Кредитное бремя россиян растет год от года. Количество просроченных кредитов также растет, что делает банки более требовательными к клиентам и их доходам в частности. Справка о доходах из банка является одним из обязательных документов при получении крупного потребительского кредита. Давайте узнаем в этой статье, как подать заявку на его получение.
Что такое справка по форме банка
Справка по форме банка — документ, подтверждающий доход потенциального заемщика, также неофициальный. В отличие от справки 2-НДФЛ, в ней отражается не только официальный, но и фактический доход клиента. Она требуется или принимается не всеми банковскими организациями. Единой утвержденной формы не существует, и каждый кредитор может использовать свою собственную форму, которая должна включать следующую информацию о потенциальном заемщике
срок действия трудового договора;
сведения об организации, выдавшей сертификат;
общий период занятости и период занятости на последнем месте работы;
доход за определенный период, установленный банком (месяц, квартал, год);
печать организации с подписью главного бухгалтера или директора.
Сертификат не требует указания уплаченных налоговых сборов, но некоторые банки могут запросить эту информацию, чтобы иметь более полное представление о реальных доходах потенциального клиента. В случае преобладания серых источников дохода банк может повысить процентную ставку, чтобы уменьшить потери в случае невозврата кредита.
Когда нужна справка по форме банка
Кредиту наличными всегда предшествует проверка кредитоспособности, если только у клиента нет очень маленькой суммы или кредитной карты. Для этого клиенту необходима справка 2-НДФЛ (налоговый вычет по НДФЛ), которая выдается по месту официальной работы. Однако получить его не всегда возможно по двум причинам:
Неофициальные источники дохода.
Частично официальный доход со значительной серой частью.
Серая часть зарплаты многих россиян вынуждает банки идти на уступки и учитывать неофициальные источники дохода.
Сколько действует справка
Стандартный срок действия справки по форме банка составляет 30 дней с даты выдачи. По истечении 30 дней клиент должен обратиться к работодателю за новым.
Заполнение справки по форме банка
Форма должна быть заполнена грамотно и в соответствии с правилами, установленными кредитной организацией. Правильность и точность предоставленной информации играет большую роль в том, будет ли одобрена заявка на кредит или нет.
Форму можно загрузить с официального сайта кредитной организации, и обычно допустимо заполнить ее вручную после загрузки. В некоторых случаях может потребоваться заполнение формы в отделении банка одновременно с подготовкой заявки на кредит. Сертификат может быть в формате A4 или на бланке учебного заведения другого размера.
Проверка кредитоспособности банком
Кредитоспособность — это способность заемщика своевременно погашать обязательства по кредиту. Каждый банк использует собственные алгоритмы проверки, которые можно разделить на две основные части: количественные и качественные.
Количественная часть состоит из тщательной проверки доходов заявителя (сколько и насколько они регулярны) и сравнения их с расходами (домашние расходы и все другие обязательства, например, кредитные карты, кредиты в рассрочку, другие долговые обязательства). При проверке расходов банк анализирует банковские выписки. Заявителя попросят предоставить справки от работодателя, подтверждающие тип трудового договора и размер заработка. Качественная проверка, в свою очередь, представляет собой анализ таких факторов, как возраст заявителя, семейное положение, количество человек в семье, род занятий, опыт работы и кредитная история. Финансовые учреждения разрабатывают так называемый скоринг, то есть оценку кредитного риска (по шкале от 1 до 100). Чем выше число в счете, тем лучше.
Информация об источнике и размере дохода клиента проверяется службой финансовой безопасности банка. Для этого делается запрос в Бюро кредитных историй (CRB), чтобы проверить наличие непогашенных долгов по прошлым кредитам, текущих обязательств перед финансовыми учреждениями и просроченных платежей. Сотрудники службы безопасности могут также позвонить по месту работы потенциального клиента, в бухгалтерию или отдел кадров для подтверждения информации. Только после проверки будет рассмотрен вопрос о предоставлении кредита и установлены сумма и процентная ставка с учетом дохода клиента и потенциального риска невыплаты или задержки выплаты кредита.
Справка по форме банка для неофициально трудоустроенных
Не всегда можно оформить документ о сером доходе с печатью организации и подписью ее руководителя, так как это фактически подтверждает уклонение работодателя от уплаты налогов на фонд оплаты труда. В противном случае для «чистого» дохода достаточно справки 2НДФЛ. В некоторых случаях это может потребовать от работодателя:
Официальное трудоустройство сотрудника;
Уплата налогов, штрафов и пени;
Оплата административных штрафов.
Это усложняет для компании предъявление документа, а налоговые или судебные органы также могут потребовать его для проверки работодателя на отсутствие теневой экономики. Иногда, если потенциальный заемщик не может получить такую справку, банк готов принять в качестве подтверждения дохода, помимо всего прочего.
копия трудовой книжки;
Копия трудового договора с работодателем;
Договор аренды недвижимости с установленной суммой ежемесячной арендной платы;
Выписка из банка (если имеется) при наличии регулярных поступлений.
Отдельный банк может прибегнуть к другим процедурам проверки платежеспособности клиента при наличии у него неофициальных источников дохода, если справка 2-НДФЛ не может быть получена.
Альфа-Банк заботится о своих клиентах. Заемщики обязаны представить минимальный пакет документов. Проверки и решения по кредитам принимаются в кратчайшие сроки.