Помощь в получении кредита — популярная услуга, пользующаяся постоянным спросом. Индивидуальные предприниматели и организации помогают клиенту получить необходимую сумму в банке, за что получают заранее оговоренное вознаграждение. Это привело к появлению большого количества недобросовестных компаний, которые не заинтересованы в предоставлении качественной услуги. По этой причине найти и выбрать добросовестного поставщика услуг стало сложнее.
- Законодательство, регулирующее деятельность кредитных брокеров
- Как работают кредитные брокеры
- Комиссионные для кредитных брокеров
- Насколько эффективна помощь кредитного посредника?
- Как выбрать кредитного посредника
Максимальная сумма | 5 000 000 Р |
Тариф | От 0,01% |
Период кредитования | До 5 лет |
Сумма мин. | 20 000 РУБЛЕЙ |
Возраст | От 20 лет |
Решение | 5 мин |
Законодательство, регулирующее деятельность кредитных брокеров
Хороший кредитный брокер — это профессиональный игрок в банковском сегменте, имеющий широкую клиентскую базу и работающий с банками-партнерами. Проблема в том, что этот рынок не регулируется законом: нет специальных нормативных актов, описывающих права и обязанности кредитных брокеров.
Как стало известно Brobank.ru, этот вопрос обсуждался в Госдуме в 2008 году, а затем в 2013-2014 годах. Обсуждались планируемые поправки в федеральный закон "О потребительском (ссудном) кредите", согласно которым разработчики внесли в текст закона ряд положений о кредитных посредниках. Поправки касаются:
- Назначение регулятора брокера или создание СРО.
- Лицензирование — для того, чтобы получить право на осуществление такой деятельности, компания или индивидуальный торговец должны получить лицензию.
- Закрепление правил для брокеров в федеральном законе — в случае нарушения правил фирма лишается лицензии и исключается из СРО.
Федеральный законопроект был одобрен, но в нем ничего не говорилось о брокерской деятельности. Кредитные брокеры, в отличие от своих коллег на рынке ценных бумаг, работают свободно, подчиняясь общим правилам предоставления услуг физическим и юридическим лицам. На конец 2019 года в Российской Федерации действовало около 3 000 кредитных брокерских компаний. ОКВЭД, по которому работают брокеры, составляет 66,19.
Как работают кредитные брокеры
Основной деятельностью компаний является помощь людям в получении кредитных продуктов — кредитов, ипотеки, займов, автокредитов, кредитных карт, а также услуг по рефинансированию. Брокеры ничего не производят и не продают. Их единственная цель — выступать в качестве посредника: третьей стороны, которая формально участвует в отношениях между кредитором и заемщиком, но никоим образом не фигурирует в договоре займа.
Компании предлагают своим клиентам помощь в получении необходимого банковского продукта. Особое внимание следует обратить на объем предложений: брокеры работают в тех областях, где заемщику могут отказать (наиболее проблемные банковские услуги). Как советуют брокеры, они помогают в следующем:
- Анализ финансового положения и кредитной истории клиента — расчет вероятности получения того или иного банковского продукта.
- Выбор кредитной компании (если для клиента не принципиально работать с конкретным банком или МФО).
- Сбор документов для оформления кредита.
- Сборка документов вместе с клиентом.
- Сопровождение заемщика при подписании договора и получение суммы, вытекающей из договора с кредитной организацией.
Например, клиент, получивший отказ в нескольких банках, может обратиться к брокеру, который посоветует, какой банк с большей вероятностью удовлетворит его заявку. Это один из способов работы брокеров: благодаря низкому уровню юридических и финансовых знаний определенной части общества, такие компании могут получать прибыль, не продавая ничего, кроме воздуха.
Стоимость услуг кредитных брокеров
Окончательная стоимость зависит от ценовой политики компании. Отсутствие нормативных актов затрудняет формулирование какого-либо приблизительного прейскуранта. Форма оплаты является прерогативой компании. На рынке используются следующие формы вознаграждения брокеров:
- Процент от суммы кредита — 5-20%.
- Фиксированная плата за услуги.
Способ оплаты также варьируется. Некоторые фирмы работают по принципу "оплата по факту": клиент получает на руки сумму, а затем выплачивает брокеру процент. Другие предпочитают работать с авансовым платежом в размере до 10% от предполагаемого гонорара.
Если клиент заинтересован в получении 1 миллиона рублей, то 5% от этой суммы составят 50 000 рублей — сумму, которую клиент обязуется выплатить в случае заключения кредитного договора с банком. Если брокер работает с предоплатой, 5 тысяч рублей (10% от 50 тысяч рублей) должны быть выплачены из окончательного гонорара. Как правило, предоплата не возвращается клиенту в случае отрицательного заявления банка.
Насколько эффективна помощь в получении кредита
Мнения о кредитных брокерах крайне противоречивы. Некоторые граждане отмечают, что компания-посредник за умеренную плату помогла получить кредит в кратчайшие сроки. Другие указывают на недостаточно четкие схемы работы брокеров, которые гарантируют помощь в получении кредита всем: при наличии просрочек, с плохой кредитной историей, безработным, пенсионерам, студентам, мамам в декретном отпуске и даже гражданам иностранных государств. К такой рекламе не следует относиться серьезно.
Целевая аудитория брокеров — физические и юридические лица, испытывающие трудности с получением кредита. В противном случае потенциальному заемщику нет смысла обращаться к брокеру и оплачивать его услуги, когда все можно успешно завершить самостоятельно. К брокеру следует обращаться в следующих случаях:
- Нехватка времени на поиск подходящего банка/МФО.
- Отсутствие возможностей для сбора документов, особенно в случае ипотеки.
- Необходимая информация о наиболее рентабельных продуктах и услугах кредитных организаций — выбор продукта.
Кредитные посредники могут быть полезны в этих областях. Так называемые "ипотечные предложения под ключ" подразумевают полный комплекс мероприятий по организации кредита, вплоть до предоставления полного пакета документов в банк. Брокеры не влияют и не могут повлиять на решение банка.
Как выбрать кредитного брокера
Работа кредитных брокеров основана на партнерстве со многими кредитными организациями. Банк выплачивает партнеру (брокеру) вознаграждение за каждого привлеченного платежеспособного клиента, к которому добавляется сумма, выплачиваемая заемщиком. Такая схема довольно распространена в ипотечном кредитовании. То есть роль брокера может заключаться только в том, чтобы облегчить взаимодействие между клиентом и банком.
Если потенциальный заемщик испытывает трудности в процессе получения кредита, обращение к брокеру не должно рассматриваться как решение проблемы. Если есть просрочки или у вас нет официальной работы, брокер не сможет помочь вам получить кредит. В большинстве случаев у посредника не будет инструментов для этого, потому что банк не будет работать с клиентом с высоким уровнем риска.
Если клиент решит обратиться к посреднику, ему следует рассмотреть крупные компании, которые давно работают на рынке. Вы можете заглянуть на тематические форумы или почитать мнения бывших клиентов. В Российской Федерации уже некоторое время действует Национальная ассоциация кредитных брокеров (НАКБ), в которую входят крупные и проверенные игроки. Единственное правило, которое поможет вам избежать мошенничества, — работать с брокерами только с оплатой за результат. При этом важно помнить, что большинство проблем, которые не может решить заемщик, не сможет решить и кредитный брокер.