Одной из основных человеческих ценностей является безопасность. В финансовом секторе это относится, в частности, к страхованию жизни. Мы расскажем вам об основных доступных видах страхования жизни, их достоинствах и недостатках, а также о том, сколько будет стоить такой полис.
Что кроется за термином «финансовая безопасность» для большинства семей?
Первое — это защита выживших. Нередко один член семьи зарабатывает большую часть дохода семьи. Если он или она уйдет, финансовое положение семьи ухудшится. Для защиты от такого случая семья решает застраховать жизнь основного добытчика.
Вторая — желание защитить работающих членов семьи от длительной нетрудоспособности. Болезнь или несчастный случай могут привести к инвалидности. А это лишает человека дохода, резко осложняя финансовое положение семьи. Оплата полиса может помочь в этой ситуации.
Какие полисы доступны сейчас
До начала спецоперации россияне могли оформить страховой полис в российских компаниях по страхованию жизни и, при желании, у некоторых иностранных страховщиков, которые были готовы принимать на страхование жителей России.
После 24 февраля все изменилось в одночасье. В тот же день иностранные компании прекратили выдачу новых полисов россиянам и украинцам. Помимо иностранных страховщиков, некоторые отечественные компании приостановили выдачу новых полисов страхования жизни.
На российском рынке стало меньше предложений, что означает снижение конкуренции. Это потенциально может привести к увеличению стоимости услуги, особенно учитывая повышенный риск для компаний по страхованию жизни. Поэтому, если вы рассматриваете возможность страхования жизни, возможно, стоит приобрести полис в ближайшее время.
Страхование от несчастного случая
Первое, о чем стоит поговорить, — это личное страхование от несчастных случаев ("NI" на профессиональном языке страховщиков).
Особенностью этих договоров является то, что они защищают только от последствий несчастного случая. Такой полис обеспечит вашим близким выплату, если, например, застрахованный погибнет в результате несчастного случая или упадет с высоты. Однако она не будет выплачиваться в случае смерти по причине болезни.
Преимущество такого полиса заключается в том, что его стоимость довольно низкая, поскольку риск получения травмы или смерти в результате несчастного случая довольно низок. Он не распространяется на другие события. Например, одна российская компания предлагает такой полис по цене от 2,1 тысячи до 6,8 тысячи рублей в год, а страховая сумма составляет 150 тысяч и 500 тысяч рублей соответственно.
Недостатком этого полиса является то, что он не покрывает смерть от естественных причин. И в этой ситуации финансовой безопасности для семьи не будет.
Небольшой совет для тех, кто заинтересован в таком контракте. На рынке существуют коробочные полисы и полисы с андеррайтингом (т.е. полисы, которые анализируют уровень риска клиента перед принятием на страхование).
Коробочные политики называются так потому, что все их параметры заранее определены. Вы выбираете страховую сумму, платите соответствующую премию и пользуетесь защитой. Но максимальная защита в коробочных контрактах невысока — обычно до 1 миллиона рублей. Иногда даже меньше. Например, у двух крупных российских страховщиков максимальная страховая сумма по полисам коробочного аннуитета составляет всего 500 000 рублей.
В то же время предлагаются полисы страхования от несчастных случаев. Если вы выбираете этот вид страхования, вы получаете более низкую ставку и достаточно высокую максимальную страховую сумму.
Рассмотрим пример российской компании PPF Страхование жизни. Этот договор может защитить человека на сумму от 515 000 до 9 миллионов рублей. Для лиц, которые в силу своей профессии не имеют дела с рисками и не имеют опасных хобби, страхование жизни обойдется в 0,35% от страховой суммы в год. Что это значит?
Допустим, у вас есть ипотечный кредит на сумму 4,85 миллиона рублей, и у вас есть девять лет на его погашение. Вам нужен полис с покрытием на случай смерти в размере 5 миллионов рублей. Вы умножаете эту сумму на заданный коэффициент и получаете стоимость полиса:
5 000 000 * 0,0035 = 17 500 рублей в год.
Если вы молоды и здоровы, вы можете выбрать полис страхования жизни NNW, сравнив варианты страхования. Его стоимость не зависит от вашего возраста или пола. Максимальный уровень защиты составит 3 миллиона рублей. В то же время, при желании, вы можете иметь до трех таких полисов одновременно, что дает вам максимальную защиту в размере 9 млн рублей в случае случайной смерти.
Если страхователь обладает хорошим здоровьем, риск смерти от естественных причин невелик, и полис от случайной смерти может обеспечить высокую защиту по низкой цене. При желании можно включить дополнительную программу защиты от несчастных случаев и потери трудоспособности. Он действует в течение 1 года и может быть снят на срок до 70 лет.
Однако такая политика не является наиболее разумным вариантом для людей со слабым здоровьем или в преклонном возрасте, поскольку существует высокий риск заболевания или смерти от естественных причин.
Страхование жизни на срок
Этот вид страхования гарантирует выплаты вашим близким, если застрахованное лицо умрет по какой-либо причине. Когда полис выдан, человек сам решает, на какой срок ему нужно страхование жизни.
Другой пример: мужчина в возрасте 51 года владеет крупной компанией, и этот бизнес обеспечивает высокий уровень жизни его семье. Ему необходимо обеспечить этот уровень жизни в случае своей смерти, до 65 лет, пока не вырастут его дети.
Лучшим решением в таком случае является страхование жизни на случай смерти от любой причины. Например, мы выбираем страхование жизни на 110 млн на 14 лет. Годовая премия составит чуть более 2,6 млн рублей в год. Если застрахованный умрет по любой причине в течение следующих 14 лет, семья получит выплату в размере 110 млн рублей.
В таких договорах цена страховки уже зависит от возраста человека. Чем моложе человек, тем дешевле полис. Цена договора также будет зависеть от срока страхования. Чем дольше срок действия договора, тем выше будет годовая премия по полису.
Преимущество этого договора в том, что он защищает человека от смерти по любой причине. Он обеспечивает финансовую безопасность семьи в любой ситуации. Договор подходит для людей, которые хотят обеспечить такую безопасность для своих близких. Он также подходит для людей, имеющих определенные проблемы со здоровьем.
Страхование жизни с накоплениями
Два рассмотренных выше договора страхования не позволяют накапливать деньги по полису, так как все полученные премии идут на защиту от рисков. На рынке существуют и другие полисы, которые позволяют вам экономить в рамках договора страхования. Почему это может представлять интерес?
На это есть две причины. Первая — это так называемое бесплатное страхование. При длительном сроке полисы страхования жизни с премией способны накопить больше денег, чем уплаченные премии. И страховка в таких полисах становится как бы бесплатной.
Конечно, защита всегда стоит денег. Но инвестиционный доход от уплаченных страховых взносов способен покрывать расходы на страхование в накопительных полисах в течение длительных периодов времени.
Вторая причина заключается в том, что финансируемые полисы дают возможность включить более широкий спектр вариантов. Это может включать защиту от критических заболеваний, выплаты в случае хирургического вмешательства и даже гарантированное возмещение капитала в случае потери трудоспособности. Возможность покрыть как можно больше рисков является очень привлекательной в премиальных полисах.
Возьмем, к примеру, 30-летний полис накопительного страхования жизни для 35-летнего мужчины с защитой на 5 миллионов рублей и возможностью отказа от страховых взносов в случае потери трудоспособности. Годовая премия для него составит 169 200 рублей. К концу срока действия контракта будет гарантирована экономия в размере 5 млн рублей. Ожидаемая сумма экономии будет выше и оценивается чуть более чем в 6,5 млн рублей. В полисе указывается гарантированная сумма, подлежащая выплате в конце срока действия договора.
А есть полисы, в которых сумма не гарантирована. В оптимистичном сценарии страховщик указывает более высокую сумму конечных накоплений с учетом любого инвестиционного дохода. Он может быть или не быть кумулятивным. Это ожидаемая сумма капитала, которая также указывается для клиента при разработке полиса.
Общая премия за весь период страхования составит 5,079 млн рублей. В то же время можно получить ежегодный налоговый вычет на уплаченные страховые взносы. С учетом этих вычетов сумма страховых взносов за 30 лет составит около 4,7 млн рублей.
Сила такого полиса заключается в его способности защищать от многих рисков и накапливать сбережения до окончания срока действия договора. Из минусов — премия будет довольно высокой.
