
3. банк не обеспечил безопасность данных и счетов клиентов
Согласно статье 27 Федерального закона "О национальной платежной системе", финансовые учреждения должны защищать свои информационные системы от мошенников. Если банк не выполнит эти требования, он будет нести ответственность за убытки своих клиентов.
Мы сталкивались с такой ситуацией в судебной практике. Например, в деле № A79-2270/2019 суды установили, что банк не обеспечил достаточный уровень безопасности программного обеспечения, поскольку злоумышленники смогли получить доступ к сертификату электронной подписи и ключу проверки клиента в системе удаленного обслуживания организации. Сотрудники банка не сделали напоминаний и не запросили документы для проверки подозрительной операции, что указывает на вину банка в пропаже денег, постановили суды.
4 Банк не уведомил клиента об операции
Банк обязан уведомить клиента о любой операции с его деньгами. Это правило закреплено в статье 9 Федерального закона "О национальной платежной системе". Если клиент не был уведомлен о переводе или снятии средств со счета, он может потребовать возврата денег.
Например, по делу № А53-21833/2014 Ростовский областной суд взыскал 460 000 рублей с банка "Донинвест", поскольку тот не уведомил клиента об операции. В феврале 2014 года неустановленные лица списали средства со счета, но клиент обнаружил пропажу только четыре месяца спустя. В это время он также подал жалобу. Банк отказался возвращать деньги, но клиенту удалось отстоять свои права в суде.
Этот список не является исчерпывающим. Если деньги потеряны из-за ненадлежащего выполнения банком своих договорных обязательств, финансовое учреждение в любом случае обязано выплатить клиенту компенсацию. Это следует из статьи 393 Гражданского кодекса ("Обязанность должника возместить убытки")", — поясняет Артур Аванесян, старший юрист юридической фирмы "Рустам Курмаев и партнеры" Федеральный рейтинг Арбитражная группа (крупные споры — высокий рынок) Группа уголовного права Группа банкротства (включая споры) Группа общей юрисдикции Группа разрешения споров 1 место По выручке на юриста (до 30 юристов) 5 место Профиль фирмы × 1.
Кроме того, в споре с гражданином именно банк должен доказать, что он является клиентом, а не банк (ч. 15 ст. 9 закона "О национальной платежной системе"). Но если клиент — бизнесмен, ему придется оправдывать вину банка.
Как взыскать деньги с мошенников или получателей средств?
Взыскать деньги с мошенников довольно сложно. Если виновные неизвестны, их можно найти только в рамках уголовного процесса, говорит Анна Голуб, партнер юридической фирмы Criminal Defence Law Firm. Поэтому после отмены операции в банке о потере денег следует немедленно сообщить в полицию.
На основании ч. 3 ст. 158 УК РФ за тайное снятие денежных средств со счета виновному может грозить наказание в виде лишения свободы на срок до шести лет. Однако если деньги были похищены в результате мошенничества, то действия виновных могут квалифицироваться по ч. 3 ст. 159.3 УК РФ "Мошенничество с использованием электронных средств платежа". Максимальное наказание за "простейшее" преступление составляет до трех лет лишения свободы (пункт 1). А за хищение в организованной группе или в особо крупных размерах (более 1 миллиона рублей) — до десяти лет (п. 4 ст. 159.3 УК РФ).
Однако правоохранительным органам удается вернуть менее 10% похищенных средств. А раскрываемость киберпреступлений остается на уровне 9%, заявил генеральный прокурор Игорь Краснов в 2020 году. Главная проблема — выявление преступников, объясняет Степан Хантимиров, адвокат адвокатского бюро "Звездочка" Рейтинг Федеральный арбитраж группа (крупные споры — высокий рынок) Группа ГЧП/инфраструктурные проекты Группа несостоятельности (включая споры) группа (средний рынок) Группа разрешения споров в судах общей юрисдикции группа 5 По выручке на юриста (до 30 юристов) 30 По выручке ×
Если жертве повезет и воры будут найдены, деньги могут быть возвращены в рамках гражданского иска, в том числе уголовного. Например, по делу № 77-4249/2020 Александр Матвеев был осужден за хищение денег у 17 потерпевших по статье 159.3 УК РФ. Осужденный разместил на "Авито" ложные объявления, в которых продавал металлоискатель за 15 000 рублей, строительный пылесос за 8 000 рублей, велосипед за 19 000 рублей и многие другие. Он обещал выслать товар по почте, но после получения денег всегда исчезал. В результате Волосский районный суд Саратовской области приговорил г-на Матвеева к двум с половиной годам лишения свободы условно. Некоторые из потерпевших решили вернуть деньги в рамках уголовного процесса. По их гражданскому иску суд взыскал с Матвеева 88 500 рублей по статье 1064 Гражданского кодекса "Общие основания ответственности за причинение вреда".
Иногда удается найти виновных без возбуждения уголовного дела. Если деньги были переведены на чужой счет, можно подать в суд на банк, говорит Голуб. Даже если окажется, что это не тот ответчик, суд может обязать банк предоставить информацию о лице, получившем перевод.
Даже если суд отклонит иск против банка, у пострадавшей стороны будет информация о получателе денег. Он может попытаться взыскать утраченные суммы через суд или обратиться в правоохранительные органы за информацией о данном лице.
Также можно подать иск, если деньги были переведены по ошибке известному получателю. В этом случае средства подлежат реституции как неосновательное обогащение в соответствии со статьей 1102 Гражданского кодекса. Ведь он был получен просто так, без каких-либо обязательств или соглашений.
Например, в деле № 33-30161/2016 Московский городской суд подтвердил, что ответчик должен вернуть истцу денежные средства, поскольку получил их необоснованно. Иван Смирнов* потребовал возврата денег от банка и получателя денег, Елены Назаровой*. Он указал, что вошел в систему "Сбербанк Онлайн", чтобы перевести деньги, но в итоге не подтвердил перевод кодом. Тем не менее, он получил на свой мобильный телефон SMS-уведомление о том, что с его счета списаны средства (сумма не была указана). Но представители банка возразили в суде, что клиент подтвердил транзакцию. В итоге суд отклонил претензии банка, но обязал Назарову вернуть деньги, так как у нее не было законных оснований для их получения.
Когда деньги уже не вернуть?
Если клиентке не удастся разыскать мошенников, она попытается взыскать деньги с банка. Но это будет непросто, если жертва была неосторожна и передала злоумышленникам деньги или данные, говорит Игорь Вершинин из Arbitration.ru Arbitration.ru Федеральный рейтинг. группа банкротства (включая споры) (средний рынок) группа арбитража (средние и мелкие споры — средний рынок) профиль компании ×.
Пострадавшая сторона должна будет доказать, что ее информация была незаконно получена злоумышленником. Суды могут отказать в этом, если средства были сняты путем ввода данных клиента.
Например, в деле № А53-5074/2019 ООО "Пивоварня Рандеву" требовало взыскать с ПАО "Банк ВТБ" 874 273 рубля. Компания считала, что банк незаконно выкупил деньги, поскольку она не давала указаний перевести средства другому лицу. Однако банк настаивал на том, что все платежные поручения были подписаны электронной подписью истца и отправлены с IP-адреса истца. В ходе банковского аудита ответчик обнаружил, что третьи лица каким-то образом получили доступ к компьютерам компании. Они могли осуществлять переводы со счетов истца через систему дистанционного банковского обслуживания. В результате Ростовский районный суд отказал компании в удовлетворении иска. Первая инстанция указала, что по условиям договора с банком пивоваренный завод сам должен был обеспечить безопасность своих компьютеров, поэтому потеря денег произошла не по вине банка.
Похожая ситуация была описана в деле № 88-3720/2020. В этом деле Михаил Рубин* подал иск против Сбербанка в Прилузский районный суд Республики Коми. Истец потребовал признать кредитный договор недействительным и взыскать с банка сумму 22 614 рублей, которая была списана в качестве платежей по договору.
Рубин считал, что договор был заключен мошенниками, так как он не ставил под ним свою подпись. По словам истца, в марте 2019 года на него был оформлен кредит в размере 150 000 рублей. По его словам, воры также списали с его банковского счета 80 000 рублей.
Суд установил, что истец заключил договор через систему "Сбербанк Онлайн". При входе в систему пользователь правильно ввел имя пользователя, пароль и код мобильного банка. В первой инстанции Рубин объяснил, что в феврале 2019 года он загрузил приложение по просьбе организации Fintrust и ввел данные своей банковской карты. Таким образом, злоумышленники получили доступ к счету истца.
В конечном итоге суд отклонил требования истца. Первая инстанция постановила, что банк не может нести ответственность за то, что клиент сам передал данные третьим лицам.
Клиент также не сможет вернуть деньги, если он совершал какие-либо действия для подтверждения платежа, объясняет Евгений Николаенко из юридической фирмы "Яковлев и партнеры" "Федеральный рейтинг". Арбитраж Судебная группа (крупные споры — высокий рынок) Банкротство (включая споры) Группа (высокий рынок) × Так, в ноябре 2018 года Елене Карловой* позвонил неизвестный, представился сотрудником Альфа-Банка и попросил продиктовать код, пришедший на ее номер телефона. Таким образом, преступники получили доступ к счетам Карловой и оформили кредит на 150 000 рублей, которые у нее похитили. Потерпевший пытался взыскать их с банка через суд, но Тракторозаводский районный суд г. Волгограда отказал (дело № 2-2357/2019).
Но получить решение суда — это только половина успеха. Взыскать что-либо с принудительного исполнения может быть непросто. В конце концов, мошенники не ждут судебных исков, а прячут деньги, выплачивая их по цепочке сделок дальше по цепочке.
Меры безопасности
Огромное количество краж происходит по невнимательности самих жертв. Большинство экспертов сходятся во мнении, что граждане должны уделять особое внимание защите своих персональных данных — не разглашать кодовые слова, пин-коды, номера счетов и другие детали счетов и вкладов.
Прежде всего, гражданам следует тщательно проверять телефонные звонки и сообщения, которые они получают от так называемых сотрудников банка, говорит Голуб. В любом случае, лучше самому перезвонить в банк по его номеру, советует Степан Хантимиров.
Кроме того, эксперты советуют всегда пользоваться проверенными веб-сайтами и приложениями. Лучше открыть специальную банковскую карту для покупок в Интернете и положить на нее необходимую для покупки сумму, говорит Голуб. Вы также можете установить собственные лимиты на операции по карте, сказал Вершинин.
Учитывая, что большинство граждан получают доступ к своим банкам через смартфон или компьютер, технические меры безопасности имеют большое значение. Группа семейного и наследственного права Группа уголовного права Группа экологического права Группа арбитража (крупные споры — высокий рынок) Группа природных ресурсов/энергетики × Алексей Панюшкин советует не недооценивать следующие способы защиты своих сбережений
- установить пин-код на SIM-карту и обратиться в салон сотовой связи с заявлением о запрете на выдачу дубликата SIM-карты, а также на операции по доверенности;
- установите на смартфон определитель номера, который покажет, когда звонят мошенники;
- настроить двухфакторную аутентификацию на различных учетных записях: государственные услуги, социальные сети, обмен мгновенными сообщениями, электронная почта и другие;
- Используйте проверенную платную виртуальную частную сеть (VPN) для подключения к общественным сетям Wi-Fi;
- Не используйте один и тот же пароль для доступа к разным веб-сайтам;
- Создавайте надежные пароли;
- Устанавливайте приложения на свой смартфон только из официальных магазинов — App Store, Google Play;
- Не открывайте электронные письма и SMS от неизвестных отправителей и не переходите по подозрительным ссылкам;
- Активируйте SMS-сообщения или push-уведомления в мобильном приложении, чтобы быстро получать информацию о платежных операциях.
Быстрое развитие информационных технологий требует от участников гражданского оборота применения повышенных мер безопасности при использовании банковских карт и мобильных устройств.
Проблема банковских мошенников затрагивает не только жертв, но и сами банки. В декабре прошлого года, например, Центральный банк предложил установить обязательную сумму, которую финансовые учреждения должны будут возмещать гражданам, потерявшим деньги по вине мошенников. Центральный банк планирует внести это в закон "О национальной платежной системе".