Давайте узнаем, что такое ипотечное страхование, можно ли от него отказаться и как сэкономить на взносах, не получив отказа от банка.
Для чего нужно ипотечное страхование?
При покупке квартиры с помощью ипотечного кредита страхование обеспечивает безопасность сделки как для заемщика, так и для банка. Между заемщиком и страховой компанией заключается договор, который гарантирует, что если заемщик по объективным причинам не сможет погасить кредит, то долг перед банком будет компенсирован за счет страховки. Стоимость страховки обычно включается в ежемесячный платеж заемщика.
Какие преимущества дает ипотечное страхование?
Заемщик, имеющий страховку, может получить более низкую процентную ставку или меньший первоначальный взнос. Кроме того, он получит дополнительную защиту от непредвиденных ситуаций для себя и своей семьи.
Банк также заинтересован в ипотечном страховании, поскольку оно снижает риск невыплаты кредита.
Какие виды страхования обязательны, а какие добровольны?
Ипотечное страхование является обязательным. Это делается для того, чтобы в случае чрезвычайной ситуации заемщик не остался без жилья и ипотечного долга. Условия, при которых страховая компания принимает на себя долг, оговариваются в договоре индивидуально.
Другие виды страхования, такие как страхование жизни и здоровья или титульное страхование, являются добровольными.
Обязан ли я страховать недвижимость в строящемся доме?
Вы не можете застраховать недвижимость, которая еще не построена. Банк может запросить документы, подтверждающие, что имущество застраховано, только после того, как здание будет введено в эксплуатацию и будет подписан акт передачи.
В каких случаях защищает страхование недвижимости?
Наиболее распространенные случаи страхования имущества включают:
- Огонь;
- Стихийные бедствия (наводнения, землетрясения);
- Взрывы бытового газа, затопления и другие аварии на объектах общественного назначения;
- Хулиганство, вандализм.
Если произойдет какая-либо из ситуаций, описанных в договоре страхования, компания полностью компенсирует ваши убытки.
Что такое страхование жизни и здоровья?
Страхование жизни и здоровья позволяет заемщику или его наследникам избежать катастрофических выплат по кредиту в случае наступления страхового случая (например, болезни) и защищает банк от риска потери денег. Следующие события обычно считаются покрываемыми
- временная нетрудоспособность по болезни;
- постоянная нетрудоспособность вследствие болезни или серьезного заболевания;
- смерть заемщика.
Как и в случае обязательного страхования, перечень пунктов договора страхования жизни и здоровья очень индивидуален. При этом учитывается множество факторов — от состояния здоровья заемщика до его/ее увлечений.
Что такое страхование от утраты титула и в каких ситуациях стоит его приобретать?
Титульное страхование обеспечивает защиту в ряде ситуаций, когда право собственности может быть оспорено предыдущими владельцами в суде.
Если собственник был незаконно лишен статуса, он может подать виндикационный иск в суд. Например: пьющий родственник отказался от своей доли в праве собственности на квартиру в пользу брата, а тот решил продать квартиру. Однако когда первый пришел в себя, он заявил, что не отвечает за свои действия, не отказался от своей доли и сопротивлялся продаже. Срок давности по таким искам составляет три года.
Бывает и так, что нового владельца недвижимости обвиняют в том, что он продал недвижимость с доказательствами мошенничества, нарушения прав несовершеннолетних или наследников предыдущего владельца (продавца). В этом случае в суд может быть подан иск о признании сделки недействительной.
В каких случаях имеет смысл оформлять страхование от утраты титула?
Титульное страхование приобретается редко. Например, если вы покупаете дом у домовладельца, владеющего недвижимостью менее трех лет, вы можете заплатить небольшую премию, чтобы застраховаться от того, что вам не придется платить за дом, на который может быть обращено взыскание.
От каких страховых взносов можно отказаться?
Каждый заемщик имеет право отказаться от всех страховых взносов, кроме обязательного ипотечного страхования.
Однако помните, что если вы откажетесь от страхования, банк может принять меры — например, если вы потом откажетесь от добровольного страхования, он может повысить процентную ставку по кредиту, а если вы откажетесь от обязательного страхования, он может потребовать досрочного погашения кредита.
Что я теряю, если отказываюсь от добровольного страхования по ипотечному кредиту или займу?
Основным недостатком отказа от уплаты добровольных страховых взносов является увеличение процентной ставки (в среднем на 0,5-2%).
Иногда сумма страховых взносов за весь период кредитования меньше, чем эта процентная нагрузка, но может быть и обратная ситуация. Если вы откажетесь от страховых взносов, вы заплатите банку больше процентов, но ваш ежемесячный платеж все равно будет меньше, чем при наличии страховки. Так что решение за вами: иногда стоит застраховаться не по финансовым, а по психологическим причинам.
Часто банк настолько хочет защитить себя от риска, что настаивает на добровольных страховых взносах, даже если заемщик решил их не брать. В этом случае напомните менеджеру, что закон на вашей стороне. Если и это не поможет, заемщик имеет право написать жалобу на банк в Роспотребнадзор, ФАС или Банк России — и сменить кредитора.
Как рассчитываются страховые взносы?
Если вы планируете застраховать имущество, сумма залога может варьироваться в зависимости от различных обстоятельств:
- сумма ипотечного кредита, необходимая для приобретения недвижимости;
- тип недвижимости (квартира, дом, земельный участок, нежилое помещение)
- возраст заемщика;
- процентная ставка по кредиту.
Чем больше сумма кредита, тем выше процентная ставка по ипотеке или кредиту и чем хуже состояние недвижимости, тем выше будет премия по обязательному страхованию.
При расчете страховки жизни и здоровья заемщика компании учитывают, в частности, следующее.
- возраст заемщика;
- наличие хронических или других серьезных заболеваний;
- оккупация;
- интересы.
Что касается титульного страхования, то этот вид страхования обычно оформляется при покупке вторичного жилья и рассчитывается на основе истории владения недвижимостью, а именно учитываются следующие параметры:
- продолжительность владения недвижимостью продавцом;
- количество предыдущих совладельцев (продавцов);
- есть ли у продавца несовершеннолетние наследники.
Если продавец владел недвижимостью менее 3 лет, разделяет право собственности и имеет наследников, которые теоретически могут претендовать на дом, риск покупателя потерять право собственности на недвижимость в будущем возрастает — вместе с размером страховых взносов.
Как сэкономить на ипотечном страховании?
Согласно действующему законодательству, вы можете вернуть деньги (до 120 000 рублей) за страхование жизни и здоровья в виде налогового вычета. Важно, что договор страхования должен быть заключен не менее чем на 5 лет;
- Выберите квартиру в строящемся здании
Если вы выбираете квартиру в строящемся доме, то страхование ответственности перед третьими лицами вам придется оформить только после сдачи дома в эксплуатацию и подписания акта приема-передачи. Таким образом, вы можете сэкономить на страховых взносах еще до завершения строительства;
- Ознакомьтесь с различными предложениями
Сравнение тарифов, предлагаемых несколькими страховыми компаниями, аккредитованными банком, в котором вы планируете взять ипотечный кредит, поможет вам выбрать лучшее предложение.