На днях я решил взять кредит. Как обычно, "заботливые" сотрудники банка предложили мне два варианта. Страхование жизни и здоровья будет дешевле, но без страховки оно будет дороже на 2 процента в год. После расчета окончательных платежей я выбрал первый вариант.
Но я вдруг вспомнила: год назад, когда я предварительно оплачивала потребительский кредит в другом банке, у меня все еще была оплачена имеющаяся страховка. И я подумал, зачем мне страховать свою жизнь дважды, я же не верю в индуизм и множественные жизни. Я смело отправился в банк, чтобы расторгнуть предыдущий договор страхования.
— "Это ничего не даст, — прямо предупредила меня девушка, работающая на ресепшене, — нет, конечно, вы можете написать заявление, но вам гарантированно откажут. Еще никому не удавалось получить остаток страховки при досрочном погашении кредита.
Я написал заявление. В конце концов я получил длинный ответ из банка, в котором вкратце говорилось следующее. Во-первых, я добровольно оформил пятилетний полис страхования здоровья и жизни. Во-вторых, "Я был проинформирован, что в случае досрочного погашения долга по кредитному договору возврат средств за оформление страховки не предусмотрен". Затем последовал вердикт, что подобные споры всегда решаются в судах исключительно в пользу банка. Последнее, очевидно, должно было охладить мой пыл, если я решу обратиться в суд. Это было очень важно для меня. Как это возможно? Например, в случае с обязательным ОСАГО судебная практика уже давно доказала, что навязывать страховку людям, которые в ней не нуждаются, незаконно. А как насчет банков?
— С банками все гораздо сложнее, говорит адвокат Рафаэль Арутюнян. — Кредитные организации изобретательны, у них сильные юридические службы, все их уловки четко встроены в нормы закона, поэтому перехитрить их крайне сложно.
По словам эксперта, в итоге, как правило, все решает юридическая лазейка, та самая строчка в договоре: "В случае досрочного погашения кредита страховая премия клиенту не возвращается". Но (!) это только в том случае, если страховая сумма была начислена клиенту в момент получения кредита. Стандартная схема такова: вы взяли кредит, скажем, на сто тысяч рублей, а вас просят сразу заплатить 10 000 за страхование жизни и здоровья, обещая, что проценты по кредиту будут ниже. По сути, банк дает вам 110 тысяч, но в действительности банк сразу же переводит десять тысяч страховой компании. Как правило, это дочерняя компания самого банка или организация, тесно связанная с ним. Допустим, банк называется "Копилка", а компания — "Копилка-Страхование". Другими словами, они работают в тандеме.
Есть только один способ перехитрить их", — поделился его лучший друг Рафаэль Арутюнян. В течение пяти дней после получения кредита и заключения договора страхования вы можете расторгнуть последний и получить назад деньги за страховку. Дело в том, что закон предоставляет вам возможность отказаться от соглашения, которое после тщательного взвешивания вы сочли невыгодным для себя. Но по истечении пяти дней рассчитывать практически не на что. Вы решили взять кредит со страховкой, даже если банк навязал ее вам. В этом случае вам вряд ли удастся подать иск, даже если вам, по сути, продали товар, который вам не нужен.
Однако банки уже придумали "противоядие" для коварных клиентов. Сегодня они часто включают в договор пункт о том, что они оставляют за собой право увеличить процент по кредиту, если клиент расторг договор страхования до даты погашения. Так что клиентам и банкирам остается только мечтать, борьба продолжается.
Но есть и другой случай, говорит Рафаэль Арутюнян, если страховая сумма разбита по месяцам и вы решили вернуть остаток при досрочном погашении кредита, вам придется выплатить все до копейки за оставшийся по кредиту период. Все это относится только к потребительским кредитам; для ипотечных кредитов действуют другие правила.
Однако некоторые банки уже сделали своей рекламной уловкой то, что, в отличие от других, они не навязывают никакой страховки.