По закону.ru

Юридическая консультация и новости законодательства
Телефоны для консультации:
Москва: 8 (499) 112-30-06
СПб: 8 (812) 409-43-23

Потребительские кредиты в России могут сильно подорожать

23.03.2010
Потребительское кредитование в России стоит на грани еще одного серьезного испытания. Банки ждут мотивировочную часть решения президиума Высшего арбитражного суда (ВАС), который в начале марта признал, что кредитные учреждения не вправе не только повышать ставки по займам гражданам в одностороннем порядке, но и взимать штрафы за просрочку платежа. С одной стороны, граждане могут завалить суды жалобами с требованием вернуть им деньги, которые уже выплачены в качестве штрафных санкций, с другой – кредиты неизбежно подорожают, ведь банки фактически теряют механизм воздействия на должников. Иного пути, как заложить повышенные риски в стоимость и без того недешевых займов, у них не останется. Это означает, что кредиты в России подорожают. Свое решение президиум ВАС принял после рассмотрения дела одного из столичных банков против управления Роспотребнадзора по Москве. Было отменено решение апелляционного и кассационного судов, которые посчитали, что Роспотребнадзор незаконно в 2008 году оштрафовал банк на 10 тыс. руб. за ущемление прав потребителей сразу несколькими условиями кредитного договора. Заемщик, подписав этот документ, согласился с тем, что будет платить пени за просрочку оплаты кредита, что банк может вносить изменения в условия и тарифы в одностороннем порядке, а также с условием о подсудности споров, которые могут возникнуть между банком и заемщиком, по месту нахождения банка. ВАС же посчитал, что банк не имел права выдвигать такие условия, а потому был оштрафован справедливо. Суду всегда ближе заемщик В принципе такой вердикт находится в русле изменений, которые были внесены в законодательство. Напомним, Госдума в трех чтениях приняла поправки в федеральный закон о банках, которые запрещают в одностороннем порядке изменять ставки по выданным кредитам и по открытым депозитам. Однако в банковском сообществе опасаются, что решение ВАС может крайне негативно повлиять на рынок кредитования. «Суд у нас руководствуется в том числе и социально-политическими мотивами, и интересы заемщика ему ближе, чем интересы инвестора, – заявил «НИ» вице-президент Ассоциации региональных банков Александр Хандруев. – Между тем человек, подписывая договор, знал, на что шел, а потом опомнился и решил невыгодные пункты оспорить. Тем не менее мы надеемся, что до крайностей не дойдет». Надеяться, конечно, можно, но гражданам, заметим, в принципе ничего не мешает потребовать возврата части денежных средств, удержанных на основании тех положений договоров, которые теперь по решению президиума ВАС признаны нарушающими права потребителей. Банкиры, надо сказать, готовы к такому повороту. «Если иски будут массовыми, то ассоциация выйдет в соответствующие властные структуры с просьбой пересмотреть односторонние действия заемщиков», – сообщил г-н Хандруев. Между тем банкиры и сами признают: заемщиков они порой не уважают. «Прописывая мелким шрифтом повышение ставки и различные дополнительные платежи, банки ведут себя некрасиво по отношению к заемщику, – сказал «НИ» аналитик одного из крупнейших московских банков Алексей Михайлов. – Естественно, это не способствует ни формированию хорошего имиджа, ни налаживанию доверительных отношений. Выходит, что в условиях кризиса отрасли и растущих неплатежей банки перекладывают нагрузку на тех, кто еще платит. В итоге люди, не выдержав бремени кредита, перестают платить». И все же, по мнению эксперта, изменение законодательства, как и решение ВАС, в целом не изменит ситуацию. «Административные запреты вряд ли здесь помогут, – говорит аналитик. – Если у кредитора нет понимания, он все равно найдет способ, как обмануть заемщика во время расчетов». Впрочем, по словам г-на Михайлова, банки, дорожащие своей репутацией, такого себе сейчас не позволяют. «И делают это даже не столько из порядочности, сколько из бдительности, – пояснил он. – Ведь чем выше ставка кредита, тем более рисковый заемщик с ней согласится». У правозащитников иные оценки ситуации. «Последние полтора-два года люди в первую очередь жалуются именно на то, что банки в одностороннем порядке меняют условия, – рассказала «НИ» юрист общества защиты прав потребителей (ОЗПП) «Общественный контроль» Мария Свиридова. – Это беда почти всех банков, они не знают здесь меры. Мы, конечно, понимаем, что экономическая ситуация сейчас тяжелая, но по закону банк может поменять условия договора, если изменились обстоятельства, в которых находились стороны при заключении этого самого договора. Допустим, человек брал кредит под 12%, но потом ему приходит уведомление о том, что банк изменил ставку до 22%. А ведь ставка рефинансирования ЦБ РФ в последнее время только снижается!» При этом, если человек отказывается, банк требует возвращения денег в полном объеме. Кроме того, по словам юриста, в последнее время стали появляться жалобы на то, что банки в одностороннем порядке меняют ставки по вкладам. «Раньше это не практиковалось, – отмечает г-жа Свиридова. – А сейчас нередки случаи, когда человек кладет деньги под одну ставку, а потом банк ее в одностороннем порядке уменьшает и вкладчик узнает об этом, только когда снимает деньги». Особый разговор – дополнительные платежи. В ОЗПП как раз сейчас лежит обращение заемщика, который за девять месяцев уплатил некоему банку по кредиту в 15 тыс. долларов 43 180 руб. за «сопровождение и обслуживание» его счета. Если вы чувствуете, что ваши права нарушают, пишите претензию банку, а копии рассылайте в Роспотребнадзор и ЦБ, настоятельно рекомендуют правозащитники. По закону во многих случаях сумма процентов, комиссий не может превышать сумму основного долга. В реальности банк может насчитать в разы, иногда даже в десятки раз больше. Банки начнут страховаться Что по-настоящему беспокоит аналитиков, так это отмена штрафов за просрочку кредита. «Это очень странное решение, – сказал Алексей Михайлов. – Здесь нужен какой-то другой инструмент. Иначе как напомнить кредитору, что именно сегодня пора платить? Банкиры ждут мотивировочной части решения суда, чтобы понять, как действовать дальше. Если решение ВАС подтвердится, то в принципе это может привести к удорожанию кредитов: банки, лишившись механизмов воздействия на заемщиков, будут страховаться и закладывать риски в стоимость кредита. Это может подкосить российский рынок кредитования, который сейчас и без того переживает не лучшие времена». Действительно, кредитный портфель российских банков сокращается несколько месяцев подряд: объемы займов физическим лицам уменьшаются. Растут и долги граждан банкам. В прошлом году объем просроченной задолженности физлиц составил почти 7% против 4% годом ранее. В денежном выражении сумма превысила 3,5 млрд. руб. Люди и так не хотят брать кредиты на невыгодных условиях. Теперь банки могут еще сильнее ужесточить эти условия, что окончательно отобьет у граждан желание связываться с займами. Правда, как говорят аналитики, банки во многом сами виноваты в сложившейся ситуации. «Бывает и так, что штрафные санкции превышают сумму основного долга в разы, – рассказала «НИ» Мария Свиридова. – Например, в одном небезызвестном банке люди, взяв кредит, годами погашают одни только проценты, пени, непонятные комиссии. В итоге получается, что человек выплатил свой кредит дважды, а то и трижды, но по документам выходит, что он не погасил и четверти суммы основного долга». Лучше не спешить С одной стороны, у людей действительно появилась хорошая основа, на которой можно выстраивать свою позицию в суде. Но с другой – постановление ВАС касается конкретного дела, так что суды могут и не принимать его во внимание. «К сожалению, практика арбитражного суда и практика судов общей юрисдикции расходятся, – утверждает г-жа Свиридова. – В реальности далеко не факт, что решение ВАС будет применимо в общей юрисдикции, хоть и хочется надеяться на обратное». Как бы то ни было, эксперты советуют гражданам быть крайне внимательными при заключении договоров с банками. «Банки пользуются тем, что потребители не знают законов, не имеют никакого представления о своих правах, – пояснила г-жа Свиридова. – Очень часто кредиты оформляются в спешке, человека вводят в заблуждение. К сожалению, доказать это сложно, но менеджер, который оформляет потребительский кредит, как правило, пользуется именно неграмотностью заемщика». АЗЕРБАЙДЖАНЦЫ ОБХОДЯТСЯ БЕЗ КОЛЛЕКТОРОВ С одной стороны, банковский сектор Азербайджана побил в прошлом году собственный рекорд. По официальной статистике, объем кредитования экономики республики вырос на 17,3% и достиг в долларовом выражении небывалых 10,38 млрд. Однако, с другой стороны, по данным Центрального Банка Азербайджана (ЦБА), доля потребительских кредитов сократилась при этом до 27,7% общего портфеля. Одновременно, как рассказал известный в стране эксперт в финансово-кредитной сфере Фархад Омаров, значительно выросла задолженность по займам. Удельный вес просроченных кредитов увеличился более чем в 1,5 раза и достиг к 1 января 2010 года 3,6% (годом ранее – 2,2%). В результате сумма неудовлетворительных активов банков повысилась на 54%, опасных – на 18% и безнадежных – на 44%. Если выразить проблему в абсолютных цифрах, то сегодня у азербайджанских банков накопилось около 173 млн. долларов «гиблых» долгов. Г-н Омаров считает, что в этом во многом виноваты сами потребители, которые, набирая займы, просто даже не интересовались реальными процентными ставками и узнали о них, только когда настал час расплаты. Тем не менее, несмотря на рост невозвратов, коллекторской службы в стране не существует и в обозримом будущем не предвидится. По оценкам экспертов, с выбиванием долгов хорошо справляются сами банки, в каждом из которых есть специализирующееся на этом подразделение, с успехом «убеждающее» заемщиков. К тому же практически все потребительские кредиты выдавались под залог. Правда, поскольку предметом его были в основном машины, у некоторых банков уже возникли немалые затруднения с местом парковки «конфискованного автозалога» и его последующей продажей в частном порядке или через аукцион. С залоговой недвижимостью дела еще хуже. Цены на земельные участки, дома и квартиры упали за последние 1,5 года больше чем на четверть, и, как сообщил «НИ» источник в одном из коммерческих банков, эту недвижимость трудно продать без ущерба, а время работает отнюдь не на кредитора. Те же заложенные машины и квартиры банк не имеет права продавать без решения суда. А поскольку решение районного суда ответчик может опротестовать в высших инстанциях, процесс порой растягивается на годы. Рафаэль МУСТАФАЕВ, Баку ПОЛЯКИ БОЯТСЯ «ЧЕРНЫХ СПИСКОВ» За последний год число поляков, пополнивших категорию недобросовестных банковских должников, увеличилось на 165 тыс. человек и составило 1 млн. 360 тыс. Объем консолидированного невозвращенного кредита приблизился к астрономическому рубежу в 3,5 млрд. долларов. Банки отчаянно пытаются вернуть деньги, выдумывая для этого все новые и новые способы. Один из них, уже хорошо проверенный, – списки должников. Те, кто попал в такой список Национального бюро кредитной информации, носят на себе потом клеймо «плохих заемщиков» долгие годы. Ни один банк не даст им кредит. «Выбыть» из списка крайне тяжело, даже если все долговые проблемы уже давно урегулированы. И совершенно не важно, что было причиной задержки: потеря работы, тяжелая продолжительная болезнь или тюремное заключение. Начиная с 2006 года польские банки ввели практику публикации списков еще и в Интернете, указывая паспортные данные недобросовестного клиента, сумму его долга и адрес. При этом в перечни включаются как должники-тяжеловесы, так и те, кто вовремя не вернул сотню евро или даже меньше. По словам банкиров-«новаторов», публикация списков нужна для того, чтобы «продать» должников коллекторским агентствам. «Это нормальная, не противоречащая польскому законодательству практика, – заверила «НИ» пресс-секретарь Главной инспекции охраны личных данных Малгожата Калужиньска-Ясак. – Чтобы «товар» продать, его ведь надо показать». «В польском обществе сейчас на первом месте прибыль и формальное соответствие нормам закона, а такими понятиями, как этика и ответственность, никто себе голову не заморачивает, не говоря уже о заботе о чести и достоинстве клиента» – так прокомментировал «НИ» ситуацию ведущий экономист варшавского Института Адама Смита Анджей Садовский. Дело в том, что публикация списков – это еще довольно мягкое давление кредитных учреждений на должников. Настоящие проблемы у недобросовестного заемщика начинаются тогда, когда его «продали» одному из коллекторских агентств, часть из которых, по мнению юристов, работают с клиентами на грани криминала. Вот тогда люди стремятся отдать долги любыми способами. Виктор ШАНЬКОВ, Варшава ВО ФРАНЦИИ В ДОЛЖНИКАХ ХОДЯТ В ОСНОВНОМ МУЖЧИНЫ В 2009 году в Центральный банк Франции было подано на 15% больше досье о просроченных платежах по кредитам. Средний невыплаченный долг – 41 685 евро. В отличие от США, где катализатором кризиса стала задолженность по ипотеке, во Франции лишь 10% невыплаченных займов были взяты для покупки недвижимости. Портрет среднего французского должника примерно таков: мужчина-холостяк, безработный, не имеющий собственной недвижимости и банковского вклада. Каждый третий проблемный заемщик 2009 года уже сталкивался с подобными трудностями ранее. Вместе с тем, как отмечают специалисты, ряды должников все чаще стали пополняться представителями «среднего класса». Коллекторских агентств в стране пока немного. Для Франции, в отличие от соседних Испании и Италии, это дело новое, поэтому методы работы коллекторов не так изобретательны. К тому же французы исходят из того, что если должник не прячется, не игнорирует извещения, приходящие по почте, не уклоняется от личных встреч с представителями долговых комиссий, а честно «сдается», то он достоин снисхождения. Например, одинокий пенсионер, получающий базовую пенсию, долг своей покойной супруги может выплачивать «посильно» – по 20 евро в месяц. К злостным же «уклонистам» отношение суровое – о них тут же докладывают начальству и коллегам, родственникам и соседям. Не стесняются «давить» даже через детей. Если, например, на звонок по телефону должника отвечает его ребенок, ему предлагают напомнить родителям: если те не заплатят по долгам, то телевизор и стиральная машина скоро из дома исчезнут. Кстати, проблема роста невозвратов привела к тому, что досрочное погашение займов большинством французских банков сегодня не карается, а только приветствуется. Мария СКРИПНИК, Париж http://www.newizv.ru/news/2010-03-15/123247/