Рефинансирование — хороший вариант для людей, которые взяли потребительский кредит и выплачивают его, но хотят уменьшить финансовое бремя, особенно если значительная часть их дохода идет на выплату процентов, а не единовременной суммы кредита. В этой статье объясняется, как работает рефинансирование и как подать заявку на его получение.
Что такое кредит рефинансирования?
Рефинансирование — это замена существующего кредита на новый, взятый у существующего или нового кредитора, на более выгодных для заемщика условиях. Новый банк погашает долг перед старым и становится новым полноценным кредитором, перед которым клиент имеет задолженность.
В некоторых случаях услуга не является бесплатной и требует определенных затрат:
комиссия за досрочное погашение в текущем банке;
комиссию в новом банке, который рефинансирует долг;
Только приняв во внимание все комиссии и дополнительные сборы и вычтя их из стоимости рефинансирования, вы сможете узнать истинную стоимость рефинансирования. Некоторые банки защищают себя от возможности рефинансирования, предусматривая в договоре высокую плату за досрочное погашение кредита. Новый кредитор может также завысить стоимость страховки или добавить, например, карту с высоким процентом.
Когда нужно рефинансирование
Обычно услуга не предоставляется заемщикам, имеющим задолженность по текущим платежам. Поэтому рефинансирование имеет смысл только в том случае, если клиент сохранил достаточный уровень платежеспособности. Ему будет предложен новый кредит по сниженной процентной ставке, чтобы уменьшить его ежемесячный платеж.
Рефинансирование может быть полезным в следующих случаях
Высокие процентные ставки. Ситуация с высокими процентными ставками в основном касается потребительских кредитов на крупные суммы, выдаваемых на срок от 1 до 3 лет. Услуга актуальна только в том случае, если она снижает годовую процентную ставку не менее чем на 2%.
Кредит в иностранной валюте. Колебания курса национальной валюты по отношению к доллару США увеличивают долговую нагрузку для держателей средне- и долгосрочных кредитов. Перекредитование позволяет обменять валюту погашения долга и тем самым устранить разницу в цене при конвертации в российский рубль.
Снижение доходов. График погашения кредита составляется с учетом дохода заемщика. Если доход снижается, может быть трудно осуществлять платежи в соответствии с согласованным графиком. В этом случае оформление нового кредита с увеличенным сроком погашения позволяет снизить ежемесячный платеж.
Обременение на имущество. Если есть необходимость освободить имущество от залога, рефинансирование позволяет избавиться от обязательства, для которого был применен залог.
Основная цель рефинансирования — предоставить клиенту новый, более удобный график погашения существующего долга. Любая ситуация, когда платежеспособность снижается или возникают непредвиденные обстоятельства, делающие невозможным погашение долга, является сигналом о необходимости рефинансирования.
Когда не стоит рефинансировать
Рефинансирование не всегда выгодно. Новый контракт имеет стоимость. Поэтому важно правильно рассчитать все расходы, включая комиссионные, плату за необремененный залог и дополнительные расходы.
Вы не должны пользоваться услугой, если:
по действующему контракту осталось менее одного года;
долг погашается различными платежами (в данном случае, если погашено 50% долга, клиент не может рассчитывать на перерасчет процентов);
выплачено более половины суммы задолженности;
требуются дополнительные гарантии платежеспособности.
Прежде чем принять решение о рефинансировании существующего кредита с залогом, рассчитайте не только экономию от снижения платежей, но и стоимость оценки, регистрации и других процедур, связанных с переоформлением залога. Возможно, вам придется сменить страховую компанию, поэтому рефинансирование лучше проводить непосредственно перед следующей выплатой страхового взноса. Рефинансирование окупится в первой половине периода погашения кредита и при снижении процентной ставки не менее чем на 2%. Сумма экономии зависит от ваших текущих и будущих условий погашения кредита.
На что банки обращают внимание
При рассмотрении заявки на рефинансирование банк руководствуется рядом критериев, которым должен соответствовать клиент. Среди прочего, учитываются следующие моменты:
Размер официального дохода;
Возраст и семейное положение;
Размер первоначального взноса;
Сумма и период погашения будущего кредита;
Существуют и другие критерии, которые могут учитываться финансовыми учреждениями при принятии решения о выдаче кредита, но мы рассмотрим только основные из них.
Размер официального дохода
Размер дохода является важным фактором для банка. Он сравнивается с расходами, которые понесет клиент при заключении нового контракта. Поэтому заемщик, который зарабатывает меньше, но тратит мало и имеет сбережения, имеет больше шансов, чем тот, кто зарабатывает больше, но не имеет сбережений.
Тип занятости
Официальный характер дохода играет ключевую роль для кредитора. Это снижает риск того, что клиент окажется в ситуации, когда у него не хватит денег для погашения кредита в определенном месяце. Банки отдают предпочтение людям, имеющим трудовой договор.
Кредитная история
Одним из наиболее важных критериев является кредитная история клиента. Банки более благосклонно относятся к людям, которые уже погасили несколько кредитов и не имеют негативных отметок в кредитной истории.
Профессиональный статус
Важен не только размер дохода, но и профессиональный статус заемщика. Банки часто обращают внимание на образование и профессиональное положение человека. Они анализируют ваши шансы на продвижение по службе или риск потерять работу.
Погашение старого кредита, даже если он был просрочен, не считается преимуществом рефинансирования, поскольку если кредит серьезно просрочен, его нельзя рефинансировать. В этом случае требуется реструктуризация долга со стороны первоначального кредитора, что предполагает изменение некоторых условий погашения кредита с возможным негативным влиянием на вашу кредитную историю.
Подводные камни рефинансирования
Эффект от перевода кредита в другой банк должен заключаться в снижении стоимости кредита. Заемщик может думать, что новое кредитное предложение намного лучше старого, но через некоторое время выясняется, что у него есть проблемы и с новым кредитом. Чтобы избежать этого, важно обращать внимание на все детали предложения банка. Перед подписанием договора прочитайте все его положения, ознакомьтесь с правилами обслуживания и уточните все неясные вопросы с менеджером банка. Таким образом, вы избежите всех возможных проблем.
При выборе продукта обратите внимание на эффективную годовую процентную ставку (APR). Этот параметр позволяет рассчитать приблизительную общую стоимость кредита за весь период погашения. Стоит также помнить о дополнительных комиссиях, которые могут сделать невыгодным перевод долга из одного банка в другой. К ним относятся:
плата за обслуживание;
комиссии за досрочное погашение;
Сборы, связанные с любым необходимым обеспечением для погашения нового кредита.
Только когда все расходы суммируются, можно объективно оценить, будет ли рефинансирование кредита наличными действительно выгодным.