Вы решили сделать крупную покупку и хотите взять на нее кредит? Первое, что вам нужно сделать, это решить, какой кредит вам больше подходит! Вникните в тонкости этого вопроса в этой статье, написанной финансовыми экспертами.
Целевой-нецелевой
Существует два типа кредитов: целевые и общие. Как следует из названия, в первом случае вы берете деньги на конкретные нужды, указанные в договоре (покупка квартиры, машины, путешествие и так далее). Во втором случае вы просто получаете деньги и не обязаны сообщать банку, как они будут потрачены.
Наиболее распространенными целевыми кредитами являются ипотека и автокредит. Менее популярны в нашей стране кредиты на путешествия и образование.
Топ-5 кредитных карт для отдыха за рубежом
При желании взять кредит наличными необходимо предоставить информацию о том, на что мы хотим его потратить, а также документы, подтверждающие наши намерения. То есть просто указать в цели "купить квартиру" недостаточно, должна быть конкретная строительная компания, а также конкретная строительная площадка, где мы хотим купить недвижимость. Более того, вам нужно будет постоянно информировать банк о том, как были потрачены деньги, предоставляя документы, подтверждающие этот факт.
Какой кредит получить проще?
Проще обратиться за кредитом без цели. Нужно собирать меньше документов, вам не нужно отчитываться перед банком, на что будут использованы деньги. В случае с целевым кредитом это не так просто.
Целевой кредит требует предоставления более обширного списка документов. Например, для оформления ипотечного кредита, если приобретаемая квартира находится в залоге, необходимы технический и кадастровый паспорта, отчет о стоимости объекта недвижимости, выписка из ЕГРП об отсутствии арестов и запретов на продажу и других зарегистрированных обременений.
Какой кредит выгоднее для занимателя?
Практика показывает, что целевые кредиты имеют более низкие процентные ставки и могут быть взяты на более длительный срок. Поэтому в долгосрочной перспективе и в случае действительно дорогой покупки они могут быть более выгодными и сильными для человека.
При выборе между целевыми и нецелевыми кредитами необходимо учитывать следующие соображения:
- Процентная ставка по нецелевым кредитам намного выше. Например, в случае с кредитными картами процентные ставки достигают 25% годовых, а на рынке микрокредитования ставки могут достигать 800%. Процентные ставки по целевым кредитам ниже, чем по обычным кредитам, не имеющим целевого назначения
- Срок погашения нецелевого кредита обычно ограничен 5 годами. В частности, потребительский кредит можно взять на срок от 1 до 5 лет, микрозайм — от нескольких дней до 1 года (редко 2 года). Кредитные карты являются бессрочными, но важно вовремя погашать долг (капитал и начисленные проценты), чтобы первоначальный лимит был доступен. Целевой кредит, в зависимости от условий и цели, предоставляется на 2 года или 30 лет;
- лимит нецелевого кредита ограничен. Например, в случае потребительского кредита вы будете ограничены 5 миллионами рублей, лимит по кредитной карте обычно не превышает 300 000 рублей, а микрофинансовые организации выдают своим клиентам от 1 000 до 100 000 рублей. Целевые кредиты во много раз больше, чем нецелевые (они могут достигать десятков миллионов, например, для ипотеки).
Квартира и машина – только с целевым кредитом?
Всегда ли необходимо брать целевой кредит при покупке квартиры или автомобиля? Или есть ситуации, в которых выгоднее взять потребительский кредит? Чулпан Шавалиева объясняет, что в некоторых случаях лучше пойти на "нестандартные" решения. Но чтобы это произошло, должны быть выполнены определенные условия.
В некоторых случаях заемщикам лучше использовать потребительский кредит для покупки квартиры или автомобиля. Например, при покупке квартиры удобнее взять потребительский кредит, если
- Сумма кредита составляет менее 15-20% от стоимости недвижимости. Если долг погашается в течение нескольких лет, переплата будет небольшой, а время и деньги, сэкономленные на оформлении документов, необходимых для получения ипотеки, могут быть значительными;
- заемщик рассчитывает в ближайшем будущем получить значительную сумму денег и погасить кредит;
- Имущество полностью или частично зарегистрировано на имя несовершеннолетнего или нетрудоспособного гражданина. Банки редко одобряют ипотечные сделки в случаях, когда собственниками жилья являются дети или люди с ограниченными возможностями, так как их права особо защищены государством и в случае задержки выплаты кредита банк не сможет продать жилье и быстро возместить им ущерб.
Потребительские кредиты: как грамотно брать и отдавать?
При приобретении автомобиля стоит воспользоваться потребительским кредитом если:
- заемщик не располагает средствами для первоначального взноса (хотя стоит отметить, что некоторые банки предоставляют автокредиты и без первоначального взноса);
- заемщик не планирует оформлять КАСКО. Как правило, при выдаче автокредита банки требуют страховать имущество, причем в конкретных страховых компаниях, полис которых несколько дороже, чем в страховых компаниях, не имеющих соглашений с автосалоном;
- заемщик предполагает продать автомобиль до погашения кредита. Поскольку при предоставлении автокредита банки требуют оформить договор залога на транспортное средство, продать его бывает достаточно сложно – необходимо снять обременение, полностью погасив задолженность. Тогда как при получении потребительского кредита оформление залога на автомобиль не является обязательным;
- заемщик покупает подержанный автомобиль старше 5 лет, на предоставление автокредитов для покупки которых банки идут крайне неохотно, поскольку такие автомобили сильно теряют в цене и при просрочке платежей и реализации изъятого транспортного средства банк может не суметь вернуть свои средства в полном объеме.
Так какой же кредит предпочесть?
Исходя из вышесказанного, можно сделать такие выводы.
Целевой кредит подходит вам, если:
Предполагается одна крупная покупка, вы не против, чтобы она (квартира или машина) стала залогом по кредиту.
У вас есть время и деньги для оформления всех документов, которые потребует банк.
Вы предпочли бы возвращать заемные деньги в течение длительного срока.
Нецелевой кредит подходит вам, если:
Вы предполагаете совершить много разнообразных покупок, о которых не хотели бы отчитываться.
Вы не желаете оформлять много документов для одобрения кредита.
Вы планируете вернуть деньги за довольно краткий срок, а потому не боитесь переплатить.
При приобретении автомобиля стоит воспользоваться потребительским кредитом если:
- заемщик не располагает средствами для первоначального взноса (хотя стоит отметить, что некоторые банки предоставляют автокредиты и без первоначального взноса);
- заемщик не планирует оформлять КАСКО. Как правило, при выдаче автокредита банки требуют страховать имущество, причем в конкретных страховых компаниях, полис которых несколько дороже, чем в страховых компаниях, не имеющих соглашений с автосалоном;
- заемщик предполагает продать автомобиль до погашения кредита. Поскольку при предоставлении автокредита банки требуют оформить договор залога на транспортное средство, продать его бывает достаточно сложно – необходимо снять обременение, полностью погасив задолженность. Тогда как при получении потребительского кредита оформление залога на автомобиль не является обязательным;
- заемщик покупает подержанный автомобиль старше 5 лет, на предоставление автокредитов для покупки которых банки идут крайне неохотно, поскольку такие автомобили сильно теряют в цене и при просрочке платежей и реализации изъятого транспортного средства банк может не суметь вернуть свои средства в полном объеме.