Поскольку на одного россиянина приходится в среднем 3 кредита, мы подумали, что ИТ-специалистам будет интересно узнать, как правильно и выгодно погашать свои кредиты и долги. Получить кредит легко, а вот расплатиться с кредиторами гораздо сложнее. Выбраться даже из самой глубокой финансовой ямы возможно, если не отчаиваться. Наши советы и методы помогут вам расквитаться с большими долгами: погасить задолженность, найти деньги для возврата и выбрать оптимальный способ погашения.
Как гасить долг по кредитной карте
1. Разговор с кредиторами
Не исчезайте, не отказывайтесь от телефонных звонков и игнорируйте уведомления по электронной почте. Как только вы почувствуете, что ситуация стала критической и что вы не сможете вовремя погасить кредит, сообщите об этом своему кредитору. Дайте понять, что вы не намерены обманывать банк, что вы исправно платили по кредиту, пока не возникли особые обстоятельства, и что вы намерены регулярно выплачивать посильную сумму. Никто не заинтересован в длительной судебной тяжбе; напротив, скорее всего, вам предложат скидку. Вам может быть предложено снижение процентной ставки на определенный период времени, или даже отмена некоторых штрафов за просрочку платежей, или изменение графика платежей. Все это поможет вам двигаться вперед, и, как вариант, ваша кредитная история не пострадает. Конечно, вы должны перестать пользоваться кредитной картой, исправить свой долг, чтобы он не рос.
- Сообщите им, что вы не можете больше вносить платежи;
- Устраните задолженность;
- Постарайтесь смягчить условия.
Банк заинтересован в погашении кредита не меньше, чем вы. Известны случаи, когда банки закрывали кредит даже в убыток, и это не повлияет на вашу кредитную историю — это обычный бизнес-процесс управления затратами.
2. Больше, чем минимальный платеж
Кредитным компаниям и банкам очень нравится, когда вы платите именно ту сумму, которую нужно. Им может показаться, что вы выплачиваете долг, пусть даже небольшими суммами, но на самом деле ваш долг только увеличивается за счет процентов. Если вы заплатите даже немного больше, это будет выгоднее, так как сократит ваши платежи. Практика показывает, что вы тратите около 10 процентов своего дохода на случайные вещи, поэтому постарайтесь сразу положить их на кредитный счет. Минимальный вклад не позволяет погасить долг за один календарный год, так как многие считают, что вы сможете внести только 60-70 000 в конце года, а проценты будут начисляться на остаток долга. На самом деле, минимальный вклад организован таким образом, чтобы сделать ваш кредит как можно более долгосрочным и выгодным для банка. Если вы вносите минимальный платеж даже с небольшой, но просрочкой, все это можно использовать для погашения штрафов, процентов за переплату, пеней и текущих процентов. Вы будете платить, но ваш долг нисколько не уменьшится.
Совет: Чтобы закрыть карту менее чем за год, делайте х1,5-2 минимальных платежа. Вы можете рассчитать свой ежемесячный платеж по кредиту на калькуляторе прямо на нашем сайте.
3. Спланируйте бюджет
Возможно, есть вещи, на которые вы тратите больше, чем вам нужно, полагая, что минимальная сумма не изменит ситуацию. Какое значение имеет чашка кофе, когда вам нужно выплатить автокредит? Это звучит наивно, но запишите все свои расходы, и вы увидите, на чем можно сэкономить. Ничего причудливого, но даже небольшой суммы достаточно, чтобы покрыть процентные платежи и, кроме того, заплатить немного больше минимального платежа. Вот такие деньги вы тратите на ерунду.
Совет: Оптимизируйте свои расходы.
4. Попробуйте увеличить доход и расставьте приоритеты
Здесь нет общего совета. Некоторые могут потребовать больше рабочих часов или дней, другие могут работать дольше и получить премию.
Некоторые люди зарабатывают благодаря своим навыкам и хобби. Беритесь за любую временную работу, ищите работу на неполный рабочий день, вам нужно привести в порядок свои финансы. Есть машина — найдите работу таксиста. Вы можете попытаться продать вещи, которые вам не нужны. Вы можете купить что угодно — от старой стиральной машины до сломанного детского велосипеда. Вещи, которые годами пылились на вашем балконе, могут принести вам 20-50 долларов. Этого уже достаточно для минимального взноса. Если вы копите деньги на оплату обучения, возможно, вы захотите потратить их сейчас, отложив планы на следующий год. Если в семье два автомобиля — вы можете продать один из них, так вы не только получите большую сумму, но и не будете тратить деньги на бензин, обслуживание и аренду гаража. Ездить на общественном транспорте неудобнее, но дешевле. Попробуйте отказаться от хобби и увлечений; это позволит высвободить определенную сумму ежемесячно и даст вам время для работы на полставки.
Совет: наращивайте свой кэш: новый доход = новые кредитные возможности.
5. Американские методики гашения долга
Сначала с самой высокой процентной ставкой Казалось бы, это очевидно, но многие люди стараются сначала погасить небольшие кредиты, чтобы расплатиться хотя бы с некоторыми из них. В этом случае вы переплачиваете за проценты за обслуживание, поэтому общая сумма оказывается выше. Например, у вас есть один кредит под 13% годовых, а другой — под 10%. Если суммы кредитов одинаковы, сосредоточьте свои платежи на кредите под 13%, выплачивая минимальные платежи по другому кредиту. Вам придется платить проценты в любом случае, но в этом случае проценты будут меньше. Если суммы разные, вам необходимо скорректировать процентную ставку в соответствии с этими суммами. Предположим, у нас есть две кредитные карты: Альфа-Банк с долгом в 100 000 на уровне 25,9% и Сбербанк с долгом в 80 000 на уровне 19%. Мы приводим ставку Сбербанка к ставке Альфа-банка: 19*(100/80)=23,75%. Это означает, что основные усилия должны быть направлены на погашение кредита "Альфа-банка". Если предположить, что сумма задолженности перед Альфа-банком составляет 50 000, то котируемая ставка Сбербанка будет равна 19*(80/50)=30,4%, что делает погашение этого долга наиболее важным.
Совет: Считайте кредиты: погашайте те, которые выгодны, а не те, которые вы хотите.
Если начисления по нескольким кредитам более или менее равны Обратный метод: если у вас есть несколько кредитов с одинаковыми начислениями, погасите наименьший из них. Это известно как метод "снежного кома": выплата одного кредита мотивирует вас выплачивать больше, и вы уменьшаете количество кредитов. Для большинства людей это проще, и они подсознательно склоняются к этому методу.
Обратите внимание, если вам грозит конфискация или один из ваших кредитов имеет явно большую сумму к взысканию, об этом методе не может быть и речи, погасите больший кредит, как описано выше!
Совет: Если у вас одинаковые долги, постарайтесь закрыть конкретный кредит.
6. Реструктуризация и рефинансирование
Если вы взяли крупный кредит на развитие бизнеса или покупку квартиры и выплатили не менее трети от его суммы, вы можете попросить о реструктуризации.
Выгодно, если банк теперь будет кредитовать вас на те же цели под более низкую процентную ставку. Вы можете вписаться и получить не только снижение общей суммы долга, но и увеличение срока погашения нового кредита. Таким образом, вы можете использовать реструктуризацию для снижения ежемесячного платежа за счет увеличения общей продолжительности кредита. Реструктуризация имеет смысл, если процентная ставка значительно отличается, поскольку при оформлении кредита вам придется оплачивать комиссии и другие сборы, поэтому тщательно просчитайте выгоду. Кстати, не все банки соглашаются рефинансировать свои собственные кредиты, поэтому вы можете попробовать продать кредит другому банку. Например, ВТБ24 и Сбербанк рефинансируют ипотечные кредиты. Райффайзенбанк может рефинансировать как свои, так и чужие автокредиты.
Совет: Если вы не можете платить, реструктуризируйте: реструктуризация позволит объединить все в один платеж и уменьшить ежемесячную сумму.
7. Погашение с другого кредитного счета
Если вы хотите погасить кредит с кредитной карты другого банка, которая вам не должна и имеет определенную сумму, которую вы можете использовать, убедитесь, что она жизнеспособна. Даже если вы можете использовать сумму под 0%, всегда существуют комиссии, связанные с переводами, поэтому вы потеряете немного денег, но в то же время увеличите количество кредитов, которые вам придется погасить. Если вы выбрали этот метод, разделите долг на количество месяцев беспроцентного займа, чтобы рассчитать сумму и убедиться, что у вас достаточно денег для погашения.
Совет: Избегайте штрафов: Используйте другие кредиты, если этого требует ваша ситуация.
Вот такие простые приемы помогут вам избежать различных неприятных ситуаций с кредитами. Кредит — это очень полезный и законный инструмент, который расширяет наши возможности, правильный подход к кредиту — это ключ к успеху