Место жительства в современной России уже не играет такой важной роли, как в СССР, но все же без постоянной регистрации права человека будут постоянно ограничены. Это касается и банковской сферы — российские банки до сих пор считают, что у человека должен быть штамп с адресом в паспорте, даже если он просто открывает счет. Что делать, если нет прописки или она не совпадает с юридическим адресом — расскажем в этой статье.
Регистрация регистрации рознь: какой она может быть
Вместо советского института прописки в современной России существует система регистрации по месту жительства или пребывания. С точки зрения государства, человек может свободно перемещаться по стране, поэтому одновременно существует три статуса:
- регистрация по месту жительства . Это штамп в паспорте, который раньше назывался пропиской. Этот адрес фигурирует во всех возможных документах, и без него права человека де-факто весьма ограничены;
Для постоянной или временной регистрации гражданин должен предъявить документ, дающий ему право проживать по данному адресу. Это может быть договор аренды, документ о собственности, договор социального найма и т.д. Адрес фактического проживания подтверждать не обязательно (но не всегда есть возможность получать услуги по этому адресу).
Это означает, что если человек живет по одному адресу и зарегистрирован по этому же адресу, у него будет только один зарегистрированный адрес. Если у него есть постоянная регистрация по одному адресу и временная по другому, у него будет два адреса, и (теоретически) возможно, что человек имеет один адрес в паспорте и другой в свидетельстве о регистрации, но фактически живет по третьему адресу. Это не запрещено законом, главное — не позволять человеку находиться более 90 дней без регистрации по этому адресу (за это предусмотрен штраф).
Как банки относятся к заемщикам без регистрации?
Несмотря на то, что теоретически проживание без постоянной или временной регистрации вполне возможно (по данным МВД, в России насчитывается до миллиона таких граждан), банк, скорее всего, просто откажет такому клиенту даже в открытии счета.
Речь идет о требованиях законодательства по борьбе с отмыванием денег (Закон 115-ФЗ) — они требуют от банка уникальной идентификации каждого из своих клиентов. Помимо ФИО, СНИЛС, ИНН и других данных, банк должен указать место жительства человека. Это недавно подтвердил Конституционный суд — клиент, который принципиально не регистрировался, долго судился со Сбербанком и в итоге проиграл. Хотя, как постановил Конституционный суд РФ, банк (опять же теоретически) может идентифицировать клиента на основании других документов, в которых фигурирует его адрес.
Впрочем, это относится и к обычным банковским операциям, но в случае с кредитами все немного сложнее. Каждый банк сам определяет свой уровень риска на клиентов, и наличие или отсутствие регистрации является очень серьезным фактором. Если проранжировать возможные ситуации с точки зрения вероятности одобрения кредита, то получится следующий список:
- клиент имеет постоянную регистрацию по месту жительства и обращается за кредитом в том же населенном пункте . Шансы на одобрение самые высокие (в идеале он должен проживать по адресу регистрации), а отказ, если и возможен, то не из-за адреса;
- клиент зарегистрирован в одном месте, но обращается за кредитом в другом месте и имеет временную регистрацию. Шансы также очень высоки — ведь клиент явно соблюдает закон, даже если он решит зарегистрироваться по месту фактического проживания;
- клиент имеет постоянную регистрацию в одной области, но обратился за кредитом в другой области без временной регистрации. Шансов меньше, хотя все зависит от конкретной ситуации — вполне возможно, что человек приехал в другой город, чтобы купить автомобиль, и у него закончилась та небольшая сумма, на которую он решил взять кредит. Но если он или она укажет, что фактически проживает в другом городе, а не в том, где зарегистрирован, банк сочтет это риском. Некоторые банки не принимают это во внимание — например, Сбербанк;
- клиент не имеет постоянной регистрации, но имеет временную регистрацию в городе, где оформляется кредит. Шансы уменьшаются еще больше — банки по-прежнему считают, что у клиента должен быть штамп в паспорте, иначе они считают его слишком сомнительным. Если, кроме того, он подаст заявление в регионе, отличном от того, в котором он временно зарегистрирован, то шансы практически равны нулю;
- у клиента нет регистрации, ни временной, ни постоянной. Банк откажет в обслуживании в соответствии с 115-ФЗ. В лучшем случае клиент сможет открыть счет, если подтвердит свой адрес несколькими другими документами, но вряд ли он получит кредит.
В настоящее время во всех банках для оценки заемщиков созданы скоринговые системы, которые определяют их кредитоспособность с помощью кредитного балла. Обратившись за кредитом без регистрации или имея ее, но в другом регионе, заемщик получит значительное количество баллов, которые затем придется "набирать" за счет других положительных моментов — высокого дохода, длительного стажа работы, положительной кредитной истории, низкой долговой нагрузки и других.
Если у клиента помимо проблем с банками возникают проблемы с регистрацией, то шансы на получение одобрения падают практически до нуля.
Что требуют банки – примеры
Каждый банк предъявляет свои требования к клиентам, желающим получить кредит, некоторые из которых связаны с регистрацией постоянного места жительства. Некоторые отказываются работать с заемщиками из других регионов, а другие, наоборот, готовы им помочь.
Например, ВТБ готов предоставить ипотеку в любом ипотечном центре, независимо от места жительства клиента. Более того, если клиент работает в одном городе, а приобретает ипотечный кредит в другом, он может подать документы в ближайшем отделении банка.
В таблице ниже приведен список банков и их требования к месту жительства заемщика для различных видов кредитов:
Сбербанк | Если ваш доход подтвержден документально, достаточно временной регистрации. Если нет, то вам необходим постоянный вид на жительство. | Необходима постоянная регистрация в России | Разрешена постоянная и временная регистрация | Разрешена постоянная и временная регистрация |
ВТБ | Недоступно без постоянной регистрации | Постоянная регистрация и адрес фактического проживания в регионе, где работает банк | Постоянная регистрация в регионе, где работает банк | Постоянная регистрация и адрес фактического проживания в регионе, где работает банк |
Райффайзенбанк | Фактическое проживание в Российской Федерации | Постоянная регистрация в Российской Федерации | Постоянная регистрация в Российской Федерации | Постоянная регистрация в Российской Федерации |
Газпромбанк | Постоянная или временная регистрация в Российской Федерации. Можно получить кредит на вторичное жилье без регистрации (при условии, что клиент обязан там зарегистрироваться) | Регистрация и постоянное проживание в Российской Федерации | Постоянная или временная регистрация | Регистрация и постоянное проживание в Российской Федерации |
Альфа-Банк | Регистрация не является обязательной | Зарегистрироваться в городе, где находится банк | Постоянная регистрация в городе, где у банка есть филиал | Постоянная регистрация, фактическое место жительства и место работы в городе, где у банка есть филиал (или поблизости) |
ЮниКредит Банк | Регистрация и адрес фактического проживания в Российской Федерации (кроме Севастополя и Крыма) | Постоянная регистрация в любом регионе Российской Федерации (кроме Крыма и Северного Кавказа) | постоянное проживание в городе или регионе, где находится банк (кроме Севастополя и Крыма) | постоянное проживание в городе или регионе, где расположен банк (кроме Севастополя и Крыма) |
Совкомбанк | Постоянная регистрация в Российской Федерации | постоянная регистрация в Российской Федерации и фактическое проживание в регионе, где расположен банк | Постоянная регистрация (не менее 4 последних месяцев в одном и том же городе) | Постоянная регистрация (не менее 4 последних месяцев в одном городе) и фактическое проживание в регионе присутствия банка |
Из этого можно сделать несколько выводов:
- самый длинный и сложный продукт — ипотеку — банки готовы кредитовать буквально каждого, причем не только без регистрации, но и без гражданства. Причина проста — при ипотеке есть первоначальный взнос, и заемщик может легко зарегистрироваться в купленной квартире;
- В случае автокредитов банки также относительно снисходительны, хотя и требуют фактического проживания в регионе, где выдано свидетельство о регистрации по месту жительства, учитывая, что автомобиль также предназначен в качестве залога;
- Кредиты наличными и кредитные карты — самый рискованный продукт, поэтому банки перестраховываются и требуют не только обязательного наличия регистрации по месту жительства, но и проживания в том же регионе.
Кстати, если с Крымом и Севастополем все понятно, то UniCredit Bank отказывается выдавать автокредиты в регионах Северного Кавказа, вероятно, из-за повышенного риска угона, мошенничества и других неприятных событий.
Выдадут ли кредит только с временной регистрацией?
Если у клиента нет ни постоянной, ни временной регистрации по месту жительства, он не может рассчитывать даже на кредит — получить его будет слишком маловероятно (учитывая, что банки вообще не хотят иметь дело с такими клиентами из-за 115-ФЗ).
Что касается ситуаций, когда у заемщика нет штампа в паспорте, но есть временная прописка, то здесь все сложнее — решение о выдаче кредита в любом случае принимает банк и, скорее всего, ему будет отказано. Большинство банков указывают в своих условиях, что клиент должен иметь постоянную прописку в России — так что если у вас ее нет, банк автоматически откажет.
Существует несколько способов решения этой проблемы:
- Если человек уже где-то работает и получает зарплату на карту банка, он может попробовать оформить кредит в том же банке (в этом случае банк может не принять во внимание отсутствие регистрации — хотя это не факт);
- Попробуйте взять кредит под залог недвижимости или автомобиля. С другой стороны, ситуация, когда человек владеет квартирой и не может в ней зарегистрироваться, маловероятна на практике;
- если у человека нет места жительства, можно зарегистрироваться по месту жительства в соответствующем социальном центре. Но с точки зрения банков, адреса таких учреждений нежелательны, т.е. при такой регистрации шансы на получение кредита существенно не увеличатся.
А если человек имеет постоянную регистрацию, но проживает в другом регионе — это практически не повлияет на шансы получения кредита. Банки понимают, что в современных условиях люди более мобильны и не привязаны к одному месту, поэтому они больше не рассматривают это как серьезное препятствие.