По закону.ru

Юридическая консультация и новости законодательства
Телефоны для консультации:
Москва: 8 (499) 112-30-06
СПб: 8 (812) 409-43-23

Как сразу рассчитать полную стоимость своего кредита? Что такое ПСК и ЭПС?

При необходимости обратиться в банк за кредитом, потребитель в первую очередь обращает на главный, по его мнению, момент – процентная ставка. Зная эту величину, складывается ошибочное представление об итоговой стоимости займа. Но помимо процентной ставки, существует еще достаточно большое количество всевозможных дополнительных платежей, которые существенно влияют на уплаченную потребителем сумму в итоге. Перекладывая часть стоимости кредита на комиссии, платежи и сборы, банк уменьшает процентную ставку. Такими приемами пользуются многие банки для привлечения клиентов относительно небольшими процентными ставками. Ежемесячные платежи по кредитам бывают двух видов: аннуитентные и дифференцированные. В случае первого вида, сумма платежа из месяца в месяц не изменяется, при этом с начала кредитного периода большую часть платежа составляют банковские проценты, а ближе к концу кредитного периода – сумма тела долга. При втором варианте, сумма платежей с каждым месяцем уменьшается, и здесь ежемесячно сумма погашаемого основного долга постоянная, а уменьшается именно сумма процентов. Из чего состоят ежемесячные платежи по кредитному займу: сумма основного долга, проценты по кредиту, всевозможные комиссии (за рассмотрение банком заявки, за выдачу кредита, за ведение/обслуживание/открытие счета, рассчетно-кассовое обслуживание и прочее), пени и штрафы, дополнительные платежи (оценка залога, оплата услуг нотариуса, страховка). Для того, чтобы потребитель имел полное представление об итоговой сумме кредита, летом 2007 года Банком России было отдано распоряжение, которое обязывает банки в каждом кредитном договоре указывать ЭПС (эффективная процентная ставка). Эта ставка позволяет просчитать все расходы заемщика за пользование заемными средствами. Она включает в себя помимо процента по кредиту так же все сборы, комиссии, услуги нотариуса, оценку и страховку. Банком России в 2008 году было введено новое понятие – ПСК (полная стоимость кредита). Она дает заемщику полное прозрачное понимание общей суммы займа. ПСК состоит из непосредственной суммы займа, начисляемых годовых процентов, из комиссий за рассмотрение заявки, за оформление займа, за процедуру выдачи кредита, комиссий за открытие/ведение/обслуживание счета, за эмиссию и обслуживание кредитных карт, за операционное и расчетное обслуживание, учитываются так же платежи в адрес третьих лиц, таких как: оплата нотариальных услуг, платежи по страховке и оценке. Необходимо учесть, что при расчете не принимается во внимание изменение тарифов третьих лиц, их штрафы, платежи, предусмотренные законом (например, ОСАГО), пени и штрафы за просрочку платежей, комиссии за оплату кредита через сторонние организации. Указом Банка России установлено, что банк должен заранее уведомить заемщика об итоговой стоимости кредита и ознакомить его с эффективной процентной ставкой до подписания договора. Что зачастую на практике складывается совсем иначе. Потому нужно быть внимательным, и в случае непредоставления этой информации, до подписания кредитного договора самостоятельно потребовать у банка расчет полной стоимости своего кредита.
Автор: ,
Если у вас не получается разобраться самостоятельно с интересующим вас вопросом, то вы можете получить бесплатную юридическую консультацию по телефону.