Несмотря на высокий уровень задолженности, многие заемщики путаются в различиях между аннуитетом и дифференцированным платежом. Первый вариант распространен, когда в договоре предусмотрена схема погашения долга в рассрочку. Тем не менее, дифференцированные выплаты, несмотря на их непопулярность, заслуживают пристального внимания. Что и когда выгоднее: аннуитет или дифференцированная схема и в чем между ними разница — в материале статьи.
Содержание
- Что действительно стоит знать .
- Каковы различия между схемами погашения .
- Какая схема погашения кредита лучше для вас?
- Схема погашения
- Дифференциальная схема
Что на самом деле важно знать
9 из 10 заемщиков не утруждают себя соблюдением графика погашения, предлагаемого банком. Они выбирают, как им кажется, выгодную кредитную программу, основываясь на собственном опыте или опыте своих друзей, но не учитывают важный момент. Это касается будущих долговых обязательств: они должны будут вернуть деньги банку либо по аннуитетному графику, либо по дифференцированному графику погашения.
Об этом следует помнить при составлении кредитного договора:
- Процентная ставка по кредиту.
- Срок действия кредита.
- Условия досрочного погашения долга.
- Условия участия в программе страхования.
- График погашения.
Какие различия между схемами погашения
Включение этого пункта в кредитный договор является определяющим фактором для комфортного погашения кредита. Вот в чем разница:
1. при аннуитете ежемесячные платежи остаются неизменными в течение всего срока действия договора.
- Платежи включают в себя телесную часть кредита и проценты, начисляемые на его текущую стоимость;
- части тела кредита неравноценны;
- в начале срока часть тела кредита, включенная в ежемесячный платеж, мала по сравнению с начисленными процентами;
- график погашения — равными частями в каждую дату платежа.
Пример: кредит на сумму 100 000 на 12 месяцев под 20%. Без страховки и без комиссии. В случае аннуитета платеж составит 9 200 рублей за весь срок. В первый месяц он состоит из 7,5 тыс. основного долга + 1,6 тыс. начисленных процентов. За последний месяц это 9,1 тыс. основного долга и 0,15 тыс. начисленных процентов.
2. если у вас ступенчатый график платежей, ваш ежемесячный платеж будет заметно ниже к концу срока.
- Платежи включают равные части основной суммы кредита и процентов, начисляемых на остаток.
- Капитал делится поровну на количество месяцев (в соответствии со сроком кредита);
- На невыплаченную основную сумму долга в каждую дату платежа начисляется меньший процент.
Пример: те же 100 000 на один год под 20%. Возможные страховки и комиссионные не учитываются. В первый месяц платеж составит 10 тысяч, капитал 8,3 тысячи и начисленные проценты 1,7 тысячи. За последний месяц мы платим 8,4 тысячи рублей, где 8,3 — это основной долг, а 0,1 тысячи — начисленный долг по процентам.
Какой вид платежей по кредиту выгоднее
Чтобы определить график погашения кредита, учитывайте тип и частоту ваших доходов.
Аннуитет
Кому подойдет:
Схема будет удобна для заемщиков, имеющих регулярный фиксированный доход. Должнику не придется постоянно обращаться к графику, чтобы создать ликвидный резерв средств для выполнения обязательств.
Преимущества:
- Снижение риска невыплаты долга: фиксированные платежи благотворно влияют на планирование бюджета;
- преждевременное частичное погашение уменьшает сумму каждого последующего взноса.
Дифференцированная схема
Кому подойдет:
Это будет удобно для заемщиков, чей доход не фиксирован и может меняться от месяца к месяцу. В то же время он не должен быть меньше самого большого планового платежа — к первому добавляется минимальная сумма для оплаты коммунальных услуг и продуктов питания.
Преимущества:
- Ежемесячный платеж ощутимо снижается в конце срока кредитования;
- В результате переплата по процентам ниже, чем при аннуитетной схеме.
Сравнительный анализ видов платежей по кредиту
Давайте рассмотрим реалистичный пример.
Мы планируем отремонтировать квартиру и купить бытовую технику на сумму 845 000 рублей. Банк заработной платы одобрил сумму в размере 880 тысяч на 3 года с процентной ставкой 14,9% в год. Без страховки и платы за капитуляцию.
Берем все 880 тысяч (излишек от расчетной суммы — на непредвиденные расходы), оформляем договор и получаем перевод на карту 20 мая 2019 года. Вот как будут выглядеть графики платежей по аннуитету и дифференцированной программе:
Аннуитет
Оплата Дата Основной долг Начисленные проценты Сумма платежа 1 20.06.2019 19234,76 11660,0 30894,76 2 20.07.2019 19489,62 11405,14 30894,76 . . . . . 35 20.04.2022 30092,04 802,72 30894,76 36 20.05.2022 30490,76 404,00 30894,76 Всего 880000 232211,39 1112211,39 Дифференцированные платежи
Оплата Дата Основной долг Начисленные проценты Сумма платежа 1 20.06.2019 24444,44 11660,00 36104,44 2 20.07.2019 24444,44 11336,11 35780,56 . . . . . 35 20.04.2022 24444,44 647,78 25092,22 36 20.05.2022 24444,44 323,89 24768,33 Всего 880000 215710,00 1095710,00 Таким образом, мы приходим к выводу, что дифференцированные платежи по кредиту более выгодны: выбирая их, можно сэкономить на переплате начисленных процентов. В вышеуказанном случае: 1 112 211,39 — 1 095 710,00 = 16501,39 РУБ.
Совет: Если у вас остались деньги, лучше использовать их для частичного досрочного погашения кредита. Таким образом, вы быстрее выплатите кредит.
Что надо запомнить
При получении кредита следует учитывать не только процентную ставку, срок кредита и другие важные обстоятельства, но и вид платежа. Если вы выберете градуированный план погашения, особенно для крупного кредита, вы можете реально сэкономить деньги. Если в приведенном примере такая экономия составит 16 500 рублей, то для нескольких миллионов ипотечных кредитов это будет ощутимые 100 000 рублей.
Анализируйте, выбирайте с умом и принимайте правильные решения!