Вы должны объективно оценить свои финансовые возможности по своевременному погашению кредита и внесению всех причитающихся платежей, сопоставив их с условиями кредитования, предлагаемыми банком. Банки выдают кредиты на основе срочности, возвратности и платности. Вы должны понимать, что вам придется выплачивать кредит, в том числе с процентами. Если заемщик не выполняет свои обязательства, на него налагаются штрафные санкции.
Право потребителей на своевременное получение необходимой и достоверной информации (до заключения кредитного договора) закреплено в статьях 8, 10 Закона от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее — ФЗ № 395-1). Эта информация включает, но не ограничивается: предоставление информации о сумме кредита, полной сумме, которую должен выплатить потребитель, и графике погашения этой суммы.
Внимательно изучите условия предоставления кредита. Обратите внимание на упоминания в них тарифов на обслуживание в банке, кредитных программ. Подробности об этих тарифах можно узнать у сотрудников банка. Изучение предложений нескольких банков, предлагающих потребительские кредиты, поможет вам принять оптимальное решение. Полученная информация позволит вам сравнить предложения потребительских кредитов от разных банков. Не торопитесь подписывать документы. Прежде чем подписывать кредитный договор, внимательно изучите его и прислушайтесь к советам знающих людей. Для этого, по возможности, возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите его условия, особенно те, которые определяют ваши обязательства (обязательства, ответственность), убедитесь, что кредитный договор не содержит терминов, которые вам неизвестны или смысл которых вам не ясен.
В частности, убедитесь, что кредитный договор не содержит следующих условий:
- Любые изменения, возможные банком в одностороннем порядке в виде сокращения срока действия договора (в том числе ухудшения финансового положения заемщика), увеличения размера процентов и изменения порядка начисления процентов, дополнительных банковских услуг (тарифов), связанных с исполнением кредитного договора. 2;
- Об увеличении или установлении комиссионного вознаграждения за совершение сделки, за исключением случаев, указанных в ФЗ № 395-1. 3;
- О наложении штрафа за отказ заемщика от получения кредита; и 4;
- О безакцептном списании денежных средств (т.е. без согласия потребителя), находящихся на других счетах потребителя в данном банке и в других кредитных организациях.
- О запрете досрочного погашения кредита в течение определенного периода времени, а также о взимании банком комиссии за досрочное погашение;
- Наложение штрафа за неуплату следующего взноса по кредиту к указанной дате;
- Об очередности погашения неустойки после погашения долга;
- О праве передавать информацию о заемщике третьим лицам (например, компаниям по взысканию долгов, рекламным компаниям и т.д.);
- О взимании платы за сертификаты;
- О рассмотрении споров только по месту нахождения банка;
Страхование жизни и здоровья (потребитель должен знать, что включение страхования жизни и здоровья не влияет на его права, если только он не мог заключить кредитный договор с банком без такого страхования);
Банк может расторгнуть кредитный договор с банком по собственной инициативе или по требованию заемщика. Применяются общие условия расторжения договоров, предусмотренные статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Заемщик юридически не ограничен в своем праве отказаться от получения кредита, если он еще не успел им воспользоваться, или досрочно вернуть кредит, если он уже некоторое время его выплачивал, расторжение кредитного договора считается юридически осуществленным только тогда, когда у обеих сторон не осталось взаимных претензий.
В соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса и статьей 11 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 "О потребительском кредите (займе)" расторжение кредитного договора может быть предусмотрено условиями договора или в соответствии с принципами действующего законодательства, а именно:
- по взаимному согласию сторон независимо от причин;
- существенное нарушение договора одной из сторон (такой ущерб другой стороне, что она в значительной степени лишается того, на что имела право при заключении договора);
- в случае дефолта (т.е. невыполнения обязательных платежей).
- Согласно статье 451 Гражданского кодекса, договор также может быть расторгнут в случае существенного изменения обстоятельств, если одновременно выполняются несколько условий
- на момент заключения договора стороны предполагали, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
- изменение обстоятельств вызвано причинами, которые при их возникновении сторона не могла преодолеть при должной осмотрительности и старательности, которые требовались от нее по характеру договора и обстоятельствам сделки;
- исполнение договора без изменения его условий будет таким, что нанесет ущерб имущественным интересам сторон в соответствии с договором и повлечет такие убытки для заинтересованной стороны, что она в значительной степени потеряет то, на что имела право при заключении договора;
- из обычая или характера договора не следует, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
Гражданин-заемщик вправе досрочно возвратить кредитору весь полученный потребительский кредит (заем) или его часть, уведомив об этом кредитора в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита (займа).
При этом гражданин-заемщик не ограничивается в способах погашения кредита и имеет право вносить платежи в счет его погашения любым законным способом. Кредитный договор считается расторгнутым при условии полного выполнения обязательств, принятых по договору.