В последние годы экспресс-кредиты стали чрезвычайно популярны в нашей стране: вы постоянно видите рекламу мгновенных кредитов. Однако стоит ли принимать поспешные финансовые решения и брать экспресс-кредиты? Не получится ли так, что в итоге вы заплатите в разы больше?
Чем экспресс-займы отличаются от обычных кредитов
Экспресс-кредит — это вид обычного потребительского кредита. Главное отличие в том, что обычно экспресс-кредиты используются, когда деньги нужны срочно — буквально в тот же день, и у человека просто нет времени собирать пакет документов, идти в банк и ждать там одобрения.
Иногда экспресс-кредитами пользуются люди, которым нужно срочно "одолжить" небольшую сумму денег "до зарплаты" или большинство банков просто отказывают потенциальному заемщику (например, из-за плохой кредитной истории).
Но за срочность и лояльность приходится платить. При экспресс-кредитовании процентные ставки, как правило, выше, срок кредитования — меньше, а размер возможного кредита редко превышает 1 миллион рублей (некоторые экспресс-финансовые учреждения обычно одобряют около 100-300 тысяч рублей, а для сумм свыше этого требуют залог).
Невыгодные условия обусловлены и тем, что оформление экспресс-кредита занимает минимум времени, а следовательно, проверка клиента либо вообще не происходит, либо проводится чисто формально. В отличие от обычного потребительского кредита, получение экспресс-займа не требует пакета документов — для регистрации в микрофинансовой организации (МФО) достаточно паспорта зарегистрированного гражданина РФ. Если экспресс-кредит выдается банком, он может дополнительно потребовать второй документ, удостоверяющий личность (СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение). Редко когда вас попросят предоставить отчет о доходах, который обычно требуется для получения традиционного потребительского кредита. Платежеспособность клиента оценивается с помощью скоринговой программы (быстрая оценка надежности клиента и возможного риска с помощью специальной программы в автоматическом режиме).
Исходя из вышесказанного, существует три основных отличия экспресс-кредитов от обычных кредитов:
- Сумма. Если обычные потребительские кредиты предполагают выдачу крупных сумм, то экспресс-кредиты имеют более ограниченный лимит.
- Срок. Потребительский кредит выдается на много лет. Экспресс-кредит берется, когда клиент планирует погасить кредит в течение нескольких недель или месяцев.
- Требования. Прежде чем подать заявку на получение потребительского кредита, банк тщательно проверяет клиента и его платежеспособность. Экспресс-кредит можно получить с плохой кредитной историей и даже не имея официальной работы.
С юридической стороны большинство экспресс-кредитов регулируется Федеральным законом № 151 от 02.07.2010 и Федеральным законом № 353 от 21.12.2013.
Да, я беру их регулярно, когда не хватает денег на покупки Я пользовался ими один или два раза, когда они мне были срочно нужны Нет, и я боюсь ими пользоваться — я не думаю, что смогу их потом вернуть
Кто выдает экспресс-займы
Сегодня экспресс-кредиты можно получить как в МФО, так и в обычных банках.
Первый вариант, безусловно, является более популярным и традиционным. По большей части алгоритм один и тот же: человек подает заявку на сайте МФО, она очень быстро обрабатывается (обычно не более 1-2 часов), после чего на карту клиента в каждом банке переводится необходимая сумма. Удобно, что не нужно специально заказывать отдельную карту или идти в офис организации — у большинства МФО есть сайты, принимающие заявки онлайн. Требования к заемщикам минимальны — совершеннолетие, паспорт гражданина РФ и регистрация.
Экспресс-займы от МФО не требуют хорошей кредитной истории, поручителей или залога. Исключением могут быть случаи, когда берется очень большая сумма, в этом случае она может быть обеспечена, например, автомобилем, но это случается нечасто. Однако целевыми клиентами экспресс-кредитов являются люди, которым срочно нужна небольшая сумма на короткий срок. Изначально они не планируют брать многолетний кредит, как в случае с обычными потребительскими кредитами, поскольку это было бы просто невыгодно из-за высоких процентных ставок.
Второй вариант — обратиться за экспресс-кредитом в обычный банк. Не все, но многие крупные банки имеют специальные предложения — срок рассмотрения заявки до одного дня, а некоторые могут даже выдать кредит в день обращения. В качестве примера можно привести Home Credit или Raiffeisen. Хотя банк требует минимальный пакет документов для таких предложений, одного паспорта вряд ли будет достаточно. Если, конечно, данное лицо ранее не являлось клиентом этого банка, что означает, что его данные остаются в базах данных.
При оформлении экспресс-кредита в банке можно рассчитывать на большую сумму — до 5 миллионов рублей, в зависимости от конкретного финансового учреждения. Но вы не сможете получить деньги в банке так быстро, как в МФО. Прежде всего, банк может потребовать дополнительные документы. Пусть не полный пакет, как в случае с обычным кредитом, но хотя бы информацию о подтвержденном заработке или стаже на последнем месте работы. Во-вторых, даже если кредит будет одобрен в день подачи заявки, деньги придется подождать. Банки не переводят деньги на какую-либо специально выделенную карту, как это делают МФО. Обычно банк в дополнение к кредиту выдает клиенту собственную карту, на которую поступают заемные средства. Вам нужно будет прийти в отделение банка, чтобы забрать карту, или дождаться курьера, если банк предлагает доставку на дом.
Таким образом, экспресс-кредит в банке не может конкурировать со скоростью получения денег в МФО. А для экспресс-заемщиков важна именно скорость.
Как не нарваться на мошенников
Прежде чем оформлять кредит, стоит проверить финансовую организацию, особенно, если ранее вы не слышали о ней. Все действующие МФО включены в специальный реестр на сайте ЦБ РФ. Если на сайте Центробанка нет сведений о финансовой организации, то это мошенники.
- Прежде чем оформлять кредит, стоит проверить финансовую организацию, особенно, если ранее вы не слышали о ней. Все действующие МФО включены в специальный реестр на сайте ЦБ РФ. Если на сайте Центробанка нет сведений о финансовой организации, то это мошенники.
- Нельзя оплачивать услуги курьера по доставке карты или денежных средств, если это прямо не прописано в договоре (но подобные условия встречаются редко). Если у вас пытаются выманить средства под благовидными предлогами – не ведитесь.
- Нельзя оплачивать какие-либо комиссии (например, за безналичный перевод) до поступления средств на карту, если это прямо не прописано в договоре.
Особенности заключения договора
Не стоит связываться с сомнительными конторами, которые предлагают кредит вообще без оформления и даже без паспорта заемщика.
Из-за того, что большинство экспресс-займов оформляется онлайн, типовой кредитный договор обычно присылается клиенту на почту. Перед подписанием рекомендуется внимательно прочитать текст на предмет скрытых уловок: дополнительных комиссий, навязывания страховок, возможности изменения в одностороннем порядке условий договора и т. д.
Обязательно обратите внимание на условия досрочного погашения и размер и график ежемесячных платежей.
Минусы получения быстрых денег
При всей популярности у экспресс-кредитов есть и минусы, по большей части обусловленные скоростью оформления:
- Высокая конечная стоимость кредита. Невозможность проанализировать платежеспособность заемщика и высокий риск невозврата займа закладываются в стоимость.
- Сложности с выявлением скрытых комиссий. Могут взиматься комиссии за выдачу наличных, за отправку ежемесячных платежей, единовременный взнос за ведение ссудного счета и т. п. Также до того, как окончательно оформить займ, стоит ознакомиться с графиком его погашения. Вполне возможно, лучше будет потратить лишнее время, но оформить полноценный потребительский кредит.
- Возможные проблемы с погашением долга в срок. Не секрет, что к экспресс-займам, особенно в МФО, прибегают люди со стесненным финансовым положением или же те, кому отказали в кредите в банке. Но за счет того, что при экспресс-кредитовании процентная ставка выше, срок – меньше, а за просрочку платежей полагаются штрафы, долговая нагрузка на заемщика возрастает. Нужно хорошо взвесить свои возможности для своевременного погашения займа – иначе он может значительно вырасти из-за штрафных санкций.
Плюсы быстрых займов
Плюсы у экспресс-займов тоже есть – именно ради них множество людей выбирает этот способ кредитования:
быстрые деньги доступны «сложным» категориям заемщиков – пенсионерам, зарегистрированным в других регионах, студентам и т. д.;
не нужно подтверждать трудоустройство;
возможность нецелевого использования (экспресс-кредиты не бывают целевыми, поэтому можно тратить средства по своему усмотрению);
значительно меньший процент отказов, чем при оформлении потребительского кредита;
простота и быстрота получения.
Плюсы у экспресс-займов тоже есть – именно ради них множество людей выбирает этот способ кредитования:
- быстрые деньги доступны «сложным» категориям заемщиков – пенсионерам, зарегистрированным в других регионах, студентам и т. д.;
- не нужно подтверждать трудоустройство;
- возможность нецелевого использования (экспресс-кредиты не бывают целевыми, поэтому можно тратить средства по своему усмотрению);
- значительно меньший процент отказов, чем при оформлении потребительского кредита;
- простота и быстрота получения.
Стоит ли брать экспресс-займ
Экспресс-займы распространены среди граждан, но про такой тип кредитования для бизнеса говорить не приходится. Для предпринимателей подобные предложения невыгодны – тем более, что большинство банков сейчас предлагает специальные программы для бизнес-клиентов со множеством опций.
Что касается граждан, то большинство пользуются такими кредитами от безысходности. Особенно это заметно в кризисы, когда падают доходы населения и покупательская способность. У многих и без того оформлены кредиты и ипотеки, начинаются просрочки, портится кредитная история – в такой ситуации банк просто не одобрит очередную ссуду. Приходится обращаться в МФО, где займ может получить практически каждый, и платить за это высокими процентами.
Поэтому экспресс-кредитование может быть неплохим вариантом в качестве разовой экстренной меры для работающего человека и на небольшую сумму, которую он гарантированно вернет вовремя. Не стоит уповать на быстрые деньги при потере работы или других форс-мажорных ситуациях. Велика вероятность, что «черная полоса» затянется, а возвращать в результате придется намного больше, чем брал.