Электронные деньги — это денежные обязательства выпустившего их субъекта (эмитента), хранящиеся на электронных носителях в управлении пользователей.
Основными атрибутами электронных денег являются:
- выдача осуществляется в электронном виде;
- хранение на электронных носителях;
- гарантии их эмитента, что они будут обеспечены традиционными деньгами;
- Признание в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими учреждениями.
Чтобы правильно понять, что такое электронные деньги, необходимо отличать их от безналичной формы традиционных денег (последние выпускаются центральными банками разных стран, они же устанавливают правила их обращения).
Кредитные карты также не имеют ничего общего с электронными деньгами, которые являются лишь способом управления банковским счетом. Все операции по карте производятся с помощью обычных денег, хотя и в безналичной форме.
История появления электронных денег
Идея электронных платежных систем возникла в 1980-х годах. В ее основу легло изобретение Дэвида Шаума, основавшего в США компанию "DigiCash", главной задачей которой было внедрение технологии электронного денежного обращения.
Идея была довольно проста. Система предполагала операции с электронными монетами, которые представляли собой файлы обещаний эмитента с его электронной подписью. Цель подписи была такой же, как и у защитных элементов бумажных банкнот.
Принципы функционирования электронных денежных систем
Для успешной работы этого платежного инструмента организации, продающие товары и предоставляющие услуги, должны быть готовы принимать электронные деньги в качестве оплаты. Это условие обеспечивалось гарантиями эмитента о выплате сумм в реальной валюте в обмен на выпущенные им в обращение электронные монеты.
В простых терминах система может быть представлена следующим образом:
- Клиент переводит реальную валюту на счет эмитента, получая взамен банкноту (монету) на ту же сумму за вычетом комиссии. Этот файл подтверждает долговые обязательства эмитента перед его держателем;
- С помощью электронных монет клиент оплачивает товары и услуги в организациях, которые готовы их принять;
- Последние возвращают эти файлы эмитенту, получая взамен реальные деньги.
При таком соглашении каждая сторона получает выгоду. Эмитент получает свою комиссию. Коммерсанты экономят на расходах по обработке наличности (хранение, инкассация, кассиры). Клиенты получают скидки за счет снижения затрат торговцев.
При наличии авторитетного эмитента электронные деньги не только соответствуют традиционным деньгам, но и имеют ряд преимуществ.
Преимуществами электронных денег являются:
- Одноразовые и делимые. Нет необходимости давать сдачу при совершении платежей.
- Компактность. Не требуется дополнительного места для хранения или специальной механической защиты.
- Нет необходимости в пересчете и транспортировке. Эта функция выполняется автоматически платежными инструментами и инструментами электронных денег.
- Минимальная стоимость эмиссии. Не чеканить монеты и не печатать банкноты.
- Неограниченный срок службы благодаря устойчивости к износу.
Преимущества очевидны, но, как это обычно бывает, не все обходится без осложнений.
- Обращение электронных денег не регулируется едиными правилами, что увеличивает возможность злоупотреблений и произвола;
- Необходимость в специальных средствах оплаты и хранения;
- Надежные меры безопасности для хранения и защиты электронных денег от подделок не были разработаны за относительно короткий срок;
- Ограниченная применимость из-за неготовности всех торговцев к приему электронных платежей;
- Сложность конвертации средств из одной электронной платежной системы в другую;
- Отсутствие государственных гарантий, подтверждающих надежность эмитента и электронных денег как таковых.
Хранение и использование электронных денег
Электронный кошелек — это программное обеспечение, предназначенное для хранения электронных денег и проведения операций с ними в рамках единой системы.
Кто организует работу этих систем и эмиссию электронных денег?
Эмитенты электронных денег
Требования к эмитентам варьируются в зависимости от страны. В ЕС эмиссия осуществляется учреждениями электронных денег — новым специальным классом финансовых учреждений. Согласно законодательству ряда стран, в том числе Индии, Мексики и Украины, только банки имеют право осуществлять такую деятельность. В России право на получение кредита имеют как банки, так и небанковские финансовые учреждения, при условии наличия лицензии.
Электронные платежные системы в России
Давайте рассмотрим самые популярные домашние системы и ответим на вопросы, как купить и как монетизировать электронные деньги в каждой из них.
Крупнейшими операторами являются "Яндекс.Деньги" и "WebMoney", в общей сложности их доля превышает 80% рынка, но есть также "PayPal", "Moneybookers" и "Qiwi" ……
«WebMoney»
"WebMoney", позиционирующая себя как "международная платежная система", была основана в 1998 году. Его владельцем является WM Transfer Ltd. Зарегистрирована в Лондоне, но техническая служба и главный аттестационный центр находятся в Москве.
Операции осуществляются с использованием электронного эквивалента нескольких валют.
Гарантом каждого из них являются юридические лица, зарегистрированные в разных странах: в России, Украине, Швейцарии, ОАЭ, Ирландии и Беларуси.
В операциях используется электронный кошелек 'WebMoney Keeper', который можно скачать с сайта компании. Там же можно найти инструкции по установке, регистрации и использованию. Программа позволяет проводить операции с эквивалентом долларов США (WMZ), российских рублей (WMR), евро (WME), белорусских рублей (WMB) и украинских гривен (WMU). Предусмотрено обращение золота, единицей измерения которого является 1 электронный грамм (WMG).
Для работы необходимо зарегистрироваться в системе и получить сертификат участника, которых существует 12 видов.
Более высокий уровень сертификата дает вам больше возможностей в работе.
При обработке транзакции с плательщика удерживается комиссия в размере 0,8 процента от суммы перевода. Существуют различные виды защиты платежей. Все споры решаются в Арбитраже.
Вот способы положить электронные деньги в кошелек:
- банковский, почтовый или телеграфный перевод;
- Western Union;
- приобретение предоплаченной карты;
- путем внесения наличных в обменные пункты;
- через электронные терминалы;
- с электронных кошельков других участников.
Все эти методы предполагают взимание платы. Наименее рентабельными методами являются внесение денег через терминалы и покупка предоплаченных карт.
А как вы выводите электронные деньги в системе 'WebMoney'? Вы можете использовать следующие методы:
- перевод на ваш банковский счет с вашего электронного кошелька;
- Воспользовавшись услугами пункта обмена валюты;
- Через систему "Western Union".
Существуют виртуальные пункты, где можно автоматически обменять одну электронную валюту на другую по определенному курсу, но формально система в этом не участвует.
С 2009 года использование WebMoney в Германии запрещено законом. Этот запрет распространяется и на физических лиц.
«Яндекс.Деньги»
Яндекс Деньги работают с 2002 года, это система, позволяющая проводить расчеты между участниками в российских рублях. Владелец системы, ООО "Яндекс.Деньги", продал 75% акций российскому Сбербанку в декабре 2012 года.
Используются два типа счетов:
- "Яндекс.Кошелек", доступ к которому осуществляется через веб-интерфейс;
- "Интернет. Кошелек" — счет, операции с которым осуществляются с помощью специальной программы. Его разработка была прекращена в 2011 году.
Теперь новые пользователи могут открывать только Яндекс. Кошелек".
Пользователи "Яндекс.Денег" могут оплачивать счета за коммунальные услуги, платить за топливо на автозаправочных станциях и совершать покупки в Интернете.
Преимуществом Яндекс.Денег является отсутствие комиссии за большинство покупок и пополнений. Она составляет 0,5% для внутрисистемных транзакций и 3% для снятия средств. Партнеры Яндекс.Денег, принимая платежи и выводя средства, могут устанавливать комиссионные сборы по своему усмотрению.
К существенным недостаткам относятся невозможность ведения бизнеса через систему и строгие ограничения на суммы платежей.
Яндекс.Кошелек может быть дополнен несколькими способами
- Путем конвертации электронных денег из других систем
- С помощью банковских переводов;
- Через платежные терминалы;
- Путем внесения наличных в торговых точках;
- Через системы "Юнистрим" и "Контакт";
- С предоплаченной карты (выпуск карт уже прекращен, но можно активировать ранее приобретенные карты).
Электронные деньги могут быть выведены из системы следующим образом:
- переводом на карту или банковский счет;
- путем получения с карты Яндекс.Денег в банкомате;
- через систему трансфера.
Основную долю рынка электронного денежного обращения в России занимают "WebMoney" и "Яндекс.Деньги", роль других систем значительно меньше. Поэтому давайте рассмотрим только их характеристики.
Более подробно о работе с системой вы можете прочитать в статье: Регистрация в Яндекс.Деньгах и работа в системе.
«PayPal»
"PayPal" — крупнейшая в мире система электронных платежей, которая была основана в 1998 году в США и насчитывает более 160 миллионов пользователей. Она позволяет пользователям получать и отправлять денежные переводы, оплачивать счета и совершать покупки.
Для российских участников получение выплат стало возможным только в октябре 2011 года, и до настоящего времени снятие средств осуществлялось только в банках США. Эти обстоятельства значительно снижают популярность системы среди отечественных пользователей.
Ситуацию могло бы исправить планируемое соглашение между PayPal и Почтой России, но это вопрос ближайшего будущего.
Если вас интересует PayPal, то статья PayPal — регистрация, ввод и вывод средств будет очень полезна.
Qiwi
"Qiwi" — это национальный платежный сервис, ориентированный на оплату различных услуг, включая коммунальные услуги, мобильную связь и погашение банковских кредитов.
Система предлагает возможность осуществлять как наличные платежи в собственной сети терминалов, так и электронные платежи через Интернет и мобильные приложения. Компания работает в 22 странах. Платежной валютой в России является рубль.
В статье: Qiwi Wallet — регистрация и использование вы найдете более подробную информацию о работе с системой.
«Moneybookers»
Система электронных платежей Moneybookers была создана в 2001 году в Лондоне. В настоящее время она насчитывает более 30 миллионов пользователей.
Отличительной особенностью услуги является возможность отправлять и получать средства, используя только адрес электронной почты. Система позволяет осуществлять платежи с кредитных карт и банковских счетов.
Вместо заключения
В этой статье мы рассмотрели лишь некоторые примеры использования электронных денег в современных платежных системах. Какой из них выбрать? Какой электронный кошелек лучше иметь?
На этот вопрос нет однозначного ответа. Все зависит от сферы деятельности каждого клиента и его основных потребностей.
Эта статья поможет вам разобраться во всем многообразии существующих предложений и сделать правильный выбор.