Банки часто предлагают кредиты с обеспечением. Они предлагают более низкие процентные ставки и больше шансов получить одобрение на большую сумму. Мы проверили, что такое залог, каким он может быть, а также плюсы и минусы таких кредитов.
Что такое залог?
Представьте, что вы подаете заявку на получение автокредита. Перед одобрением банк проверит вашу кредитную историю, соберет информацию о вашем работодателе, доходах. Они также требуют гарантии того, что вы сможете погасить кредит. Таким обеспечением может быть, например, автомобиль, который вы купили на заемные деньги.
Другими словами, залог — это форма обеспечения кредита, которая гарантирует выполнение обязательств заемщика перед банком. Эти отношения регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации.
Условия залога изложены в договоре. Указываются индивидуальные характеристики заложенного имущества и его оценка. После составления договора недвижимость остается в пользовании заемщика.
Кто является залогодержателем?
Залогодержатель — это лицо, которое закладывает имущество или другие ценные вещи. В случае ипотечного кредита залогодержателем не обязательно должен быть заемщик. Согласно Гражданскому кодексу РФ, это может быть любое третье лицо.
Кто является залогодержателем?
Залогодержатель — это лицо, принимающее в качестве залога недвижимость и другие ценные объекты. Например, банк.
Виды залога
В Гражданском кодексе перечислены несколько видов залога:
- Залог товаров в обороте (запасы товаров, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т.д.) при условии, что их общая стоимость не станет меньше указанной в договоре залога;
- залог товаров в ломбарде;
- Залог прав по договору обязательства, когда залогодержатель может быть обязан выполнить определенные имущественные обязательства, в отношении которых он является владельцем прав;
- Залог прав по договору банковского счета;
- Залог прав участников юридических лиц;
- залог ценных бумаг;
- залог исключительных прав.
Другие виды залога можно разделить на твердый залог (без перехода права собственности) и зарегистрированный залог (с переходом права собственности). Залогом может быть движимое имущество (автомобиль по автокредиту) и недвижимое имущество (квартира по ипотечному кредиту).
Что может быть залогом?
Согласно статье 336 Гражданского кодекса РФ, залогом может быть любое имущество, в том числе имущество и имущественные права (требования). Исключение составляют имущество, изъятое из оборота; требования, неотделимые от личности кредитора (об алиментах, о возмещении вреда жизни или здоровью). Другими словами, предметом залога может быть:
- квартира;
- дом;
- гараж;
- участок земли;
- автотранспортные средства;
- драгоценные металлы;
- торгуемые товары (сырье, материалы, полуфабрикаты, готовая продукция и т.д.) при условии, что их общая стоимость не станет меньше указанной в договоре залога;
- ценные бумаги и т.д.
Однако зачастую банки сами устанавливают список недвижимости, принимаемой в качестве залога при выдаче кредитов. С вариантами таких кредитов и их обеспечением можно ознакомиться в каталоге Банки.ру.
Некоторые виды недвижимости не могут быть заложены по закону. Например, культурные ценности. Микрофинансовые организации также не могут требовать недвижимость в качестве залога для получения кредита.
"В МФО можно взять кредит под залог автомобиля. Есть кредиты под залог автомобиля, когда автомобиль остается в собственности заемщика, а есть кредиты под залог автомобиля (они несколько дешевле первых), но автомобиль остается на стоянке кредитора, то есть им нельзя пользоваться до погашения кредита", — говорит эксперт отдела анализа банковских услуг портала Banki.ru Ольга Станчак.
В чем преимущества кредитов под залог?
В качестве залога по кредитам может выступать как движимое, так и недвижимое имущество.
"Преимущества обеспеченных кредитов в том, что можно получить очень большие суммы, но помимо максимальной суммы по схеме, банк ограничивает фактически одобренную сумму соотношением кредита к стоимости (loan-to-value ratio — LV или LTV). Например: рыночная стоимость вашей квартиры оценивается в 5 млн рублей, банк реализует программу под залог до 30 млн рублей. Максимальный LTV составляет 65%. Это сумма, которую банк сможет одобрить для вас. Разница — это своего рода возврат банка в случае непредвиденных обстоятельств, чтобы при продаже недвижимости средств хватило на покрытие паушального взноса по кредиту, процентов и сопутствующих расходов", — говорит Ольга Жидкова, эксперт отдела анализа банковских услуг портала Banki.ru.
Какие права есть у банка?
Когда вы берете кредит, имущество остается в качестве залога до полного погашения долга. Это касается, например, ипотеки на квартиру или автомобиля, купленного по автокредиту.
При каких условиях банк может завладеть залогом?
Если заемщик не в состоянии погасить кредит, банк имеет право взыскать сумму долга (включая проценты, штрафные санкции) из стоимости заложенного имущества. По закону это происходит, если срок выплаты нарушен более трех раз в течение 12 месяцев до даты подачи заявления в суд или даты объявления о внесудебном обращении взыскания на имущество. Даже если каждая неудача незначительна.
Банк также может вернуть деньги через страховое возмещение (в случае потери или повреждения имущества), компенсацию вместо выкупа или национализации или, например, через доходы от использования заложенного имущества.
Если сумма поступлений превышает сумму долга, банк возвращает разницу заемщику. Если она меньше, кредитор может потребовать другие активы должника для погашения долга.